Pokiaľ ide o kúpu domu, o to viac peňazí, ktoré môžete dať na kúpnu cenu, tým menej hypotekárny úver bude stáť. Prečo? Pretože budete platiť menej úrokov. Platí to o akejkoľvek pôžičke, bez ohľadu na to, akú veľkú sumu si požičiavate, az tohto dôvodu je dôležité pred uskutočnením tohto veľkého nákupu ušetriť čo najviac.
Otázka znie: Koľko by ste mali ušetriť? To - a samozrejme aj vaše zdroje - určí, ako dlho bude trvať, kým sa dosiahne váš cieľ.
Záloha na dom alebo byt môže potenciálnych kupcov stáť kdekoľvek od 5% do 20% kúpnej ceny.
Odlišné názory na pôžičky a pôžičky
Mnoho guruov v oblasti osobných financií verí, že z akéhokoľvek dôvodu nie je dobrý nápad ani vziať si pôžičku, dokonca ani na kúpu domu. Dôvodom je skutočnosť, že suma peňazí, ktorú zaplatíte počas životnosti úveru, spôsobí, že si zakúpené aktíva budú predražené. Iní tvrdia, že zodpovedné využívanie úverov je zdravé.
Nech už je váš názor akýkoľvek, dokonca aj odborníci sa zhodujú na tom, že čím viac peňazí môžete dať, tým je pôžička nákladovo efektívnejšia. A to znamená, že musíte čo najviac ušetriť.
Vezmite si hypotéky domov. Aj keď s úverom FHA môžete dať len 3, 5% alebo s inými úvermi 5%, pravdepodobne zaplatíte vyššiu úrokovú sadzbu, pretože veriteľ vás vidí ako dlžníka s vyšším rizikom. To znamená, že náklady na pôžičku sú zbytočne vyššie.
Povedzme, že si kúpite dom 200 000 dolárov s úrokovou sadzbou 4%; za 30-ročnú pôžičku by ste zaplatili viac ako 140 000 dolárov ako úrok. Väčšina Američanov si však nemôže dovoliť bývanie bez hypotéky a splácanie úrokov je iba súčasťou dohody. Podľa správy ATTOM Data Solutions podľa správy Q3 2018 o pôvode hypotéky na nehnuteľnosti v USA „veritelia v Q3 2018 vytvorili 892 760 hypoték na bývanie“.
Každá hypotéka na bývanie, ktorá nedosiahne 20% úroveň úveru k hodnote, bude mať k mesačnej splátke pripočítané súkromné hypotekárne poistenie (PMI). To znamená, že za toto poistenie ročne zaplatíte 0, 5% až 1% z výšky úveru. Z tohto dôvodu je najlepšie hypotéku odložiť najmenej o 20%, spravidla.
Automatické pôžičky a zálohy
Rovnaký princíp platí aj pre pôžičky na autá. Nemusíte sa obávať PMI o pôžičke na autá, ale autá sa rýchlo odpisujú. Ak sa pôžička rozprestiera príliš veľa rokov, riskujete, že by ste za pôžičku dostali viac peňazí, ako si vozidlo stojí.
Poistenie proti medzerám v automobiloch vám môže pomôcť v boji proti tomuto riziku, ale radšej by ste sa do tejto situácie vôbec nedostali. To je dôvod, prečo odborníci odporúčajú najmenej 20% akontácie z akejkoľvek pôžičky na auto. Ak si nemôžete dovoliť takú veľkú zálohu na auto, ktoré hľadáte, zvážte hľadanie lacnejšieho modelu na udržanie nákladov na pôžičku v rámci svojho cenového rozpätia.
Spôsoby šetrenia zálohy
Zľava 20% na pôžičku na auto alebo hypotéku na bývanie je veľké množstvo hotovosti a pre mnoho domácností to nie je praktické. Napriek tomu by ste sa mali pokúsiť dosiahnuť tieto úrovne. V prípade automobilu nemusí byť záloha nevyhnutne v hotovosti. Predajcovia často znížia cenu nového automobilu, ak v rámci obchodu obchodujete so starým autom. Alebo môžete svoje auto predať súkromne, aby ste získali peniaze.
To isté platí pre hypotéku. Predaj vášho súčasného domu so ziskom sa stáva peniazmi, ktoré používate na zálohu. Neužívajte prvú ponuku, ktorú dostanete, ak je nižšia ako trhová hodnota. Radšej počkajte trochu dlhšie a získajte spravodlivú predajnú cenu, aby sa záloha zvýšila.
Ak ste sotva niečo zachránili, je možné, že pred vykonaním veľkého nákupu musíte spomaliť a byť trpezliví. Vytvorte si rozpočet, ktorý vám umožní každý mesiac ušetriť čo najviac. Prezrite si aj svoj domov a zistite, čo môžete predať, aby ste získali peniaze. Možno budete mať väčšiu hodnotu, než si myslíte, že máte vo svojich veciach zviazané.
Môžete tiež zvážiť prijatie práce na kratší pracovný čas alebo prácu na voľnej nohe, aby ste si zarobili peniaze navyše, aby ste si ich mohli kúpiť. Aby ste sa motivovali, strávte nejaký čas výpočtom toho, koľko by ste mohli ušetriť za rok, ak by ste pracovali na druhom pracovnom mieste.
Kľúčové jedlá
- Odborníci tvrdia, že 20% je ideálna suma, ktorú môžete dať na dom alebo auto. Je možné kúpiť dom bez 20% akontácie, ale budete zodpovední za zaplatenie PMI a zvýšený úrok z hypotekárnej splátky. povzbudzujte potenciálnych kupcov nehnuteľností, aby ukladali dostatok hotovosti na pokrytie zálohovej platby. Zúčtovanie do rozpočtu vám môže pomôcť ušetriť čas na zálohu na domácnosť alebo automobil.
Spodný riadok
Jedna vec je istá: Ak vážne uvažujete o veľkom nákupe finančne zodpovedným spôsobom, podnikne sa nejaké radikálne kroky. Žite čo najviac štíhle a odložte nákup, kým nedosiahnete svoj finančný cieľ.
Príliš veľa ľudí si ich kúpi skôr, ako budú finančne pripravení a vytvorí si pre seba ďalší stres a problémy. Spomalte, ušetrite toľko, koľko len môžete a potom si kúpte sen. Budete radi, že ste čakali. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Úspora zálohy: kde by som si mal nechať svoje peniaze?“)
![Zálohy: čo treba brať do úvahy pri ukladaní Zálohy: čo treba brať do úvahy pri ukladaní](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/529/what-consider-when-saving.jpg)