Dôchodok v Kanade verzus Amerika: Prehľad
Americká a kanadská vláda poskytuje veľa rovnakých typov služieb tým, ktorí plánujú odchod do dôchodku, ako aj tým, ktorí odišli do dôchodku. Celkovo sa však pre kanadských dôchodcov zdá, že život po práci je oveľa menej stresujúci, pretože obavy, že dôjdu peniaze, nie sú také časté ako v Spojených štátoch. Takéto obavy vedú niektorých amerických dôchodcov k tomu, aby našli spôsoby, ako doplniť svoje dôchodkové príjmy.
Kľúčové jedlá
- Kanada aj Amerika umožňujú občanom mať dôchodkové účty so zvýhodnenými daňami: Kanadské registrované dôchodkové sporiace plány (RRSP) a sporné účty oslobodené od dane (TFSA) sú podobné americkým tradičným IRA a Roth IRA. Kanadské dôchodkové účty majú viac veľkorysé limity príspevkov a menšie distribučné obmedzenia ako ich americké náprotivky. Primárny dôchodkový plán Kanady pre seniorov, starobná bezpečnosť, je financovaný zo všeobecných daňových príjmov, zatiaľ čo americké sociálne zabezpečenie je financované z daní zo mzdy. Zdravotné poistenie pre jedného platiteľa Kanady je dostupné pre občanov po celý život; Americký systém s jediným platcom, Medicare, má nárok iba na osoby staršie ako 65 rokov a pokrýva nižšie percento nákladov na zdravotnú starostlivosť. Kanadania majú tendenciu platiť väčšie dane z príjmu ako Američania.
Veľkým prínosom pre Kanaďanov je verejne financovaný univerzálny systém zdravotnej starostlivosti, ktorý im poskytuje základné lekárske služby počas ich života, ako aj v dôchodku, bez spoluúčasti alebo odpočítateľnosti. Naopak, pokiaľ nie sú zdravotne postihnutí alebo majú mimoriadne nízky príjem, Američania nemajú poistenie pre jedného platiteľa až do veku 65 rokov, keď sa môžu kvalifikovať do Medicare. Ani to nie je ani zďaleka komplexné. Medicare pokrýva približne 62% nákladov na zdravotnú starostlivosť. Štúdia z roku 2018, ktorú uskutočnil Výskumný ústav zamestnaneckých výhod, odhaduje, že 65-ročný pár, ktorý nemá zdravotné poistenie zamestnávateľa, si bude vyžadovať približne 400 000 dolárov, aby si mohol pohodlne dovoliť poistné Medicare a náklady na lekárske ošetrenie v hotovosti v dôchodku.
Kľúčové rozdiely: Plány odchodu do dôchodku
Pokiaľ ide o sporenie na dôchodok, Kanada aj Amerika ponúkajú jednotlivcom podobné finančné nástroje s podobnými daňovými výhodami.
Kanadská RRSP verzus americká tradičná IRA
V Kanade umožňujú registrované plány dôchodkového sporenia (RRSP) investorom získať odpočet dane z ich ročných príspevkov. Peniaze investované do plánu rastú s odložením dane, čo zvyšuje výhody kombinovaného výnosu. Príspevky sa môžu poskytovať až do veku 71 rokov a vláda stanovuje maximálne limity pre sumu, ktorá sa môže vložiť na účet RRSP (18% mzdy pracovníka, až 26 500 dolárov za rok 2019). Podľa kanadského daňového úradu sa toto číslo v roku 2020 zvýši na 27 230 dolárov. Investori môžu prispieť viac, ale ďalšie pokuty presahujúce 2 000 $ budú postihnuté pokutami.
K výberom môže dôjsť kedykoľvek, ale sú klasifikované ako zdaniteľný príjem, ktorý podlieha zrážkovej dani. V roku, v ktorom daňovník dosiahne 71 rokov, musí byť RRSP buď vyplatený alebo preplatený do anuity alebo Registered Retirement Income Fund (RRIF).
Pre amerických daňových poplatníkov je tradičná IRA štruktúrovaná tak, aby poskytovala rovnaké druhy výhod, pričom príspevky sú daňovo odpočítateľné a kapitálové zisky sú odložené až do uskutočnenia rozdelenia z účtu.
