Kvalitu hypotéky vám môže zabrániť celý rad faktorov. Medzi tie veľké patrí nízke kreditné skóre, nedostatočný príjem pre veľkosť úveru, ktorý chcete, nedostatočné zálohové platby a nadmerný dlh. Všetky tieto faktory sú však pod vašou kontrolou. Pozrime sa na vaše možnosti prekonania akýchkoľvek záväzkov, ktoré môžete mať ako dlžník.
1. Opravte svoj kredit a zvýšte svoje skóre
Ak požičiavate, vaše kreditné skóre predstavuje pravdepodobnosť, že hypotekárne splátky uhradíte v plnej výške a každý mesiac. Preto pri väčšine pôžičiek, čím nižšie je vaše kreditné skóre, tým vyššia bude vaša úroková sadzba na kompenzáciu zvýšeného rizika požičiavania peňazí. Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako 620, budete považovaný za hypotekárny úver a budete mať problémy so získaním pôžičky, nieto s výhodnými podmienkami. Na druhej strane, ak máte kreditné skóre nad 800, ľahko získate najlepšiu dostupnú úrokovú sadzbu (známu aj ako par úroková sadzba).
Medzi opatrenia, ktoré môžete podniknúť na relatívne rýchle zlepšenie svojho kreditného skóre, patrí splácanie revolvingových spotrebiteľských dlhov, ako sú kreditné karty alebo pôžičky na autá, používanie debetnej karty namiesto kreditných kariet pri budúcich nákupoch, platenie účtov každý mesiac včas a oprava akýchkoľvek chýb na vašej kreditnej správe. Niektoré nedostatky, ako napríklad vážne oneskorené platby, inkasá, poplatky, bankrot a vylúčenie, sa však budú časom vyliečiť.
Okrem zodpovedného spravovania existujúceho kreditu neotvárajte žiadne nové úverové účty. Ak požiadate o nový kredit, dočasne sa zníži vaše kreditné skóre a príliš veľa dostupného kreditu sa tiež považuje za varovný signál. Veritelia sa môžu obávať, že ak máte veľa dostupného úveru, využijete ho jeden deň a nepriaznivo ovplyvní vašu schopnosť splácať hypotéku.
2. Získajte prácu s vyššími platbami
Ak veritelia tvrdia, že váš príjem nie je dosť vysoký, opýtajte sa ich, koľko viac musíte zarobiť, aby ste sa mohli kvalifikovať na požadovanú výšku úveru. Potom sa pokúste nájsť novú prácu v existujúcej oblasti práce, kde budete môcť zarobiť toľko peňazí.
Keďže poskytovatelia pôžičiek radi vidia stabilnú pracovnú históriu, na dosiahnutie úspechu tejto stratégie budete musieť zostať v rovnakej línii práce. Pre dlžníkov to môže byť sklamaním, pretože profesia prechodu na iné povolanie by mohla ponúknuť najlepšie šance na zvýšenie platu. Prechodné spoločnosti však môžu byť tiež dobrým spôsobom, ako výrazne zvýšiť príjmy. Významné zvýšenie od súčasných zamestnávateľov nie je také bežné, ale nový zamestnávateľ vie, že bude musieť ponúknuť niečo špeciálne, aby vás prinútil prepnúť sa.
Ak v súčasnosti spoločnosti, ktoré menia spoločnosť, nebudú stačiť na zvýšenie, ktoré potrebujete, premýšľajte o veciach, ktoré môžete urobiť relatívne rýchlo, aby ste sa pre zamestnávateľov stali hodnotnejšími. Existuje program ďalšieho vzdelávania, ktorý by ste mohli dokončiť? Ak ste zákonným tajomníkom, môžete sa stať asistentom? Ak ste recepčný, môžete sa stať sekretárkou? Kariérový poradca alebo headhunter vám môže poskytnúť určité usmernenie špecifické pre vašu situáciu, ako zlepšiť svoju predajnosť a ako dosiahnuť svoje ciele v oblasti príjmov.
