Obsah
- Nedostatok limitov na Rothových IRA
- Limity príjmu pre Roth IRA
- Ďalšie obmedzenia
- Rothovo 5-ročné pravidlo
- Konverzia na Roth IRA
- Roth IRA a sociálne zabezpečenie
- Spodný riadok
Čím skôr začnete Roth IRA, tým lepšie, ale otvorenie Roth IRA, keď ste blízko odchodu do dôchodku, môže mať za určitých okolností zmysel.
Mnohí z nich sú vo svojej kariére neskoro roky so ziskom. Možno zistíte, že máte k dispozícii ďalšie peniaze na investovanie po splatení hypotéky a po dokončení školy na vysokej škole. Z týchto peňazí budete chcieť čo najviac vyťažiť.
Alebo si jednoducho uvedomíte, že vaše výpočty dôchodkových úspor sa blíži. Necítite sa zle: Či už ide o životné náklady, zlý investičný výkon alebo len o to, čo sa deje, veľa ľudí zistilo, že ušetrili oveľa menej, ako potrebujú.
V každom prípade možno budete chcieť urobiť všetko, čo je v jeho silách, kým budete stále zarábať.
Ďalší scenár: Zmenili ste pracovné miesta a nový zamestnávateľ neponúka penzijný plán ako 401 (k). Je len na vás, ako zariadiť správu peňazí.
Samozrejme, ak máte dlh s vysokým úrokom alebo nemáte pohotovostný fond, mali by ste k týmto prioritám najskôr prispieť akýmkoľvek dodatočným príjmom. Ale ak ste na obidvoch účtoch na druhej strane, prispievanie k Roth IRA na konci 50., 60. a ďalších rokov - za predpokladu, že spĺňate podmienky - môže mať veľký zmysel.
Kľúčové jedlá
- Nikdy nie ste príliš starý na financovanie Roth IRA.Otvorenie neskoršieho života Roth IRA znamená, že sa nemusíte starať o predčasný výber z príjmu, ak máte 59 1/2. Nezáleží na tom, keď otvoríte Roth IRA, musíte počkať päť rokov, aby ste vybrali bez dane z príjmu.Roth IRA sú ideálne, ak sa chcete vyhnúť požadovanému minimálnemu rozdeľovaniu a / alebo ponechať bezcolné prostriedky svojim dedičom.
Nedostatok limitov na Rothových IRA
A nie, nie si príliš starý na to, aby si prispel. Na prispievanie do Roth IRA nie je stanovená žiadna veková hranica. Týmto spôsobom sa tento typ účtu líši od tradičného súrodenca IRA, ktorý oddeľuje príspevky vo veku 70½ rokov bez ohľadu na to, či jednotlivec stále pracuje.
31%
Percento investorov Roth IRA, ktorí majú menej ako 40 rokov
Platí to aj naopak: Neexistuje požiadavka, kedy musíte začať vyberať peniaze z Roth IRA. Opäť je to v rozpore s tradičnou IRA, ktorá nariaďuje požadovanú minimálnu distribúciu (RMD) od veku 70½ rokov, v sumách na základe očakávanej dĺžky života a zostatku na vašom účte.
Akonáhle ste teda v sedemdesiatych rokoch, ak chcete naďalej prispievať k IRA, Roth IRA je vaša jediná voľba, ak stále pracujete. A ak nepracujete na plný úväzok, Roth IRA je vaša jediná voľba pre prispievanie do dôchodkového účtu, obdobie.
Navyše, ak nechcete byť nútení vyberať peniaze z dôchodkového účtu vo veku 70½ rokov, Roth IRA je vaša jediná voľba.
Limity príjmu pre Roth IRA
Hoci sú Roth IRA menej reštriktívne ako iné účty, nie sú úplne bez obmedzení.
