V rámci zákona o cenovo dostupnej starostlivosti sa Trh zdravotného poistenia (alebo „burza“) opäť otvoril pre podnikanie 1. novembra 2015, keď sa začalo Open Enrollment for 2016, pokrytie zdravotnej starostlivosti. Marketplace je online zážitok na jednom mieste pre zdravotné poistenie, ktorý má jednotlivcom a rodinám uľahčiť porovnávanie a nákup poistenia. Trinásť štátov má svoj vlastný trh; zvyšný partner s federálnou burzou HealthCare.gov alebo ním prevádzkovaný.
Ak chcete rýchlo získať prístup k svojmu štátnemu plánu, kliknite sem a zadajte názov svojho štátu. Každý z týchto trhovísk ponúka rôzne plány od zúčastnených zdravotných poisťovní.
Okrem nájdenia zdravotného krytia môžete pomocou služby Marketplace zistiť, či máte nárok na federálne dotácie šetriace peniaze, vrátane zníženia nákladov, ktoré môžu znížiť vaše náklady mimo kapsu, a pokročilých prémiových daňových kreditov, ktoré znižujú vaše mesačné poistné.
Tieto dotácie sú k dispozícii iba v službe Marketplace a môžu významne zmeniť typ pokrytia, ktorý by ste si mohli dovoliť. Počas otvoreného zápisu, ktorý trvá od 1. novembra do 31. januára 2016, si môžete založiť účet a vyplniť online aplikáciu na svojom trhovisku, aby ste videli možnosti zdravotného krytia, ktoré máte k dispozícii, a zistili, či máte nárok na dotácie.,
Bez ohľadu na to, kde žijete, sú všetky plány v službe Marketplace rozdelené do štyroch „metalických“ úrovní - bronzová, strieborná, zlatá a platinová - podľa toho, ako vy a plán môžete očakávať, že budete zdieľať svoje náklady na zdravotnú starostlivosť. Tu uvádzame rôzne úrovne krytia a definujeme niekoľko kľúčových pojmov, ktoré vám pomôžu pri rozhodovaní o plánoch zdravotného poistenia Bronzová, Strieborná, Zlatá a Platinová.
Pochopenie nákladov mimo kapsu
poistné
Pri nákupe zdravotného poistenia sa suma, ktorú platíte za krytie každý mesiac, nazýva poistné. Platíte to bez ohľadu na to, či idete k lekárovi, navštívite nemocnicu alebo si kúpite lieky na predpis. Kedy a ak dostanete zdravotnú starostlivosť, vaše náklady - nad rámec poistného - vychádzajú z odpočítateľnej sumy, spoluúčasti, spolupoistenia a maximálnej výšky vrecka. Aby sa pri porovnávaní a nákupe zdravotných plánov mohli robiť informované rozhodnutia, je dôležité pochopiť, čo tieto pojmy znamenajú.
odpočítateľné
Odpočítateľná suma je suma, ktorú musíte zaplatiť za pokryté služby skôr, ako sa začne platiť vaše poistenie. Napríklad, ak máte odpočítateľnú sumu 2 000 dolárov, zaplatíte 100% svojich výdavkov na zdravotnú starostlivosť, až kým suma, ktorú ste zaplatili, nedosiahne 2 000 dolárov. Po splnení odpočítateľnej položky môžu byť niektoré služby kryté na 100%, zatiaľ čo iné by vyžadovali zaplatenie spolupoistenia (viac o tom nižšie).
copayment
Spoluúčasť (niekedy nazývaná „copay“) je pevná suma v dolároch, ktorú platíte za určité zdravotnícke služby. Zvyčajne budete mať rôzne sumy spoluúčasti pre rôzne typy služieb, ako napríklad spoluúčasť vo výške 25 USD za návštevu lekárskej ordinácie alebo spoluúčasť vo výške 150 USD za pohotovostnú návštevu. Vo väčšine prípadov sa žiadne spoluúčasť nezapočítava do odpočítateľnej položky.
spoluúčasťou
Váš podiel na nákladoch na zdravotnú starostlivosť sa nazýva spolupoistenie. Zvyčajne sa to vyjadruje ako pevné percento z celkového poplatku za službu, napríklad 15% alebo 30%. Poistenie sa započíta potom, čo ste splnili svoje odpočítateľné. Predpokladajme napríklad, že ste už splnili odpočítateľnú sumu 2 000 dolárov a spoluúčasť vášho plánu je 15%. Ak máte nemocničný poplatok 1 000 USD, váš podiel na nákladoch by bol 150 USD (15% z 1 000 USD). Ak by vaše poistenie bolo 30%, váš podiel by bol 300 dolárov.
