Čo je to anuitné väzenie a ako vás z neho dostane anuita na sekundárnom trhu? Začnime od úplného začiatku. Okamžitá anuita vám poskytuje stabilný príjem počas stanoveného počtu rokov. Niektorí vám dokonca platia tak dlho, ako žijete. Vo všeobecnosti sa však jedná o to, že akonáhle si svoje peniaze odplatíte výmenou za zaručené platby, nemôžete ich získať späť.
Potom je tu daň odložená na daň. Tu dáte peniaze s nádejou, že ich budete mať k dispozícii na financovanie svojho dôchodku alebo nejakej inej potreby v ďalekej budúcnosti. Bohužiaľ, ak sa z nej chcete úplne dostať alebo čoskoro odstrániť veľa peňazí, mohli by ste čeliť strmým poplatkom za odovzdanie.
Anuity na sekundárnom trhu
Ako teda môžete získať peniaze na svoje peniaze? Majitelia anuity môžu použiť sekundárny trh na vytvorenie likvidity z aktíva, ktoré zvyčajne nie je nič iné ako. prevedieme vás tromi rôznymi scenármi, v ktorých by sa mohla ukázať užitočná anuita na sekundárnom trhu.
Kľúčové jedlá
- Anuita na sekundárnom trhu môže premeniť vašu už nepotrebnú anuitu na paušálnu hotovostnú platbu.Na renty v kvalifikovanom dôchodkovom pláne a priame anuity sa nemôžu predávať na sekundárnom trhu. Pri nákupe anuity na sekundárnom trhu buďte opatrní. daňových dôsledkov prijatia paušálnej platby v hotovosti.
Scenár 1: Už nepotrebujete príjem
Betty využila ponuku svojho zamestnávateľa na predčasný odchod do dôchodku. Časť svojho odstupného použila na nákup 10-ročnej, zaručenej výplaty okamžitej anuity. Mesačné šeky anuity pokrývajú jej fixné náklady, ako sú hypotéka, dane z majetku a zdravotné poistenie. Po desiatich rokoch sa platby zastavia. Do tej doby však mohla Betty začať poberať príjmy zo sociálneho zabezpečenia a dôchodkov, čo by nahradilo stratu.
Rovnako ako hodinky, aj anuitná spoločnosť každý mesiac vkladala šek na účet Betty. Ale po jednom roku sa Betty nudila s odchodom do dôchodku. Našla prácu, ktorá zaplatila dvakrát to, čo urobila so svojím predchádzajúcim zamestnávateľom. Teraz už nepotrebuje príjem z anuity. Horšie je, že časť tejto platby bola zdaniteľná, tlačila ju do vyššej daňovej skupiny - problém, ktorý nemala pred prijatím nového zamestnania.
Veci vyzerali bezútešne, kým jej priateľ nepovedal o spoločnostiach, ktoré kupujú renty od ľudí, ako je ona. Zavolala firme a zástupkyňa podniku vysvetlila, ako firmy na sekundárnom trhu kupujú renty, potom ich prebalí do cenných papierov a predá ich inštitucionálnym investorom. Cena, ktorú by ponúkla Betty za jej anuitu, by závisela od štyroch faktorov.
- Celková suma, ktorá sa ešte musí vyplatiťČas, po ktorý bude táto výplata vyplatená Aktuálna prevládajúca úroková mieraFinančná sila anuitnej spoločnosti.
S pomocou experta dostala Betty za svoju anuitu tri ponuky. Jeden z nich prijala a do štyroch týždňov dostala šek. Betty potom investovala peniaze do daňového indexového podielového fondu. Jej účet bude mať potenciál sledovať podkladový index, navyše znížila daňovú daň a v budúcnosti môže fond použiť na doplnenie svojho príjmu.
