Obsah
- Nákup anuity
- Výhoda dôchodkov
- Nevýhody odchodu do dôchodku
- Možnosti najnižšej ceny pre variabilné dávky
- Spodný riadok
Ak hľadáte zaručený príjem počas odchodu do dôchodku, jednou z jasných možností je anuita. Problém je v tom, že hoci vám tento produkt môže poskytnúť zaručený tok príjmov, je to podstatne drahšia stratégia ako správa vášho dôchodkového portfólia sami.
Tu je prehľad rôznych typov anuít, ich výhod a nevýhod a možností najnižších nákladov, ktoré vám pomôžu rozhodnúť sa, či anuita má zmysel pre váš dôchodok.
Kľúčové jedlá
- Existujú dva spôsoby, ako kúpiť anuity: s paušálnou sumou, ktorá vám poskytuje okamžité platby, alebo s pravidelnými vkladmi v priebehu času, ktoré poskytujú odložené platby. Bezodkladné platby a odložené platby sú v troch variantoch: fixný, variabilný a akciový index.. Fixné anuity sú najlacnejšie z hľadiska poplatkov a variabilné anuity sú najdrahšie.
Nákup anuity
Existujú dva rôzne spôsoby, ako si kúpiť anuitu. Jednou z možností je okamžitá platba anuity, produkt, ktorý si kúpite s paušálnou sumou, napríklad prostriedky, ktoré pri odchode do dôchodku prevrátite zo 401 (k). V takom prípade sa platby začnú okamžite. Alebo si môžete vybrať odloženú splátkovú splátku, ktorá je financovaná z pravidelných vkladov v priebehu času a začína sa vyplácať v určený budúci dátum. Oba typy rent sú rozdelené do troch rôznych variantov - fixný, variabilný a akciový index. Každý ponúka svoju vlastnú kombináciu istoty, rizika a poplatkov.
Pevné anuity
Tieto renty majú zaručenú mieru návratnosti, ktorá je pevne stanovená v čase nákupu. Keď si kúpite pevnú rentu, bude vám oznámený zaručený tok príjmov. Riziko spočíva v tom, že miera návratnosti je fixná a váš tok príjmov nemusí stačiť na splnenie vašich potrieb, pretože inflácia zvyšuje životné náklady.
Variabilné anuity
Tieto anuity poskytujú investičné účty nazývané „podúčty“, ktoré sú podobné podielovým fondom a umožňujú vám využiť výhody akéhokoľvek rastu na trhu. Variabilné anuity sa stali najobľúbenejšími typmi anuít, pretože existuje menšie riziko, že váš príjmový tok bude narušený pevnou mierou návratnosti. Tento tok bude stúpať a klesať v závislosti od úspechu investícií do vašich podúčtov. (Nižšie nájdete informácie o rôznych možnostiach, ktoré minimalizujú náklady na variabilnú anuitu.)
Mnoho finančných poradcov nemá rád variabilné anuity z dôvodu vysokých poplatkov za správu. Suze Orman hovorí: „Myslím si, že variabilné renty boli vytvorené len z jedného dôvodu a len z jedného dôvodu - aby poradca predal tieto variabilné renty.“
Anuity indexu vlastného imania
Relatívne nedávna tvorba poisťovacieho odvetvia je anuitou s indexom vlastného imania s fixnou anuitou s časťou viazanou na akciový index, ktorý údajne kompenzuje časť rizika inflácie. Poisťovacie spoločnosti používajú niečo, čo sa nazýva „miera účasti“, aby zistili, koľko z vášho akciového trhu budú mať, aby kompenzovali svoje riziko - ak sa trh zhorší, musia vám naďalej platiť. Jednou z výhod anuity indexu vlastného imania oproti variabilnej anuite je to, že pre vás existuje menšie riziko poklesu.
Dôchodky sa najlepšie hodia pre ľudí, ktorí si nemyslia, že sú schopní úspešne spravovať svoje dôchodkové portfólio.
Výhoda dôchodkov
Hlavným dôvodom, prečo si ľudia vyberajú anuity, je získať zaručený tok príjmov. S anuitou - najmä s pevnou anuitou - vedia, aký bude ich mesačný príjem (a podľa toho môžu rozpočet). Tým sa im uloží úloha spravovať ich dôchodkové portfólio, plus pre tých, ktorí sa obávajú, že nie sú schopní spravovať svoje vlastné portfólio. Okrem toho vás zaručený príjem chráni v prípade, že sa hospodárstvo zmení na zlé a či sa stane inou investíciou. To je skutočne jediná výhoda pri výbere anuity.
