Obsah
- Tradičné dôchodkové plány
- Definovaný prínos verzus príspevok
- Zamestnanecké dôchodky
- Bude môj penzión dosť?
- Dajte si pozor na infláciu
- Nemáte kontrolu nad svojím dôchodkom
- Spodný riadok
Môžete mať dôchodok a stále prispievať na 401 (k) - a IRA - na prevzatie svojho dôchodku. Ak máte v práci definovaný penzijný plán, nemusíte sa obávať, že? Možno nie. Zatiaľ čo dôchodky boli v receptúre plánovania odchodu do dôchodku hlavnou zložkou, dnes ich ponúka menej spoločností. A čo viac, výhody nie sú také spoľahlivé, ako bývali.
Kľúčové jedlá
- Dôchodok poskytuje po odchode do dôchodku pevnú mesačnú dávku po zvyšok svojho života. 401 (k) a IRA poskytujú aj dôchodok v dôchodku. Suma však závisí od toho, do akej miery prispievate a ako dobre dosahujú vaše investície. Dobrá stratégia odchodu do dôchodku spočíva v prispievaní k rôznym investíciám do dôchodku vrátane 401 (k) sa a IRA - aj keď už máte dôchodok.
Teraz je vhodný čas začať premýšľať o tom, kde váš dôchodok zapadá do vášho celkového plánu odchodu do dôchodku. Je nebezpečné spoliehať sa na akýkoľvek dôchodok - aj na veľkorysý - na pokrytie všetkých vašich dôchodkových potrieb.
Tradičné dôchodkové plány: Výbuch z minulosti
Dôchodky sú úžasné, ak máte to šťastie, aby ste ich mohli mať. Až do sedemdesiatych rokov mala väčšina pracovníkov definované dôchodky. Pôvodne boli navrhnuté tak, aby motivovali zamestnancov, aby zostali v jednej spoločnosti na dlhé vzdialenosti. Zamestnanec bol odmenený za lojalitu a spoločnosť mala prospech zo stabilnej a skúsenej pracovnej sily.
Ako už názov napovedá, tieto plány poskytujú pevnú („definovanú“) platbu počas odchodu do dôchodku - tak dlho, ako žijete. Ak by ste radšej mali jedinú platbu, môžete si zvoliť rozdelenie jednorazovej sumy. Môžete si dokonca vybrať kombináciu týchto dvoch možností.
Vaše výhody sú v každom prípade založené na metrikách, ako je váš vek, história zárobkov a roky služby. Váš zamestnávateľ financuje dôchodok a preberá investičné riziko. Nesú tiež riziko dlhovekosti. To je riziko, že účastníci programu budú žiť dlhšie - a zbierajú viac peňazí -, ako spoločnosť očakávala.
16%
Percentuálny podiel spoločností z rebríčka Fortune 500, ktoré v roku 2017 ponúkli novým zamestnancom plán definovaných výhod. Pred dvadsiatimi rokmi to bolo 59% z týchto spoločností.
V súčasnosti sú programy so stanovenými požitkami vo verejnom sektore stále dosť bežné (tj pracovné miesta vlády). Z veľkej časti však zmizli zo súkromnej pracovnej sily, kde teraz vládnu plány so stanovenými príspevkami.
Definované benefity verzus definované plány príspevkov
Počas sedemdesiatych rokov vláda vytvorila niekoľko plánov definovaných príspevkov, vrátane 401 (k) sa a IRA. Majú svoje meno, pretože sú financované z príspevkov zamestnancov. Suma, ktorú dostanete pri odchode do dôchodku, závisí od toho, do akej miery prispievate do plánu - a od výkonnosti vašich investícií.
Kým plány so stanovenými príspevkami boli vítanými výtvormi pre samostatne zárobkovo činné osoby, v tom čase si len málo z nich uvedomilo, že nakoniec nahradia cenené tradičné dôchodky, na ktoré si zamestnanci zvykli.
Plány definovaných príspevkov sú pre zamestnávateľov lacnejšie na údržbu a financovanie. Taktiež prenášajú bremeno plánovania odchodu do dôchodku - a riziko dlhovekosti - na zamestnanca.
Z týchto dôvodov tradičné dôchodky už pre väčšinu pracovníkov už nie sú súčasťou dôchodkovej rovnice.
Zamestnanci vlády stále dostávajú dôchodky
Programy so stanovenými požitkami sú stále k dispozícii pre väčšinu zamestnancov vlády, či už pracujú na federálnej, štátnej alebo komunálnej úrovni. Aj keď môže byť upokojujúce predpokladať, že vaše dôchodkové potreby budú plne uspokojené vládnym dôchodkom, to nie je dobrý nápad.
4, 4 bilióna dolárov
Podľa nedávnych odhadov Moody's Investors Service je suma, do ktorej sú verejné dôchodky nedostatočne financované.
