Obsah
- Začnite s 10-ročným plánom
- 1. Posúďte svoju aktuálnu situáciu
- 2. Identifikujte zdroje príjmu
- 3. Zvážte svoje dôchodkové ciele
- 4. Nastavte cieľový vek odchodu do dôchodku
- 5. Zmierte všetky nedostatky
- 6. Posúďte svoju toleranciu rizika
- 7. Poraďte sa s finančným poradcom
- Spodný riadok
Vytvorenie pohodlného dôchodku je pravdepodobne najväčšou finančnou výzvou, ktorej môže niekto čeliť. Bohužiaľ, je to výzva, na ktorú je veľa pracujúcich zle pripravených.
Štúdia GoBankingRates.com z roku 2018 zistila, že 42% opýtaných pracovníkov malo k odchodu do dôchodku ušetrených menej ako 10 000 dolárov. A čo je horšie, takmer tretina pracovníkov vo veku 55 a viac rokov nenahlásila žiadne dôchodkové úspory. Niektorí ľudia v tejto skupine môžu mať dôchodok, na ktorý sa môžu spoľahnúť, ale väčšina z nich je pravdepodobne finančne nepripravená na opustenie pracovnej sily.
Sociálne zabezpečenie je určené iba na nahradenie časti príjmu v dôchodku, takže tí, ktorí sa ocitnú zhruba 10 rokov od odchodu do dôchodku, bez ohľadu na to, koľko peňazí ušetrili, musia vypracovať plán úspešného zasiahnutia cieľovej čiary.
Kľúčové jedlá
- Ak máte ešte 10 rokov, kým odídete do dôchodku, je možné výrazne zvýšiť svoje úspory. Urobte si čas, aby ste zhodnotili, kde ste - koľko ste ušetrili a aké sú vaše zdroje príjmu, ciele odchodu do dôchodku, rozpočet na odchod do dôchodku a vek pri ktoré chcete prestať pracovať.Ak existuje medzera medzi vašimi úsporami a tým, čo potrebujete, podniknite kroky na úsporu viac - zvýšite príspevky 401 (k) a IRA, nastavte automatické odpočty miezd na sporiacich účtoch - a utrácajte menej. Môže to byť užitočné najať finančného plánovača, ktorý vám pomôže zostať na správnej ceste a navrhnúť ďalšie spôsoby, ako zvýšiť svoje dôchodkové úspory.
Začnite s 10-ročným plánom
Desať rokov je stále dosť času na dosiahnutie solídnej finančnej situácie. "To nikdy nie je neskoro! Počas nasledujúcich 10 rokov budete pravdepodobne schopní nazhromaždiť malé šťastie pri správnom plánovaní, “hovorí Patrick Traverse, CFP, finančný poradca, MoneyCoach, Mt. Príjemné, SC
Ľudia, ktorí nezachránili veľa peňazí, musia dôkladne posúdiť, kde sú a aké obete sú ochotní urobiť. Ak teraz urobíte niekoľko potrebných krokov, môže to zmeniť celý svet na ceste.
1. Posúďte svoju aktuálnu situáciu
Nikto nechce pripustiť, že by mohli byť chorí pripravení odísť do dôchodku, ale čestné zhodnotenie toho, kde ste teraz finančne, je nevyhnutné, aby sa vytvoril plán, ktorý dokáže presne riešiť prípadné nedostatky.
Začnite tým, že spočítate, koľko ste nazhromaždili na účtoch určených na odchod do dôchodku. Patria sem zostatky na individuálnych dôchodkových účtoch (IRA) a dôchodkové plány na pracovisku, ako napríklad 401 (k) alebo 403 (b). Ak ich chcete použiť konkrétne na odchod do dôchodku, zahrňte zdaniteľné účty, ale vynechajte peniaze ušetrené na mimoriadne situácie alebo väčšie nákupy, napríklad na nové auto.
42%
Počet Američanov, ktorí majú na dôchodok uložených menej ako 10 000 dolárov
2. Identifikujte zdroje príjmu
Existujúce dôchodkové úspory by mali predstavovať leví podiel na mesačných príjmoch v dôchodku, ale nemusia byť jediným zdrojom. Dodatočný príjem môže pochádzať z mnohých miest mimo úspor a mali by ste zvážiť aj tieto peniaze.
