Čo je ročný strop?
Ročný strop je doložka v zmluve o hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), ktorá obmedzuje možné zvýšenie úrokovej sadzby úveru počas každého roka. Horná hranica alebo limit je zvyčajne definovaný ako sadzba, ale môže byť obmedzená aj dolárová čiastka istiny a úrokov. Ročné stropy sú určené na ochranu dlžníkov pred náhlym a nadmerným nárastom ich mesačných platieb, keď úrokové sadzby v krátkom čase prudko stúpajú. Pri ARM je počiatočná úroková sadzba pevne stanovená na časové obdobie, po ktorom sa periodicky vynuluje na základe aktuálnych úrokových sadzieb. ARM tiež zvyčajne majú doživotné sadzby sadzieb, ktoré stanovujú limity toho, koľko sa môže úrok zvýšiť počas životnosti úveru.
BREAKING DOWN Ročný limit
Ročná úroková sadzba hypotekárneho úveru s nastaviteľnou úrokovou sadzbou s ročným stropom sa zvýši iba do tej miery, ako to podmienky umožňujú, v percentuálnych bodoch, bez ohľadu na to, koľko sadzieb sa môže skutočne zvýšiť počas počiatočného obdobia. Napríklad 5% ARM, ktorá je stanovená na tri roky s stropom 2%, sa môže upraviť na 7% v štvrtom roku, aj keď sa sadzby zvýšia o 4% počas pôvodnej doby splatnosti úveru. Úver s dolárovým stropom sa môže tiež zvýšiť len toľko, hoci tento typ stropu môže v niektorých prípadoch viesť k negatívnej amortizácii.
Vzostupy a pády ARM
Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou často umožňujú dlžníkom, aby sa kvalifikovali na väčšie počiatočné hypotekárne úvery, pretože na určitý čas blokujú nižšiu splátku. Používatelia ARM môžu mať úžitok pri znižovaní úrokových sadzieb a znižovaní platenej ročnej úrokovej sadzby. Zároveň sa, samozrejme, počas obdobia stúpajúcich sadzieb ARM môžu výrazne zvýšiť nad rámec toho, čo by bola hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou.
Napríklad, ak kupujúci uzavrie ARM na úrovni 3, 5% s pevne stanovenou trojročnou lehotou, ak sa sadzby zvýšia počas troch rokov o 4%, toto počiatočné ročné zvýšenie sadzby sa obmedzí na ročný strop. V nasledujúcich rokoch sa však miera môže naďalej zvyšovať, prípadne dobiehať súčasné sadzby, ktoré môžu naďalej stúpať. Nakoniec, 3, 5% ARM, ktorá bola spočiatku konkurencieschopná s 4, 25% fixnou sadzbou, by mohla byť nakoniec výrazne vyššia. Dlžníci ARM sa často snažia prejsť na fixnú úrokovú sadzbu, keď sadzby stúpajú, ale stále môžu platiť viac, keď využijú ARM.
