Čo je to režim Premium?
Pri nákupe životného poistenia súhlasíte s tým, že budete pravidelne vyplácať poisťovateľovi konkrétnu sumu peňazí alebo poistného. Frekvencia alebo obdobie vašich platieb závisí od vášho režimu poistného.
Väčšina poskytovateľov poistenia ponúka niekoľko druhov poistného, z ktorých najbežnejšie prichádzajú ročne, polročne, štvrťročne alebo mesačne.
Režim platby poistného nie je rovnaký ako váš spôsob platby. Frekvencia, s akou sa platby uskutočňujú, určuje váš spôsob platby poistného. Určuje tiež spôsob, akým uskutočňujete platby, napríklad v hotovosti, šekom, kreditnou kartou alebo inou možnosťou.
Pochopenie režimu prémia
Poistníci si pri podpise poistnej zmluvy vyberajú svoj poistný režim. Bežnou praxou je uskutočniť prvú prémiu, aby ste aktivovali krytie svojej politiky. Poisťovací agent by mal pred podpísaním poistnej zmluvy zdôrazniť možnú frekvenciu platieb poistného.
Kľúčové jedlá
- Väčšina spoločností poskytujúcich životné poistenie ponúka niekoľko druhov poistného, najčastejšie ročné, polročné, štvrťročné alebo mesačné. Okrem frekvencie, s akou vyplácate platby v životnom poistení, určuje spôsob poistného tiež spôsob, akým uskutočňujete platby, napríklad šekom alebo úverom. karta.Viac časté spôsoby platby poistného obvykle stoja menej platby. Dlhodobé náklady na menej časté spôsoby platby, napríklad ročné platby, sú často výrazne nižšie v porovnaní s častejšími spôsobmi, napríklad mesačné platby.
Mnoho poisťovateľov umožňuje poistníkom zmeniť spôsob poistného na vyššiu alebo nižšiu frekvenciu počas životnosti poistky. Dátumy zmien sa zvyčajne zhodujú s predchádzajúcimi dátumami platby, čo znamená, že ak chcete zmeniť z polročného na mesačné poistné, pravdepodobne vykonáte svoju prvú mesačnú platbu v deň nasledujúcej naplánovanej polročnej platby. Od tohto okamihu sa splátkový kalendár zmení na mesačný.
Vplyvy režimu prémie
Vo všeobecnosti platí, že častejšie spôsoby platby poistného majú tendenciu platiť menej na jednu platbu. Častejšie platby však majú sklon k vyššej cene. Poisťovateľ vám napríklad môže účtovať 150 USD mesačne, 400 dolárov štvrťročne, 700 dolárov mesačne alebo 1 250 dolárov ročne za vašu politiku.
Počiatočné náklady na ročnú platbu sú omnoho vyššie ako ostatné, ale v skutočnosti sú to najlacnejšie režimy na celoročné pokrytie. Mesačný, štvrťročný a polročný režim by stál 1 800 dolárov, 1 600 dolárov alebo 1 400 dolárov ročne, v porovnaní s 1 250 $ ročnou platbou.
Dôvodom, prečo častejšie spôsoby platby bývajú drahšie, je to, že poisťovne musia kompenzovať neistotu a vyššie náklady na výber. Predstavte si, že ste poskytovateľom poistenia - s najväčšou pravdepodobnosťou prinesiete pridanú hodnotu pri prijímaní platieb za celý rok vopred, pretože to znamená, že sa budete musieť v budúcnosti obávať menšieho počtu oneskorených alebo chýbajúcich platieb. Vyššie platby okamžite zlepšujú peňažný tok a uľahčujú predpovedanie budúceho finančného stavu. Dodatočné peniaze môžete použiť aj na väčšie a skoršie investície.
Pomyslite na spôsoby platby, ako sú platby na pôžičku. V prípade úverového scenára dlžníci, ktorí dlhú dobu splácajú istinu, zvyčajne zaplatia viac úrokov. Podobne, čím dlhšie je potrebné pre poistencov platiť plné náklady na ich ročné životné poistenie, tým viac to stojí.
Životné poistenie nie je dlh a poistníci nie sú dlžníkmi, ale vzťahy medzi časom a platbami sú porovnateľné. Niektorí poskytovatelia poistenia dokonca ponúkajú na svojich webových stránkach kalkulačku ročnej percentuálnej sadzby (APR), aby zistili, ako režim platby poistného ovplyvňuje konečné náklady.
Výber režimu prémia
Ak chcete zaistiť najnižšie celkové náklady svojho životného poistenia, vyberte si menej častý spôsob platby poistného. Ak sa nezohľadnia iné hľadiská, ročné náklady na menej časté spôsoby platby sú často výrazne znížené v porovnaní s častejšími spôsobmi.
Nezabudnite vziať do úvahy dva faktory: náklady na príležitosti a likviditu. Vaša likvidita je suma hotovosti, ktorú ste pripravení na platby prémií. Ak máte v banke iba 50 dolárov, pravdepodobne nie je rozumné zvoliť si ročnú prémiovú platbu vo výške 1 250 dolárov.
Aj keď máte peniaze na ročnú platbu, náklady na príležitosti výberu ročnej platby 1 250 USD za mesačnú platbu 150 USD sú všetko ostatné, čo by ste mohli urobiť v krátkodobom horizonte s 1 100 USD. Možno bude možné tieto peniaze investovať a zarobiť viac, ako sú dodatočné náklady spojené s možnosťou mesačnej platby.
Ďalšou úvahou je, že ak svoje poistenie predčasne ukončíte, mnohí poskytovatelia poistenia nevracajú späť už vyplatené poistné. Predpokladajme, že si kúpite životné poistenie a platíte ročné poistné 10. januára. Bohužiaľ, vaše poistiteľné záujmy sa zmenia v polovici roka a vy sa rozhodnete ukončiť svoju zmluvu 10. júla. Napriek tomu, že ste použili iba 50% svojho ročného krytia, váš poskytovateľ poistenia nemusia vám vrátiť zvyšných 50%.