Väčšina pracovníkov má nárok na dávky sociálneho zabezpečenia v závislosti od faktorov, ako sú zárobky z kariéry, dĺžka pracovnej histórie a vek, v ktorom sa dávky poberajú. Pre pracovníkov, ktorí v súčasnosti nemajú žiadne dôchodkové sporenie, to môže byť ich jediné dôchodkové aktívum. Vládna webová stránka sociálneho zabezpečenia poskytuje odhadca dôchodkových dávok, ktorý vám pomôže určiť, aký druh mesačného príjmu môžete očakávať v dôchodku.
Ak máte to šťastie, že sa na vás vzťahuje dôchodkový plán, mal by sa pripočítať mesačný príjem z tohto majetku. Príjem zo zamestnania na kratší pracovný čas si tiež môžete odpočítať počas odchodu do dôchodku.
3. Zvážte svoje dôchodkové ciele
To sa ukazuje ako významný faktor pri plánovaní odchodu do dôchodku. Niekto, kto má v úmysle zmenšiť veľkosť na menšiu nehnuteľnosť a prežiť pokojný a skromný životný štýl v dôchodku, bude mať veľmi odlišné finančné potreby ako dôchodca, ktorý chce značne cestovať.
Mali by ste vytvoriť mesačný rozpočet na odhad pravidelných výdavkov na odchod do dôchodku, ako sú bývanie, jedlo, stravovanie a voľnočasové aktivity. Náklady na zdravotné a lekárske výdavky - ako je životné poistenie, poistenie dlhodobej starostlivosti, lieky na predpis a návštevy lekára - môžu byť v neskoršom živote značné, takže ich určite započítajte do odhadu rozpočtu.
4. Nastavte cieľový vek odchodu do dôchodku
Niekto, kto je vo veku 10 rokov od odchodu do dôchodku, by mohol byť mladší ako 45 rokov, ak je finančne dobre pripravený a túži opustiť pracovnú silu, alebo ak bude mať 65 až 70 rokov. Vzhľadom na to, že predpokladaná dĺžka života naďalej rastie, by mali ľudia v dobrom zdravotnom stave robiť odhady dôchodkového plánovania za predpokladu, že budú musieť financovať dôchodok, ktorý by mohol trvať tri alebo viac rokov.
Plánovanie odchodu do dôchodku znamená vyhodnotenie nielen vašich očakávaných výdavkových návykov pri odchode do dôchodku, ale aj to, koľko rokov odchodu do dôchodku môže trvať. Odchod do dôchodku, ktorý trvá 30 až 40 rokov, sa veľmi líši od dôchodku, ktorý môže trvať iba polovicu tohto času. Zatiaľ čo predčasný odchod do dôchodku môže byť cieľom mnohých pracovníkov, primeraný cieľový dátum odchodu do dôchodku dosiahne rovnováhu medzi veľkosťou dôchodkového portfólia a dĺžkou odchodu do dôchodku, ktorú môže vajcia hniezda primerane podporiť.
„Najlepším spôsobom, ako určiť cieľový dátum odchodu do dôchodku, je zvážiť, kedy budete mať dosť času na to, aby ste prežili dôchodok bez toho, aby vám došli peniaze, “ hovorí Kirk Chisholm, manažér bohatstva a riaditeľ oddelenia inovatívnej poradnej skupiny v Lexingtone, Massachusetts. je vždy najlepšie urobiť konzervatívne predpoklady pre prípad, že vaše odhady sú trochu vypnuté. “
Vymáhanie dlhu, najmä dlhu s vysokým úrokom, ako sú kreditné karty, je rozhodujúce pre to, aby boli vaše financie pod kontrolou.
5. Zmierte všetky nedostatky
Všetky čísla zostavené v tomto bode by mali pomôcť zodpovedať najdôležitejšiu otázku zo všetkých: Prevyšujú akumulované dôchodkové aktíva predpokladanú sumu potrebnú na úplné financovanie vášho dôchodku? Ak je odpoveď áno, je dôležité udržiavať financovanie dôchodkových účtov, aby ste udržali tempo a zostali na dobrej ceste. Ak odpoveď nie je, potom je čas zistiť, ako preklenúť medzeru.
