Čo je oslobodenie od dane
Zrieknutie sa výnimky bolo ustanovenie v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo v zmluve o pôžičke, ktoré veriteľom umožnilo zadržať alebo ohroziť zabavenie konkrétneho osobného majetku alebo majetku. Majetok spojený s pôžičkou by mohol zahŕňať hlavné bydlisko dlžníka. Veritelia by mohli uzákoniť túto doložku, aj keď štátne právne predpisy držali nehnuteľnosť oslobodenú od zaistenia.
Federálna obchodná komisia (FTC) zakázala tieto praktiky podľa pravidla o úverových postupoch z roku 1985.
VYDÁVANIE ZNÍŽENIA Výnimky
Pred rokom 1985 boli v zmluvách o úvere bežné výnimky. Ich použitie bolo pre veriteľov spôsob, ako zaistiť pôžičku, ktorá by nemusela byť k dispozícii bez doložky o výnimke. V prípade omeškania toto ustanovenie poskytlo veriteľovi cestu na pokrytie výdavkov prostredníctvom predaja nehnuteľnosti uvedenej ako zabezpečenie úveru.
Každý štát USA oslobodzuje od občianskeho súdneho rozhodnutia určitý majetok. Všeobecne platí, že majetok, ktorý sa považuje za nevyhnutný pre život, ako je primárny dom, auto a potrebné potreby pre domácnosť, ako napríklad chladnička alebo odev, je oslobodený od zaistenia. Výnimkou zo zákazu zaistenia majetku je hypotéka na bývanie. Zákony o osobnom vlastníctve štátu sa nevzťahujú na hypotekárne úvery, pri ktorých si veriteľ vždy zachováva právo vylúčiť majetok z dôvodu zlyhania.
Zámerom zákonov je skôr zakázať menším poskytovateľom pôžičiek, ako sú tí, ktorí majú nábytok, zariadenie, obchodné zastúpenie alebo obchodný dom, pripevňovať záložné právo k domu dlžníka. Každý dlžník, ktorý podpísal vzdanie sa oslobodenia, sprístupnil takýto vyňatý majetok veriteľovi, ktorý získal rozsudok na uspokojenie dlhu.
FTC reguluje praktiky oslobodenia od dane
Federálna obchodná komisia (FTC) ponúka tento príklad typickej doložky o vzdaní sa zodpovednosti:
„Každý z nás sa týmto individuálne a nerozdielne vzdáva akejkoľvek výhody alebo úľavy z oslobodenia od statku a od všetkých iných oslobodení alebo moratórií, na ktoré môžu mať signatári alebo niektorí z nich nárok podľa zákonov tohto alebo ktoréhokoľvek iného štátu, v súčasnosti platného alebo ďalej prechádzajúc proti tomuto dlhu alebo jeho obnove. ““
FTC považovala takéto vzdanie sa oslobodenia od dane za nespravodlivé pre spotrebiteľov a za zle zrozumiteľné. Zákaz z roku 1985 výslovne nezakazoval žiadne formy kolaterálu, ale iba nariaďoval, aby veritelia nemohli porušiť alebo ísť proti poriadku štátu, ktorým sa spravujú výnimky z majetku.
Pravidlo o úverových postupoch z roku 1985 ďalej jednotlivo zakázalo veriteľom pripájať záložné práva na tovar pre domácnosť, ktorý sa považuje za potrebný, vrátane spotrebičov, odevov a posteľnej bielizne a predmetov považovaných za osobnejšie ako peňažné hodnoty, ako sú rodinné fotografie a snubné prstene. Toto pravidlo sa nevzťahuje na tovar pre domácnosť zakúpený výslovne s pôžičkou, v takom prípade má veriteľ, ktorý poskytol úver, právo na spätné prevzatie po zlyhaní.
Predstavte si napríklad, že ste si kúpili novú spálňovú súpravu nábytku v miestnom obchode s nábytkom pomocou možnosti financovania obchodu. Obchod môže opätovne získať nábytok zakúpený s pôžičkou. Ak by ste prestali splácať pôžičku, obchod nemusí prísť po aute alebo ošatení.