Nanešťastie získanie zamestnania na čiastočný úväzok nad vašou prácou na plný úväzok nemusí poskytnúť to, čo veritelia považujú za kvalifikovaný príjem. Prácu na čiastočný úväzok možno považovať za dočasnú, a keďže vám pravdepodobne bude trvať najmenej 15 rokov, kým splatíte hypotéku, veritelia hľadajú, aby ste mali dlhodobú stabilitu príjmu.
3. Uložiť ako blázon
Čím väčšia je vaša záloha, tým menšia je pôžička, ktorú potrebujete. Čím nižší je pomer úveru k hodnote (LTV), tým menej rizikoví veritelia vás budú brať do úvahy. Vďaka obom týmto faktorom budete s väčšou pravdepodobnosťou mať nárok na pôžičku. Uvedomte si, že možno budete musieť dosiahnuť určitú minimálnu výšku zálohy, napríklad 10% alebo 20% (pričom 20% je najbežnejšia), skôr ako vám vyššia záloha pomôže získať nárok na pôžičku.
4. Neplaťte viac ako odhadovaná hodnota banky
Banka nebude chcieť požičiavať viac, ako to stojí dom, pretože by mohli byť na prehratom konci obchodu, ak by ste zabránili prístupu a dlhujete viac, ako by za to banka mohla získať. Záloha vo výške 20% sa tiež stáva oveľa menej cennou, ak má dom hodnotu o 20% nižšiu ako kúpna cena. Hodnota kolaterálu je dôležitá pre veriteľov, preto by ste mali mať na pamäti pri podávaní ponuky na kúpu nehnuteľnosti.
5. Znížte svoj dlh
Pre veriteľa to, čo predstavuje nadmerný dlh, nie je stanovené číslo - je to celková mesačná splátka dlhu, ktorá je príliš vysoká na to, aby ste si mohli dovoliť mesačnú splátku hypotéky, ktorú požadujete. Pri rozhodovaní o tom, koľko máte pôžičky, veritelia zvážia, čo sa nazýva front-end ratio, alebo percento vášho hrubého mesačného príjmu, ktorý bude prijatý vašou platbou v domácnosti (istina, úroky, daň z nehnuteľnosti a poistenie majiteľov domov), a pomer back-end alebo percento vášho hrubého mesačného príjmu, ktorý sa získa pomocou platby za ubytovanie plus vašich ďalších mesačných záväzkov, ako sú študentské pôžičky, kreditné karty a platby za autá.
Čím viac dlhov musíte každý mesiac splatiť, či už je to „dobrý dlh“ ako študentská pôžička alebo „nedobytná pohľadávka“, ako je vysoká úroková kreditná karta, tým nižšia je miera mesačných pôžičiek na bývanie, ktoré si môžete dovoliť, a čím nižšia je kúpna cena, ktorú si budete môcť dovoliť. Zníženie dlhu je jedným z najrýchlejších a najúčinnejších spôsobov, ako zvýšiť veľkosť úveru, na ktorý máte nárok.
Spodný riadok
Kvalifikácia na hypotéku nie je vždy jednoduchá. Veritelia požadujú, aby všetci žiadatelia splnili určité finančné testy a usmernenia a aby v rámci týchto pravidiel umožnili obmedzenú mieru flexibility. Ak chcete získať hypotéku, musíte sa naučiť, ako hru hrať, a ak podniknete kroky uvedené v tomto článku, pravdepodobne vyhráte.
Kľúčové jedlá
- Vylepšite svoje kreditné skóre splatením akýchkoľvek spotrebiteľských dlhov, použite debetnú kartu namiesto kreditnej karty, platte svoje účty včas a opravte všetky chyby vo svojej kreditnej správe. Ak nemáte dostatok zárobku na to, aby ste sa mohli uchádzať o pôžičku, skúste nájsť nové zamestnanie v existujúcej oblasti práce, aby ste veriteľom preukázali stabilnú históriu zamestnania. Primerane ušetrite, aby záloha mala čo najväčšiu zálohovú platbu a najnižšiu možnú LTV. Neplaťte viac, ako je odhadovaná hodnota banky. Znížte svoj dlh splácaním študentských pôžičiek, kreditných kariet, platieb autom atď.