S 10 rokmi, ktoré majú ísť do dôchodku, musia tí, ktorí zaostávajú, naplánovať spôsoby, ako pridať na svoje sporiace účty. Na vykonanie zmysluplných zmien je pravdepodobne potrebná kombinácia zvýšenia miery úspor a zníženia zbytočných výdavkov. Je dôležité zistiť, o koľko viac musíte ušetriť, aby ste mohli tento nedostatok uzavrieť, a vykonať príslušné zmeny v tom, do akej miery prispievate do účtov IRA a 401 (k). Možnosti automatického sporenia prostredníctvom zrážok zo mzdy alebo bankového účtu sú často ideálne na udržanie vašich úspor na ceste.
Získajte trhliny na eliminácii svojho dlhu. Americký úverový dlh v prvom štvrťroku 2019 dosiahol 807 miliárd dolárov a priemerný zostatok na kreditných kartách podľa experimentálnych údajov predstavoval 6 028 dolárov. Pri veľkej časti tohto dlhu spojeného s vysokými úrokovými mierami sa jeho zbavenie môže dramaticky zmeniť v mesačnom rozpočte.
„V skutočnosti neexistujú žiadne finančné kúzla, ktoré by finančný poradca mohol urobiť, aby zlepšil svoju situáciu, “ hovorí Mark T. Hebner, zakladateľ a prezident Indexových poradcov, Inc., Irvine, Kalifornia a autor „Indexových fondov“.: 12-stupňový program obnovy pre aktívnych investorov. “„ Bude si to vyžadovať tvrdú prácu a zvykne si na menej dôchodcovský život. Neznamená to, že sa to nedá dosiahnuť, ale je nevyhnutné mať plán prechodu a niekoho, kto by tam bol zodpovedný za zodpovednosť a podporu. “
Vysokorizikové investície majú väčší zmysel skôr v živote a počas odchodu do dôchodku sa vo všeobecnosti nedoporučuje.
6. Posúďte svoju toleranciu rizika
Tolerancia rizika sa líši v rôznych vekových skupinách. Keď sa pracovníci začínajú blížiť k veku odchodu do dôchodku, alokácie portfólia by sa mali postupne konzervatívnejšie, aby sa zachovali akumulované úspory. Medvedí trh, ktorý má len niekoľko rokov do dôchodku, môže ochromiť vaše plány na včasné opustenie pracovnej sily. Portfóliá pre odchod do dôchodku by sa v tomto štádiu mali zamerať predovšetkým na vysoko kvalitné akcie vyplácané dividend a dlhopisy investičného stupňa s cieľom dosiahnuť konzervatívny rast a príjmy. Jedno usmernenie navrhuje, aby investori odpočítali svoj vek od 110 rokov, aby určili, koľko majú investovať do akcií. Napríklad 70-ročný by sa zameral na alokáciu 40% akcií a 60% dlhopisov.
Ak zaostávate so svojimi úsporami, môže byť lákavé zvýšiť riziko svojho portfólia, aby ste sa pokúsili dosiahnuť nadpriemerné výnosy. Aj keď táto stratégia môže byť niekedy úspešná, často prináša zmiešané výsledky. Investori, ktorí prijímajú vysokorizikovú stratégiu, sa niekedy môžu ocitnúť v horšej situácii tým, že sa zaviažu riskovať aktíva v nesprávny čas. Niektoré ďalšie riziká môžu byť vhodné v závislosti od vašich preferencií a tolerancie, ale riskovanie môže byť nebezpečné. V tomto scenári môže byť z hľadiska tolerantnosti rizika možné zvýšiť alokáciu vlastného imania o 10%.
7. Poraďte sa s finančným poradcom
Správa peňazí je oblasťou odbornosti pre pomerne málo jednotlivcov. Konzultácia s finančným poradcom alebo plánovačom môže byť rozumným krokom pre tých, ktorí chcú, aby odborník dohliadal na ich osobnú situáciu. Dobrý plánovač zaisťuje, že dôchodkové portfólio zachováva alokáciu aktív primeranú rizikám av niektorých prípadoch môže poskytovať poradenstvo aj v otázkach širšieho plánovania nehnuteľností.
Plánovači v priemere účtujú za svoje služby približne 1% z celkových aktív spravovaných ročne. Vo všeobecnosti je vhodné zvoliť si plánovača, ktorý dostane platby na základe veľkosti spravovaného portfólia, a nie niekoho, kto zarobí provízie na základe produktov, ktoré predávajú.
Spodný riadok