Prezident Trump začiatkom januára 2020 podpísal nový zákon o zriadení každého spoločenstva na zvýšenie dôchodku (SECURE). Zákon vylučuje maximálny vek pre tradičné príspevky do IRA, ktorý bol predtým obmedzený na 70, 5 rokov.
Američania, ktorí dovŕšili 70, 5 rokov v roku 2019, však budú musieť v roku 2020 stiahnuť svoje požadované minimálne distribúcie (RMD), inak im bude udelená pokuta vo výške 50% z ich RMD. Keď budú mať títo 70 rokov vo veku 2020 v roku 2020, nebudú musieť vyberať RMD do 72 rokov. K prvému výberu musí dôjsť pred 1. aprílom, takže jednotlivci, ktorí v roku 2019 dosiahli 70, 5, môžu počkať, kým stiahnu RMD do 1. apríla 2020. Do nasledujúceho 31. decembra budú musieť vykonať ďalšiu RMD. a potom každých 31. decembra.
Príspevky IRA sú obmedzenejšie. V rokoch 2019 a 2020 IRS uvádza, že „maximálny príspevok, ktorý možno poskytnúť tradičným alebo Roth IRA, je nižší ako 6 000 dolárov alebo suma vašej zdaniteľnej náhrady za zdaňovací rok.“ Ľudia vo veku nad 50 rokov môžu ponižovať ďalších 1 000 dolárov ročne vo svojich IRA. IRA tiež ukladajú pokuty, ak sa prostriedky vyberú skôr, ako daňovník dosiahne vek 59½ rokov. ““
Pokiaľ ide o výšku príspevkov, americké plány 401 (k) ponúkané prostredníctvom zamestnávateľa sú porovnateľnejšie s RRSP: ročné maximum v roku 2019 je 19 500 dolárov alebo 26 000 dolárov pre osoby staršie ako 50 rokov. V máji 2019 sa výmenný kurz USD 26 500 USD rovná USD $ 19.585.
Napriek tomu, že RRSP umožňujú väčšie príspevky, bohatí Kanaďania majú tendenciu platiť viac daní ako ich južní susedia.
Kanadský TFSA vs. americký Roth IRA
Kanadský sporiaci účet bez daní (TFSA) je pomerne podobný Roth IRA v Spojených štátoch. Obidva tieto vozidlá zamerané na dôchodok sú financované z peňazí po zdanení (nedochádza k žiadnym odpočtom za príspevok), ale rastú bez dane a výbery nie sú zdanené. Kanadskí obyvatelia starší ako 18 rokov by v roku 2019 mohli do TFSA prispieť až 6 000 USD; Ak prispievate prvýkrát v roku 2019, máte nárok na vklad 63 500 USD, ak ste v roku 2009 dosiahli 18 rokov (rok, v ktorom vznikli účty). Ročný maximálny príspevok do Roth IRA je tiež 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov pre osoby staršie ako 50 rokov. Ďalšia podobnosť medzi týmito účtami: Neexistuje žiadny limit, kedy musí človek prestať platiť a začať vyberať peniaze.
TFSA ponúkajú oproti Roth IRA dve významné výhody. Mladí Kanaďania, ktorí sporia na dôchodok, sú schopní preniesť svoje príspevky do budúcich rokov, zatiaľ čo takáto možnosť nie je k dispozícii pre Roth IRA. Napríklad, ak má daňový poplatník 35 rokov a nie je schopný na svoj účet prispievať sumou 6 000 dolárov, v dôsledku nepredvídaných výdavkov sa budúci rok celková povolená suma hromadí na 12 000 dolárov. Od prvého zavedenia TFSA v roku 2009 sa limity príspevkov medziročne zmenili, pričom tento limit sa niekedy stanovuje v rôznych rozsahoch medzi 5 000 až 10 000 dolárov; súčasný kumulatívny limit na rok 2019 je 63 500 USD.