Scenár 2: Zmena dlhodobých plánov
Harry kúpil daň s odloženou daňou pred tromi rokmi so neočakávaným ziskom, ktorý dosiahol pri predaji nehnuteľností. Myslel si, že by sa nemusel dotknúť anuity najmenej 15 rokov, keď plánoval odísť do dôchodku.
Harryho syn vlastní high-tech firmu a mohol by použiť nejaké ďalšie peniaze na nový produkt, ktorý chce predstaviť. Keď je Harry presvedčený, že by mohol vytvoriť balík investovaním do neho, chce sa zbaviť svojej anuity a investovať výnosy do spoločnosti svojho syna. Spýtal sa anuitnej spoločnosti, koľko by mu to prinieslo za jeho anuitu, ale zistil, že po zaplatení poplatkov za odovzdanie nakoniec skončí s menej, ako investoval.
Potom mu Harryho poisťovací agent povedal o sekundárnom trhu s anuitami. Harry skončil o 15% viac, ako ponúka anuitná spoločnosť. Vďaka sekundárnemu trhu bol Harry schopný zmeniť dlhodobý plán, ktorý mal pôvodne pre svoje peniaze, a investovať do podnikania svojho syna.
Scenár 3: Zdedené dôchodky
Pamova otec nedávno zomrel a nechal jej zvyšných 11 rokov na platby z 15-ročnej okamžitej anuity. Pam nepotrebovala ďalší príjem, ale zúfalo potrebovala jednorazovú sumu, ktorá jej mala pomôcť zaplatiť školné jej synovi, ktorá mala byť splatná za dva mesiace.
Táto anuitná spoločnosť nemala záujem o anuitu. Po uplatnení zľavy na základe prevažujúcich úrokových mier však spoločnosť na sekundárnom trhu ponúkla spoločnosti Pam paušálnu pokutu za zvyšných 11 ročných platieb. Pam dostala peniaze, ktoré by inak nemusela platiť školné svojho syna.
Pred použitím anuity na sekundárnom trhu si overte u svojej anuitnej spoločnosti, či existuje rezerva na výplatu, pretože by sa mohla ukázať ako lepšia možnosť.
Upozornenie: Nie všetky anuity sa kvalifikujú
To, že vlastníte anuitu, neznamená, že ju môžete kedykoľvek previesť na hotovosť. Dôchodky, ktoré sú súčasťou dôchodkového plánu kvalifikovaného pre daň, nie sú oprávnené; sú to tiež priame doživotné renty, pretože platby sa zakladajú výlučne na očakávanej dĺžke života, a preto nie sú zaručené.
Pred predajom anuity na sekundárnom trhu vykonajte tieto štyri kroky:
- Obráťte sa na spoločnosť, ktorá vám anuitu predala. Vzhľadom na to, že toto odvetvie stále rozširuje ďalšie možnosti, môžete zistiť, že vaša anuita má výplatnú funkciu, o ktorej ste nikdy nevedeli. Kontaktujte svojho finančného poradcu alebo poisťovacieho agenta. Mal by byť schopný vysvetliť vaše možnosti a pomôcť vám získať najlepšiu ponuku na sekundárnom trhu. Premýšľajte o tom, koľko peňazí potrebujete. Možno budete musieť predať iba časť svojej anuity. Potom by ste mohli nechať zostatok na odloženej dani alebo odložiť platby. Zistite, koľko dlhujete dani z príjmu, ak predáte svoju anuitu. Nečakajte, kým dostanete šek. Dovtedy je už neskoro a možno by ste nakoniec mohli poslať strýkovi Samovi veľký kus toho, čo ste práve dostali.
Spodný riadok
Veci sa menia a možno už nebudete potrebovať anuitizovaný zaručený príjem, ktorý ste si tak uvážlivo nastavili pre seba. Všetko sa však nestratí. Využitie na sekundárnom anuitnom trhu je jednou z metód, ako predať svoju anuitu pri minimálnej strate (aspoň) a uspokojiť svoje súčasné potreby alebo túžby po hotovosti.