Hodnota hotovosti v porovnaní s hodnotou odovzdania: Prehľad
Peňažná hodnota a hodnota odovzdania nie sú rovnaké ako nominálna hodnota poistnej zmluvy, ktorá predstavuje dávku pri úmrtí. Nesplatené pôžičky na základe peňažnej hodnoty poistnej zmluvy však môžu znížiť celkovú dávku pri úmrtí.
Peňažná hodnota
Peňažná hodnota alebo hodnota účtu sa rovná súčtu peňazí, ktoré sa vytvárajú v rámci anuity alebo trvalého životného poistenia generujúceho peňažnú hodnotu. Sú to peniaze, ktoré máte na svojom účte. Váš poskytovateľ poistenia alebo anuity prideľuje niektoré peniaze, ktoré platíte prostredníctvom poistného, na investície - napríklad do portfólia dlhopisov - a potom pripíše vašu politiku na základe výkonnosti týchto investícií.
V Spojených štátoch je pre životné poistenie technicky nezákonné, keď sa predáva ako investičný nástroj, ale mnohí poistenci používajú celý svoj život, univerzálne životné poistenie alebo variabilné univerzálne životné poistenie na rast dôchodkových aktív zvýhodňovaných z daní. Podmienky životného poistenia nevytvárajú peňažné hodnoty.
Odkupná hodnota
Odkupná hodnota je skutočná suma peňazí, ktorú poistník dostane, ak sa pokúsi získať prístup k peňažnej hodnote poistnej zmluvy. Ostatné názvy zahŕňajú peňažnú hodnotu odkupného alebo v prípade renty hodnotu odkupného. Často sa bude ukladať pokuta za predčasné výbery hotovosti z poistnej zmluvy.
Hodnota vrátenia hotovosti
Vo väčšine prípadov rozdiel medzi peňažnou hodnotou vašej politiky a hodnotou odovzdania predstavuje poplatky spojené s predčasným ukončením. Keďže váš poskytovateľ poistenia nechce, aby ste prestali platiť poistné alebo aby ste požiadali o predčasné výbery finančných prostriedkov, často si do poistiek ukladá rôzne poplatky a náklady, aby vás odradil od zrušenia vašej poistky.
Poplatky za odovzdanie znížia vašu hodnotu odovzdania. Tieto náklady a hodnota odovzdania sa môžu počas trvania politiky pohybovať. Po určitom časovom období - zvyčajne 10 až 15 rokov na celý život alebo univerzálnu životnú poistku - už nebudú platiť náklady na odovzdanie. V tomto okamihu bude vaša peňažná hodnota a hodnota odovzdania rovnaká.
Proces, prostredníctvom ktorého pristupujete k hodnote odovzdania hotovosti, sa líši v závislosti od politiky, ktorú máte, ale veľa z nich vyžaduje zrušenie prístupu pred prístupom k finančným prostriedkom. Aj keď je to váš prípad, je možné vziať si pôžičku na protihodnotu vo vašej politike.
Osobitné úvahy
Mnoho ľudí si vyberá produkty životného poistenia, ktoré obsahujú funkciu s hodnotou v hotovosti. S touto funkciou sa časť každého mesačného poistného vkladá na hotovostný účet vedený v rámci danej politiky. Táto akumulácia hotovosti sa investuje do schválených fondov a rastie bez dane, čo je dôvod, prečo mnohí poistenci používajú peňažný účet ako formu dôchodkového účtu. Ak sa použijú pri tomto spôsobe, poistníci často zaplatia viac, ako je požadované mesačné poistné na vytvorenie hotovostného účtu bez dane.
V roku 1988 zákon o technických a rôznych príjmoch (TAMRA) stanovil limity na hotovosť držanú na týchto účtoch.
Tento test sa nazýva 7-ročný test odmeňovania a určuje, či poistné zaplatené v priebehu prvých siedmich rokov od životnosti poistnej zmluvy predstavuje viac, ako bolo potrebné zaplatiť na účet. Ak je táto suma viac, účet sa považuje za upravenú nadačnú zmluvu (MEC) a podlieha zdaneniu výnosov z hotovostného účtu ako pravidelného príjmu.
Príklad hodnoty hotovosti v porovnaní s hodnotou odovzdania
Predpokladajme, že si kúpite celú životnú poistku s dávkou smrti 200 000 dolárov. Po 10 rokoch uskutočňovania konzistentných a včasných platieb je v poistnej zmluve 10 000 dolárov. Poraďte sa so svojou poistnou zmluvou a vidíte, že poplatok za odovzdanie po 10 rokoch sa rovná 35%.
Tento poplatok znamená, že ak ste sa pokúsili zrušiť svoju politiku po 10 rokoch a vybrať si svoju hotovostnú hodnotu, poskytovateľ poistenia posúdi poplatok vo výške 3 500 $ na vašu hotovostnú hodnotu a ponechá vám hodnotu odovzdania vo výške 6 500 $.
Kľúčové jedlá
- Peňažná hodnota alebo hodnota účtu sa rovná súčtu peňazí, ktoré sa vytvárajú v rámci anuity generujúcej peňažnú hodnotu alebo trvalého životného poistenia. Vo väčšine prípadov sú rozdiely medzi peňažnou hodnotou a hodnotou odkupu vo vzťahu k poplatkom spojeným s predčasným splatením. ukončenie.Po určitom období už nebudú platiť náklady na odovzdanie a vaša peňažná hodnota a hodnota odovzdania budú rovnaké.
![Hodnota hotovosti oproti hodnote odovzdania: aký je rozdiel? Hodnota hotovosti oproti hodnote odovzdania: aký je rozdiel?](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/318/cash-value-vs-surrender-value.jpg)