Bez ohľadu na váš vek musí byť váš príjem nižší ako určitá úroveň, aby ste boli spôsobilí prispievať do Roth. Táto úroveň závisí od vášho stavu registrácie daní. Podrobnosti o daňovom roku 2019 a daňovom roku 2020 sú k dispozícii na webovej stránke IRS.
Ako príklad v roku 2019, ak ste ženatý / -á a želáte spoločne a váš upravený upravený hrubý príjem (MAGI) je vyšší ako 203 000 dolárov, v roku 2019 nemôžete nič prispieť k Roth IRA. Ak je medzi 193 000 a 203 000 USD, môžete môže prispieť zníženou sumou. Jednotlivci s hrubým príjmom nad 122 000 dolárov môžu prispievať obmedzenými sumami a fázami oprávnenosti celkom na 137 000 dolárov.
Toto pravidlo môže byť pre ľudí s vysokými príjmami prchavosťou. Existuje však stratégia, ako ju obísť, známa ako backdoor Roth IRA.
Na sumu, ktorú môžete prispieť k akémukoľvek typu IRA, existujú ročné stropy. V rokoch 2019 a 2020 je limit príspevku 6 000 dolárov, ale tí, ktorí majú viac ako 50 rokov, môžu prispieť ďalšími 1 000 USD.
Ďalšie obmedzenia
Kľúčovou požiadavkou na príspevok do Roth IRA v každom veku je „zárobok“. Pokiaľ pracujete - či už na čiastočný alebo plný úväzok, pre seba alebo niekoho iného - môžete prispieť k Rothovi. Nemôžete však prispieť viac, ako je suma, ktorú ste zarobili v tomto roku.
Príjem z dávok sociálneho zabezpečenia, dôchodkov a investícií sa započítava do vášho upraveného upraveného hrubého príjmu (MAGI) a vašej schopnosti kvalifikovať sa na Roth. Nepočíta sa však ako príjem zo zárobku, a preto sa do Roth nemôže prispievať.
To platí aj vtedy, ak pracoval iba jeden z manželov, alebo ak obaja manželia pracovali, ale jeden z manželov zarobil menej ako príspevok.
Roth 5-ročné pravidlo a starší investori
Keď dosiahnete 59 ½, môžete si vybrať príjmy zo svojej Roth IRA bez toho, aby ste dostali 10% predčasný výber. Svoju prvú IRA však nemôžete otvoriť vo veku 58 rokov a rok a pol neskôr môžete začať vyberať pokutu bez poplatkov.
Je to preto, že Roth IRA majú tzv. Pravidlo 5 rokov. Akékoľvek peniaze, ktoré vložíte do Rothu, tam musia zostať päť daňových rokov, ak chcete, aby zárobky získané týmto príspevkom boli pri výbere daní oslobodené (a vy).
Toto pravidlo sa nevzťahuje na každý príspevok ani na každý účet. Keď urobíte prvý príspevok Roth IRA a uplynie päť daňových rokov, všetky vybrané zárobky prechádzajú päťročným testom.
Mladší ľudia sa očividne nemusia starať o päťročné pravidlo. Ale ak otvoríte svoju prvú Roth IRA vo veku 63 rokov, skúste počkať, kým vám nebude dovŕšiť 68 rokov, aby ste vybrali všetky zárobky.
Na absolvovanie päťročného testu nemusíte prispievať na účet v každom z týchto piatich rokov. Samotný účet musí mať iba päť rokov.
23, 4%
Percentuálny podiel účtov v databáze IRA výskumného ústavu zamestnaneckých výhod, ktoré sú Roth IRA
Konverzia na Roth IRA
Ďalším spôsobom, ako financovať Roth IRA - bez ohľadu na príjem alebo rodinný stav - je prevzatie niektorých alebo všetkých peňazí z iného typu oprávneného dôchodkového účtu, ako je tradičná IRA alebo 401 (k), a ich konverzia na Roth., Tento proces vyžaduje prevod aktív z tohto druhého účtu na Roth IRA, buď nový, alebo existujúci.
