Čo je to zlý kredit?
Zlý kredit sa vzťahuje na zlú históriu osoby, ktorá platí svoje účty včas, a na pravdepodobnosť, že v budúcnosti nedokáže uskutočniť včasné platby. Často sa prejavuje nízkym kreditným skóre. Spoločnosti môžu mať zlý úver aj na základe svojej platobnej histórie a súčasnej finančnej situácie. Osoba (alebo spoločnosť) so zlou úverovou situáciou bude mať ťažké požičiavať si peniaze, najmä za konkurenčné úrokové sadzby, pretože sú považované za rizikovejšie ako ostatní dlžníci.
Kľúčové jedlá
- Osoba sa považuje za osobu so zlou úverovou hodnotou, ak má v minulosti nezaplatené svoje účty včas alebo dlhuje príliš veľa peňazí. Kredit za úver sa často odráža ako nízke kreditné skóre, zvyčajne pod 580 na stupnici od 300 do 850. Ľudia s zlá úverová situácia bude ťažšie získať pôžičku alebo získať kreditnú kartu.
Neočakávané veci, ktoré znižujú vaše kreditné skóre
Pochopenie zlého kreditu
Väčšina Američanov, ktorí si niekedy požičali peniaze alebo sa zaregistrovali na kreditnú kartu, bude mať úverový spis na jednom alebo viacerých z troch hlavných úverových úradov, Equifax, Experian a TransUnion. Informácie v týchto spisoch vrátane toho, koľko peňazí dlhujú a či platia svoje účty včas, sa používajú na výpočet ich kreditného skóre, čo je číslo, ktoré je určené ako vodítko pre ich úverovú bonitu. Najbežnejším kreditným skóre v Spojených štátoch je skóre FICO pomenované pre spoločnosť Fair Isaac Corporation, ktorá ho navrhla.
Skóre FICO pozostáva z piatich hlavných prvkov:
- 35% - história platieb. To sa prikladá najväčšej váhe. Označuje jednoducho, či osoba, ktorej skóre FICO je vyplatená, zaplatila svoje účty včas. Môže chýbať iba pár dní, hoci čím je platba delikventnejšia, tým horšia sa považuje. 30% - celková suma, ktorú dlhuje jednotlivec. Patria sem hypotéky, zostatky kreditných kariet, pôžičky na autá, všetky účty v inkasách, súdne rozhodnutia a iné dlhy. Obzvlášť dôležité je tu miera využitia kreditu osoby, ktorá porovnáva, koľko peňazí má k dispozícii na vypožičanie (napríklad celkové limity na svojich kreditných kartách), s tým, koľko dlhuje v danom čase. Vysoký pomer využitia kreditu (povedzme nad 20% alebo 30%) možno považovať za signál nebezpečenstva a viesť k nižšiemu kreditnému skóre. 15% - dĺžka úverovej histórie osoby. 10% - zmiešaný typ úveru. To môže zahŕňať hypotéky, pôžičky na autá a kreditné karty. 10% - nový kredit. To sa týka aj toho, čo niekto nedávno prijal alebo o ktoré požiadal.
Príklady zlých úverov
Skóre FICO sa pohybujú od 300 do 850 a tradične sa dlžníci so skóre 579 alebo nižším považujú za zlých úverov. Podľa Experiana asi 62% dlžníkov s bodovým ohodnotením 579 alebo nižším pravdepodobne v budúcnosti dôjde k závažnému delikventu s ich úvermi.
Skóre 580 až 669 sú označené ako spravodlivé. U týchto dlžníkov je podstatne menej pravdepodobné, že sa stanú vážnymi delikventmi v oblasti pôžičiek, čo z nich robí oveľa menej riskantné pôžičky ako tí, ktorí majú zlé úverové skóre. Dokonca aj dlžníci v tomto rozsahu však môžu čeliť vyšším úrokovým sadzbám alebo mať problémy so zabezpečením pôžičiek v porovnaní s dlžníkmi, ktorí sú bližšie k tejto hornej hranici 850.
Ako zlepšiť zlý kredit
Nastavte automatické online platby
Urobte to pre všetky svoje kreditné karty a pôžičky alebo aspoň si prečítajte zoznamy e-mailových alebo textových pripomienok, ktoré vám poskytli veritelia. To vám pomôže zabezpečiť, aby ste každý mesiac platili aspoň minimum času.
Dajte si pozor na inzerované „rýchle opravy“ vášho kreditného skóre. FICO varuje, že nič také neexistuje.
Splatiť dlh z kreditnej karty
Vždy, keď je to možné, uskutočnite platby nad minimálnu splatnú sumu. Stanovte si realistický cieľ splácania a postupne k nemu pracujte. Mať vysoké celkové dlhy na kreditnej karte poškodzujú vaše kreditné skóre a platenie viac, ako je minimálna dlžná čiastka, vám ju môže pomôcť zvýšiť.
Skontrolujte zverejňovanie úrokových sadzieb
Tieto zverejnenia poskytujú účty kreditnej karty. Zamerajte sa na najrýchlejšie splatenie dlhu s najvyšším úrokom. Uvoľní sa tým najviac peňazí, ktoré potom môžete začať uplatňovať na iné dlhy s nižším úrokom.
Ponechajte nepoužívané účty kreditných kariet otvorené
Nezatvárajte nepoužívané účty kreditných kariet. A neotvárajte nové účty, ktoré nepotrebujete. Ktorýkoľvek krok môže poškodiť vaše kreditné skóre.
Ak vám zlá kreditná karta sťažila získanie pravidelnej kreditnej karty, zvážte žiadosť o zabezpečenú kreditnú kartu. Je to podobné ako banková debetná karta, pretože umožňuje minúť iba sumu, ktorú máte na vklad. Zabezpečená karta a včasné platby na nej vám môžu pomôcť znova vybudovať zlý úverový rating a prípadne sa kvalifikovať pre bežnú kartu. Je to tiež dobrý spôsob, ako mladí ľudia začínajú vytvárať úverovú históriu.