Nevýhody odchodu do dôchodku
Tu sú prvé štyri dôvody, prečo sa vyhnúť anuite:
Nie tekuté
Môže platiť viac v daniach
Výnosy z renty sa zdaňujú ako bežné príjmy. Je to veľmi odlišné od toho, čo by ste platili za zisky z predaja dlhodobého fondu alebo podielového fondu. Dlhodobé kapitálové zisky sa zdaňujú 0% až 15% v závislosti od vašej daňovej skupiny podľa súčasných daňových zákonov.
Dedičia budú platiť vyššie dane
Ich daňový výmer bude založený na nákladoch na počiatočný nákup anuity. Všetky zisky budú zdanené bežnými príjmovými sadzbami a budú ich musieť zaplatiť okamžite po prevzatí majetku. Ak by sa vaše portfólio nachádzalo v akciách alebo podielových fondoch, základ dane by sa „zvýšil“, čo znamená, že dane, ktoré budú musieť zaplatiť pri predaji týchto aktív, budú v čase vašej smrti trhovou hodnotou. Nebudú musieť platiť dane z rokov zisku pred smrťou.
Poplatky sú vysoké
Napríklad poplatok za „úmrtnosť a výdavky“ môže byť až 1% až 2% za rok. Môžete si najať profesionálneho portfóliového manažéra za rovnaké náklady a nemusíte platiť ďalšie poplatky spojené s anuitou. dodatočné náklady môžu zahŕňať administratívne poplatky a výdavky podúčtu (jedinečné pre variabilné anuity). Niektoré anuity majú poplatky za jazdcov, v závislosti od zvolených možností.
Možnosti najnižšej ceny pre variabilné anuity
Pomery výdavkov Vanguardu boli k decembru 2019 v priemere 0, 10%, v závislosti od alokácie investícií. Poplatky spoločnosti Fidelity začínajú na 0, 10% za počiatočný nákup vo výške 1 milión dolárov plus poplatky založené na zvolených podielových fondoch a môžu ísť až k 1, 90%. Poplatky TIAA sa pohybujú od 0, 45% do 0, 80%, v závislosti od zvolených možností. Všetky tri spoločnosti ponúkajú renty nižšie ako 1% (alebo viac), ktoré by ste pravdepodobne zaplatili za investičného poradcu prostredníctvom sprostredkovateľského domu. Dodatočné záruky príjmu robia zo všetkých troch možností dobrú alternatívu pre ľudí, ktorí chcú presunúť svoje dôchodkové úspory na jedno miesto a nechať niekoho iného sa starať o to, aby im poskytli celoživotný príjem.
Spodný riadok
Anuity sú možnosťou, ak si nie ste istí, či máte zručnosti na správu svojho dôchodkového portfólia a chcete si byť istí, že počas svojho života vám dôjdu finančné prostriedky. Uistite sa, že robíte svoj výskum a uistite sa, že rozumiete všetkým poplatkom a daniam, ktoré budete musieť zaplatiť za záruku príjmu.
Porovnajte, čo by anuitní predajcovia poskytovali so službami, ktoré ponúkajú iní finanční poradcovia. Zamyslite sa nad jednorazovou konzultáciou s finančným poradcom založeným na poplatkoch, ktorý nerobí peniaze na základe zvolenej možnosti. Finančný poradca založený na poplatkoch vám môže pomôcť porozumieť anuitným zmluvám, ktoré zvažujete, a ukázať vám ďalšie možnosti, ktoré vám pomôžu rozhodnúť sa, čo má najväčší finančný význam.
Anuity predávajú poisťovacie spoločnosti, spoločnosti poskytujúce finančné služby a prostredníctvom niektorých charitatívnych organizácií (tieto sa nazývajú charitatívne darované anuity). Nezabudnite si kúpiť anuitu od spoločnosti, ktorá je finančne stabilná, a opýtajte sa, čo by sa stalo s vašimi peniazmi, ak by emitent skončil svoju činnosť.
Certifikované finančné plánovače môžete skúmať na webovej stránke CFP. Finančné poradcovia založené na províziách vás zvyčajne nasmerujú na spoločnosti, od ktorých vykonajú províziu, takže vždy sa opýtajte, ako bude váš finančný poradca kompenzovaný skôr, ako sa stretnete.