Mnoho štátnych a obecných dôchodkových plánov zamestnancov čelí značným nedostatkom, aby pokryli budúce záväzky. To znamená, že váš dôchodok nemusí byť taký prehnaný, ako ste si mysleli. Dokonca aj vládni zamestnanci by mali robiť ďalšie plány, aby ušetrili na dôchodok.
Bude môj penzión dosť?
Závisí to aj od toho, či ste vo vašej spoločnosti pracovali dostatočne dlho na to, aby ste sa „dostali“ do vášho dôchodku. Odíďte pred týmto magickým dátumom a vaše dôchodkové práva zaniknú.
Ak chcete zistiť, či bude váš dôchodok postačovať na pohodlný dôchodok, pridajte očakávanú platbu dôchodku k svojej očakávanej mesačnej dávke sociálneho zabezpečenia. Ak to nestačí - alebo ak je to sotva dosť - budete sa musieť pozrieť na alternatívy s definovaným príspevkom, ako je tradičná IRA 401 (k) a Roth IRA, aby ste napravili tento nedostatok.
Samozrejme, aj keď to vyzerá, že ste pripravení na dôchodok, mali by ste financovať aspoň jeden iný typ účtu - napríklad účet 401 (k). Nikdy nevieš, čo sa stane s tvojím dôchodkom. Je dobré mať aspoň časť svojho dôchodkového príjmu pod kontrolou.
Dajte si pozor na infláciu
Inflácia je „X-faktorom“ pri plánovaní odchodu do dôchodku. Väčšina dôchodkových programov súkromných zamestnávateľov stanovuje pevnú mesačnú dávku na začiatku dôchodku a túto sumu vypláca po zvyšok svojho života.
Aj keď by to mohlo byť veľmi štedré v prvých rokoch odchodu do dôchodku, začnete pociťovať štipku asi za desať rokov, keď vaša mesačná dávka nekúpi toľko, ako bývala.
Na riešenie tohto problému majú štátne dôchodky spravidla nejaký typ úpravy životných nákladov (COLA). Napriek tomu, že COLA nemusí riešiť vaše konkrétne potreby.
COLA sa vo všeobecnosti zakladajú na indexe spotrebiteľských cien (CPI), indexe na všeobecné použitie. Môže to však pôsobiť proti seniorom. Napríklad zdravotníctvo je hlavnou súčasťou rozpočtu domácnosti dôchodcov. Cenové úrovne v tomto sektore rastú oveľa rýchlejšie ako vo všeobecnej ekonomike. Ak je CPI 2%, ale vaša osobná miera inflácie je 5%, budete zaostávať, dokonca aj pri rezerve COLA.
Mali by ste mať nejaký typ zálohy - napríklad 401 (k) - vždy, ak očakávate vládny sponzorovaný dôchodkový plán upravený podľa COLA.
Nemáte kontrolu nad dôchodkovým plánom zamestnávateľa
Dôchodok, ktorý teraz vyzerá dobre, sa môže zmeniť - najmä ak nejde o súčasť odborovej zmluvy alebo iného mandátu.
Váš zamestnávateľ má úplnú kontrolu nad plánom so stanovenými požitkami (samozrejme, podliehajú federálnemu právu a akýmkoľvek zmluvám). To znamená, že vaša spoločnosť môže vo všeobecnosti zmeniť výpočty výhod, znížiť výhody alebo dokonca ukončiť plán.
Ak je to tak, váš zamestnávateľ môže zariadiť pracovníkom výplatu za ich časti súčasného plánu. V niektorých prípadoch sú však finančné prostriedky ponechané na zle spravovanom účte, ktorý vypláca skromné dávky až do úmrtia posledného dôchodkového zamestnanca. V žiadnom prípade nedostanete očakávané mesačné výhody.
Existuje tiež šanca, že dôchodkový plán vašej spoločnosti by mohol zlyhať. Existujú určité ochrany, ktoré pomáhajú zachovať časť vášho dôchodkového plánu - ale nie všetky.
Vždy, keď je to možné, uistite sa, že váš dôchodok predstavuje iba časť vášho očakávaného dôchodkového príjmu - nie všetky.
Spodný riadok
Budúcnosť dôchodkov so stanovenými požitkami je prinajlepšom mierna. Okrem vášho dôchodku je dobré financovať aj dôchodkový plán so stanoveným príspevkom - napríklad 401 (k) alebo 403 (b) - ak ho zamestnávateľ ponúka. Tradičné IRA a Roth sú ďalšie dobré možnosti. Počas toho istého roku môžete maximalizovať svoje príspevky do programu so stanovenými príspevkami aj do IRA.
Medzi ďalšie spôsoby, ako sa pripraviť na odchod do dôchodku, patrí vybudovanie mimosúdnych investícií (akcie, podielové fondy, investičné nehnuteľnosti), snaha o získanie dlhu a dokonca skúmanie kariérnych možností po odchode do dôchodku.
Tradičný dôchodok je vynikajúci, ak ho máte, ale nikdy nepredpokladajte, že váš dôchodok má váš dôchodok plne krytý. V konečnom dôsledku je kvalita vášho dôchodku zodpovednosťou.
