Čo je pôžička balónom
Balónový úver je typom pôžičky, ktorá sa počas svojho obdobia úplne neodpisuje. Keďže nie je úplne amortizovaná, na konci tohto obdobia sa vyžaduje platba balónom, aby sa splatil zostávajúci zostatok istiny úveru. Pôžičky s balónom môžu byť pre krátkodobých dlžníkov atraktívne, pretože zvyčajne nesú nižšie úrokové sadzby ako pôžičky s dlhšou dobou splatnosti. Dlžník si však musí byť vedomý rizika refinancovania, pretože existuje riziko, že úver sa môže resetovať pri vyššej úrokovej sadzbe.
Čo sú platby balónom?
Ako funguje pôžička s balónom
Hypotéky sú pôžičky najčastejšie spojené s platbami balónmi. Hypotéky s balónom majú obvykle krátkodobé trvanie v rozmedzí od piatich do siedmich rokov. Mesačné platby v tomto krátkodobom horizonte však nie sú stanovené na pokrytie celej splátky úveru. Namiesto toho sa mesačné splátky vypočítavajú, akoby išlo o tradičnú 30-ročnú hypotéku. (Pozri kalkulačku hypoték nižšie, kde je uvedený príklad, ako sa počíta bežná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou).
Štruktúra platby za balónový úver sa však veľmi líši od tradičného úveru. Tu je dôvod: Na konci päť až sedemročného obdobia dlžník vyplatil iba zlomok zostatku istiny a zvyšok je splatný naraz. V tomto okamihu môže dlžník predať domov na pokrytie platby balónom alebo si vziať nový úver na pokrytie platby, čím sa efektívne refinancuje hypotéka. Alternatívne môžu uskutočniť platbu v hotovosti.
Nesplatenie úveru s balónom bude mať negatívny vplyv na úverový rating dlžníka.
Príklad balónovej pôžičky
Povedzme, že človek uzavrie hypotéku vo výške 200 000 dolárov so sedemročným obdobím a úrokovou sadzbou 4, 5%. Ich mesačná platba na sedem rokov je 1 013 dolárov. Na konci tohto sedemročného obdobia dlhujú platbe balónom vo výške 175 066 dolárov.
Osobitné úvahy o pôžičke z balónu
Niektoré balónové pôžičky, ako napríklad päťročná hypotekárna hypotéka, majú na konci päťročného obdobia možnosť resetovania, ktorá umožňuje vynulovanie úrokovej sadzby na základe súčasných úrokových sadzieb a prepočet harmonogramu amortizácie, na základe nového termínu. Ak balónová pôžička nemá možnosť resetovania, veriteľ očakáva, že dlžník zaplatí balónovú platbu alebo refinancuje pôžičku pred uplynutím pôvodného obdobia.
Ak sú úrokové sadzby veľmi vysoké a, napríklad, pri hypotéke, dlžník neplánuje dlhodobo byť na tomto mieste, mohlo by to mať zmysel. Keď je však lehota splatnosti úveru vysoká, prichádza s vysokým rizikom. Navyše, ak sú úrokové sadzby nízke alebo sa očakáva ich rast, môžu byť vyššie, keď dlžník potrebuje refinancovať.
Výhody a nevýhody úverov s balónom
Pre niektorých kupujúcich má balónová pôžička jasné výhody.
- omnoho nižšie mesačné platby ako tradičná amortizovaná pôžička, pretože sa spláca veľmi málo istiny; to môže jednotlivcovi umožniť požičať si viac, ako by inak mohli vysoké úrokové sadzby, a to bez toho, aby cítili ich plný dopad, pretože dlžník len spláca úrokové úrokové sadzby, ktoré sú vysoké a nezaväzujú sa k platbám touto sadzbou desaťročia; lehota je pravdepodobne päť až sedem rokov, po ktorej sa dlžník dostane k refinancovaniu, pravdepodobne za nižšiu úrokovú sadzbu.
Avšak mať pôžičku s obrovskou balónovou platbou väčšiny alebo všetkých istín má tiež jasné nevýhody.
- nesplácanie úveru, ak dlžník nemôže presvedčiť svojho súčasného veriteľa alebo iný subjekt, aby financoval platbu balónom - a nemôže získať prostriedky na splatenie hlavnej hodnoty zostatkovej hodnoty majetku, ktoré klesli, pretože nebol schopný predať nehnuteľnosť za dostatočne vysokú cenu na zaplatenie platba balónom a potom zlyhanie úveru schopného úspešne refinancovať balón balón, ale pri vyššej úrokovej sadzbe, zvyšovanie mesačných platieb (to platí ešte viac, ak je nový úver amortizovaný a zahŕňa vyplatenie istiny)
Existuje tiež základné riziko, že sa rozhodnete pre balónovú pôžičku: Je ľahké sa pomýliť malou pôvodnou úrokovou (alebo väčšinou) mesačnou platbou, aby si požičala viac peňazí, ako si jednotlivec môže pohodlne dovoliť. Je to tiež potenciálna cesta k finančnej krachu.
![Definícia balónového úveru Definícia balónového úveru](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/274/balloon-loan-definition.jpg)