Čo je upravená prémiová metóda
Metóda upraveného poistného predstavuje vzorec, ktorý prepravcovia používajú na výpočet hodnoty odovzdania hotovosti v životnom poistení. V širšom zmysle je táto metóda založená na celkovej hodnote poistného plateného do dátumu odovzdania bez akýchkoľvek výdavkov alebo poplatkov, ktoré sa akumulovali do tohto bodu.
BREAKING DOWN Upravená prémiová metóda
Metóda upraveného poistného je najbežnejšie používaným vzorcom na výpočet hodnoty odovzdania hotovosti (CSV) v životnom poistení. Poistitelia používajú tento vzorec na určenie výplaty splatnej poistníkovi v prípade, že sa rozhodnú zrušiť poistku pred uplynutím jej doby, ak je to uplatniteľné. CSV poistky sa čerpá z úspornej časti tejto politiky, na rozdiel od časti, ktorá je vyhradená na výplatu dávok v prípade úmrtia. CSV by sa nemala zamieňať s nominálnou hodnotou politiky, ktorá je ďalším pojmom dávky v prípade úmrtia.
Ak poistník vypláca ročné poistné, zlomok každej platby sa šetrí, zatiaľ čo zvyšok financuje rezervu, ktorá poskytuje dávku pri úmrtí. Skôr v politickom období sa do tejto rezervy dostáva väčšia časť poistného. To znamená, že v týchto prvých rokoch bude hodnota odovzdania veľmi nízka. Hodnota odovzdania sa vo všeobecnosti nikdy nebude priblížiť nominálnej hodnote alebo prínosu smrti vyplývajúcej z politiky. Poistník by mal zvážiť zrušenie poistnej zmluvy iba v prípade mimoriadnych finančných ťažkostí alebo v prípade, že si je istý, že prevádza aktíva na vyššiu investíciu.
Výpočet hodnoty vrátenia hotovosti podľa metódy upraveného poistného
Pri výpočte CSV poistnej zmluvy životného poistenia pomocou metódy upraveného poistného prepravca najprv upraví poistné v čistej hodnote tak, aby odrážalo náklady vynaložené na získanie podniku. Tieto náklady sú známe ako náklady. Prémia v čistej hodnote sa rovná požitku pri úmrtí v rámci politiky vydelenému počtom rokov, v ktorých dopravca očakáva, že bude zaplatené poistné. Opravná položka sa odpisuje a odpočítava od čistého poistného a zvyšná suma predstavuje upravenú prémiu. Upravená ročná prémia sa potom vynásobí počtom rokov, v ktorých sa politika uplatňovala. Dopravca potom vymeriava poplatky za odovzdanie, ktoré budú vyššie v prvých rokoch politiky na kompenzáciu ušlého zisku z poistného. Tieto poplatky sa odpočítavajú od produktu upraveného poistného a platieb uskutočnených za účelom dosiahnutia CSV.
![Upravená prémiová metóda Upravená prémiová metóda](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/898/adjusted-premium-method.jpg)