Teraz je zlá správa: dlhujete dane z príjmu zo sumy, ktorú pre daný rok prevádzate pri hraničnej sadzbe dane.
Má zmysel urobiť daňový zásah pri konverzii, aj keď vezmeme do úvahy výbery bez dane, ktoré dostanete neskôr? Závisí to od toho, v ktorej daňovej kategórii sa práve nachádzate, a od ktorej daňovej skupiny by ste mali očakávať pri výbere.
Napríklad povedzme, že momentálne pracujete bez práce a váš príjem za rok bude dosť nízky. Vaša hraničná sadzba dane môže byť iba 12%. Mohol by to byť vhodný čas na konverziu, pretože po odchode do dôchodku by ste sa po pridaní všetkých vašich zdrojov dôchodkového príjmu mohli nachádzať v daňovej kategórii 24%.
Roth IRA a sociálne zabezpečenie
Ďalšou výhodou je prispenie k Roth IRA bez ohľadu na to, ako neskoro v hre je. Výbery Roth sa nepovažujú za príjem na účely stanovenia, či budete musieť platiť dane z vašich dávok sociálneho zabezpečenia, ako je to v prípade tradičných výberov IRA a 401 (k).
Taktiež sa nezapočítavajú do určenia, či je váš príjem dostatočne vysoký na to, aby vám účtoval vyššie poistné Medicare.
Otvorenie Roth IRA môže byť tiež spôsobom, ako využiť svoje dávky sociálneho zabezpečenia. Povedzme, že stále pracujete, keď dosiahnete minimálny vek, aby ste mohli začať vykonávať tieto šeky (alebo elektronické prevody finančných prostriedkov). Uplatnenie nároku na sociálne zabezpečenie čo najskôr by mohlo byť dobrou stratégiou, ak vám umožní viac investovať.
Výsledkom môžu byť vyššie zárobky - väčšie, než čakanie na starnutie, aby ste mohli získať väčšie dávky sociálneho zabezpečenia a okamžite minúť peniaze alebo mať menej rokov na to, aby ste ich mohli investovať.
Toto však nie je spoľahlivá stratégia. Jeho úspech závisí od budúcich investičných výnosov a vášho časového horizontu. Ak očakávate, že váš dôchodok bude obmedzený, táto stratégia by mohla byť pre vás príliš riskantná.
Všeobecným pravidlom je neinvestovať peniaze na akciovom trhu, ktoré očakávate v nasledujúcich 10 rokoch.
Ale majte na pamäti, že pravdepodobne nebudete chcieť stiahnuť všetko v Roth naraz. Investovaním peňazí budete možno schopní riskovať na akciovom trhu, ktoré nebudete musieť vyberať, kým nedosiahnete vek 70 a viac rokov.
Spodný riadok
Keď ľudia neskôr pracujú a žijú dlhšie, môžu začať pochybovať o niektorej z konvenčných múdrostí týkajúcich sa investovania do dôchodku. Jedným z týchto predpokladov je, že sú príliš staré na to, aby otvorili Roth IRA.
Je pravda, že do odchodu do dôchodku nebudú mať toľko času, aby si vybudovali bohatší zostatok na účte bez daní. To neznamená, že Roth IRA nemôže byť lepšou voľbou pre staršieho investora. Otvorenie alebo konverzia na Roth v 50. alebo 60. rokoch môže byť dobrou voľbou, ak:
- Už ste nezískali príjem z práce. Váš príjem je príliš vysoký na to, aby ste prispeli k Rothovi prostredníctvom bežných kanálov.Chcete sa vyhnúť RMD. Chcete nechať peniaze bez dane pre svojich dedičov.
![Ste príliš starí na to, aby ste otvorili roth ira? Ste príliš starí na to, aby ste otvorili roth ira?](https://img.icotokenfund.com/img/android/721/are-you-too-old-open-roth-ira.jpg)