Po druhé, zatiaľ čo sumy zodpovedajúce príspevkom možno kedykoľvek vybrať, rozdelenie zárobkov mimo Roth IRA sa musí klasifikovať ako „kvalifikované“, aby sa predišlo zdaneniu. Kvalifikované rozdelenia sú distribúcie uskutočnené po otvorení účtu na päť rokov a daňovník je buď zdravotne postihnutý, alebo má viac ako 59½ rokov. Kanadský plán ponúka väčšiu flexibilitu, pokiaľ ide o poskytovanie výhod pre tých, ktorí plánujú odchod do dôchodku.
Kľúčové rozdiely: Vládne dôchodky
Spojené štáty americké a Kanada poskytujú pracovníkom zaručený príjem po dosiahnutí dôchodkového veku. Tieto federálne dôchodkové plány sa však navzájom líšia niekoľkými spôsobmi.
Kanadská bezpečnosť v starobe verzus americké sociálne zabezpečenie
Kanada má systém pozostávajúci z troch častí: Old Age Security (OAS), financovaný kanadskými daňovými dolármi, poskytuje výhody oprávneným Kanaďanom vo veku 65 rokov a starším; Kanadský dôchodkový plán (CPP), financovaný zrážkami zo mzdy (ako je sociálne zabezpečenie v Spojených štátoch), poskytuje dávky k dispozícii už vo veku 60 rokov; a doplnok Garantovaný príjem (GIS) je k dispozícii pre najchudobnejších Kanaďanov.
OAS poskytuje dávky oprávneným občanom vo veku 65 rokov a starším. Aj keď existujú zložité pravidlá na určovanie výšky dôchodku, zvyčajne je osoba, ktorá žila v Kanade 40 rokov po dovŕšení 18 rokov veku, oprávnená dostávať celú platbu (od 2019) 601, 45 USD mesačne. Okrem toho sa pre dôchodcov s ročným príjmom medzi 18 240 a 33 744 USD ročne poskytujú dôchodky so zaručeným príjmom (540, 77 dolárov alebo 898, 32 dolárov v závislosti od rodinného stavu) a príspevky (1 142, 22 dolárov). Podobne ako v prípade sociálneho zabezpečenia môžu príjemcovia OAS, ktorí sa rozhodnú odložiť príjem dávok, získať vyššie výplaty; v súčasnosti môžu byť dávky odložené až o päť rokov, až do veku 70 rokov. Dávky OAS sa nepovažujú za zdaniteľné príjmy, ale pre poberateľov s vysokými príjmami obsahujú určité ustanovenia o návratnosti.
Aby Kanada dotovala univerzálnu zdravotnú starostlivosť a dôchodky, ukladá svojim občanom vyššie dane z príjmu ako Spojené štáty.
Americké sociálne zabezpečenie sa na druhej strane nezameriava výlučne na poskytovanie dôchodkového príjmu, ale zahŕňa aj ďalšie oblasti, ako sú príjem v invalidite, pozostalostné dávky a Medicare (v rozsahu, v akom sú poistné Medicare vyberané z dávok sociálneho zabezpečenia). Otázky týkajúce sa dane z príjmu sociálneho zabezpečenia sú o niečo zložitejšie a závisia od takých faktorov, ako je rodinný stav príjemcu a či bol príjem získaný z iných zdrojov; Informácie poskytnuté vo formulári IRS SSA-1099 určia sadzbu dane pre výhodu.
Jednotlivci majú nárok na čiastočné dávky po dosiahnutí 62 rokov a plné dávky (2 861 dolárov mesačne je maximálny počet v roku 2019), keď dosiahnu vek 66 alebo 67 rokov, v závislosti od roku narodenia. Oprávnenosť sa určuje prostredníctvom kreditného systému, pričom kvalifikovaní príjemcovia musia získať minimálne 40 kreditov a môžu získať ďalšie kredity na zvýšenie svojich platieb oneskorením počiatočných platieb požitkov do 70 rokov.
Kanadské dôchodkové programy sa vo všeobecnosti považujú za bezpečnejšie, pretože sú financované zo všeobecných daňových príjmov. V Spojených štátoch pretrváva obava, že systém sociálneho zabezpečenia, ktorý je financovaný z daní zo mzdy zamestnancov, bude v konkurze.
![Aký je rozdiel medzi odchodom do dôchodku v Kanade a Amerike? Aký je rozdiel medzi odchodom do dôchodku v Kanade a Amerike?](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/503/whats-difference-between-retirement-canada.jpg)