Obsah
- Podpis číslo 1 - Vaše kreditné skóre je pod 600
- Znamenie č. 2 - sporíte menej ako 5%
- Znak číslo 3 - Zostatky na kreditných kartách stúpajú
- Znak číslo 4 - Viac ako 28% príjmu ide do vášho domu
- Znak číslo 5 - Vaše faktúry sú nekontrolované
- Spodný riadok
Podpis číslo 1 - Vaše kreditné skóre je pod 600
Úverové úrady sledujú vašu platobnú históriu, zostatky pôžičiek a právne rozhodnutia proti vám. Tieto informácie potom použijú na zostavenie kreditného skóre, ktoré odráža vašu úverovú spôsobilosť. Číselné poradie sa pohybuje od najnižšej 300 po najvyššiu 850. Čím vyššie, tým lepšie. Toto skóre používajú veritelia na to, aby určili, či poskytnú pôžičku. Vo všeobecnosti platí, že akékoľvek kreditné skóre pod 600 znamená, že ste pravdepodobne nad hlavou.
Tip
Ako zlepšiť svoje kreditné skóre:
- Splatiť dlh uspokojiť všetky nevyriešené rozsudkyPožiadajte o menej kreditných kariet a použite ich
Znamenie č. 2 - sporíte menej ako 5%
Tí, ktorí chcú počas svojich dôchodkových rokov získať finančnú istotu, sa musia ubezpečiť, že nepatria medzi tých, ktorí míňajú viac, ako zarobia, a ktoré sú známe aj ako úľavy. Ak šetríte menej ako 5% svojho hrubého príjmu, pravdepodobne máte nad hlavou.
Miera úspor pod 5% znamená, že by ste mohli byť v skutočnom nebezpečenstve finančnej ruiny, ak by niekto z vašej rodiny mal lekársku pohotovosť alebo ak by váš rodinný dom horel na zemi. Pri nízkej úspore to pravdepodobne znamená, že by ste ani nemali peniaze na zaplatenie nevyhnutných spoluúčasti na poistení.
Podľa údajov amerického úradu pre ekonomickú analýzu sa v 3. štvrťroku 2005 priemerná miera osobných úspor vyjadrená ako percento disponibilného príjmu znížila na historicky najnižšiu úroveň 2, 2%. Odvtedy sa miera rastu v Q3 2016 zvýšila na 5, 8%, ako je uvedené nižšie. Ak ste neskočili na šetriaci rozbehnutý vozeň, teraz je čas to urobiť.
V ideálnom prípade by sa každý mal snažiť šetriť čo najviac, ale pokiaľ ide o ciele, pravidlo, podľa ktorého väčšina finančných poradcov navrhuje, je 10% vášho hrubého príjmu. Od začiatku veku 30 rokov, ak by ste chceli ušetriť 10% z ročného príjmu vo výške 100 000 dolárov vo vašom 401 (k) alebo 10 000 dolárov ročne a získať ročnú mieru návratnosti 5%, tieto peniaze by podľa veku rástli na viac ako 900 000 dolárov. 65.
Znak číslo 3 - Zostatky na kreditných kartách stúpajú
V ideálnom prípade by ste mali účtovať len to, čo môžete vyplatiť na konci každého mesiaca. Ak si nemôžete dovoliť vyplatiť zostatok v celom rozsahu, mali by ste sa pokúsiť priniesť aspoň nejaký príspevok k nesplatenej istine.
Dôležitosť čo najrýchlejšieho splatenia zostatkov na kreditných kartách sa nedá nadhodnotiť. Osoba s 5 000 dolárov dlhu na kreditnej karte, ktorá robí minimálnu platbu len 200 dolárov mesačne, nakoniec strávi viac ako 8 000 dolárov a trvať takmer 13 rokov, kým splatí tento dlh.
Znak číslo 4 - Viac ako 28% príjmu ide do vášho domu
Vypočítajte, aké percento z vášho mesačného príjmu ide na hypotéku, dane z nehnuteľnosti a poistenie. Ak je to viac ako 28% vášho hrubého príjmu, potom ste pravdepodobne nad hlavou.
Prečo je magické číslo 28%? Z historického hľadiska konzervatívni veritelia používali hranicu 28%, pretože ich skúsenosti im hovorili, že toto je miera, za ktorú sa môže priemerný človek dostať, splácať hypotéku a stále si užívať primeranú životnú úroveň. Určite sa niektorí majitelia domov môžu dostať tým, že na svoje domovy míňajú vyššie percento, najmä ak sa znížia inde, ale je to nebezpečná čiara na chôdzu.
Všimnite si, že ak v súčasnosti míňate viac ako 28% svojho hrubého príjmu na bývanie, môže to byť preto, že veľa veriteľov uvoľnilo svoje požiadavky v poslednom desaťročí a niektorým z nich umožnilo požičať si až 35% ich príjmu. Od kolapsu trhu hypotekárnych úverov s nízkou hypotékou sa však mnohí veritelia stávajú opatrnejšími a opäť sa vracajú na hranicu 28%.
Znak číslo 5 - Vaše faktúry sú nekontrolované
Nákup na úver a splátky sa stali národnou zábavou. Je oveľa jednoduchšie kúpiť si novú TV s plochou obrazovkou, keď predajca rozdelí cenu v mesačných splátkach. Čo je ďalších 50 dolárov mesačne, však? Problém je v tom, že všetky tieto účty sa začnú sčítavať a nakoniec skončíte nikel a stlmíte sa v bankrote. Ak je váš mesačný príjem krájaný a nakrájaný na kocky, aby ste zaplatili desiatky zbytočných splátok a služieb, pravdepodobne ste nad hlavou.
Položte všetky svoje mesačné účty na kuchynský stôl a prechádzajte nimi jeden po druhom. Máte účet na mobilný telefón, účet na internet, prémiový balík káblovej televízie, účet na satelitné rádio a všetky ostatné prístroje, ktoré generujú nespočetné mesačné účty? Spýtajte sa sami seba, či je každý produkt alebo služba skutočne potrebný. Potrebujete napríklad balík prémiovej káblovej televízie s 500 kanálmi alebo by ste si skutočne všimli rozdiel, ak by ste mali menej kanálov (a platili menej)?
Medzi najlepšie miesta, kde môžete nájsť úspory, patria vaše telefónne účty (mobilné a pevné linky), vaše účty za energie (vypnite svetlá, nespúšťajte klimatizáciu, ak nikto nie je doma) a vaše výdavky na zábavu (mohli by ste sa najesť na večeru) menej a zabalte si obed do práce).
Medzi najlepšie miesta na nájdenie úspor patria vaše telefónne účty, účty za energie a náklady na zábavu.
Spodný riadok
Ako národ máme pred sebou dlhú cestu, než dosiahneme akúkoľvek kolektívnu finančnú zodpovednosť. Ak sa chcete vyhnúť tomu, aby ste sa stali súčasťou pochmúrnej štatistiky bankrotu a vylúčenia, je dôležité pravidelne merať svoje finančné zdravie. Päť tu uvedených znakov nie je rozsudkom smrti; namiesto toho by sa mali považovať za príznaky, ktoré vám umožňujú diagnostikovať problém skôr, ako sa zhorší.