Maximálne množstvo mimo vrecka
Maximálna hodnota programu out-of-pocket (alebo out-of-pocket limit) je najvyššia suma, ktorú zaplatíte počas politického obdobia (zvyčajne rok) predtým, ako program začne platiť 100% povolenej sumy. Peniaze, ktoré platíte za poistné a zdravotnú starostlivosť, ktoré váš plán nepokrýva (napr. Elektívny chirurgický zákrok), sa nezapočítavajú do vášho maximálneho vrecka.
V závislosti od vášho plánu sa váš odpočítateľný poplatok, spoluúčasť a / alebo spolupoistenie môžu vzťahovať na maximum z vrecka. Rôzne plány zdravotnej starostlivosti majú rôzne maximá; v rámci reformy zdravotnej starostlivosti sú však limity na rok 2016 6 850 USD pre jednotlivcov a 13 700 USD pre rodiny.
Dôležitá nová výhoda pre rok 2016: Aj keď je limit rodinného plánu vyšší, veľké množstvo poistných plánov sa musí začať vyplácať, keď náklady na zdravotnú starostlivosť každého jednotlivého člena rodiny dosiahnu individuálne maximum 6 850 $. Predtým mohli odmietnuť platiť, kým celé výdavky rodiny nedosiahli oveľa vyšší rodinný limit.
Táto politika sa nazýva „zabudovaný limit výdavkov mimo vrecka“. Od plánov na rok 2016 sa musia nefinancované samofinancované a veľké skupinové plány riadiť touto politikou pre každého jednotlivca v rodinnom pláne, ktorý má limit mimo vrecka vyšší ako individuálny limit (6 850 $). Spoločnosť pre riadenie ľudských zdrojov ponúka podrobnejšie vysvetlenie.
Základné prínosy pre zdravie
Aby sa poisťovňa mohla zúčastniť na trhu, musí ponúknuť aspoň plány Striebro a Zlato. Nezáleží na tom, aký plán si vyberiete - bronz, striebro, zlato alebo platina - pokryje sa rovnaká sada základných zdravotných výhod:
- Liečba závislosti Návykové služby pre ambulantných pacientov a deti Liečba chronických chorôb (napr. Cukrovka a astma) Pohotovostné službyHospitalizáciaLaboratórne službyPaterapeutická starostlivosť o duševné zdraviePracovná a fyzioterapiaPreskripčné liekyPreventívne a wellness služby (ako sú vakcíny a skríning rakoviny) Liečba rečovým jazykom
Kryté dávky sú zdravotnícke služby, ktoré váš poisťovateľ platí podľa vášho plánu. Môže sa od vás vyžadovať, aby ste zaplatili spoluúčasť alebo spolupoistenie, ale služba je uznaná podľa vášho plánu. Na porovnanie, ak služba nie je krytá - napríklad elektívny chirurgický zákrok alebo chiropraktická starostlivosť -, ste zodpovední za 100% súvisiacich nákladov.
Základné prínosy pre zdravie sú minimálnymi požiadavkami na všetky plány na trhu; niektoré plány ponúknu ďalšie pokrytie, ale žiadny plán nemôže ponúknuť menej.
Poistno-matematická hodnota
Štyri úrovne zdravotných plánov - bronz, striebro, zlato a platina - sa rozlišujú podľa poistno-matematickej hodnoty: priemerné percento výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré sa vyplácajú z programu. Čím vyššia je poistno-matematická hodnota (tj zlato a platina), tým viac plán zaplatí vášmu účtu, a preto nižšie náklady na odplatu, spoluúčasť a spolupoistenie.
Nevýhodou programov, ktoré poskytujú väčšie krytie, je to, že budete platiť mesačne vyššie poistné.
Bronzový plán pokryje v priemere 60% pokrytých výdavkov na zdravotnú starostlivosť a váš podiel bude zvyšných 40%. Poistno-matematická hodnota každého typu plánu je uvedená tu:
Obrázok Julie Bang © Investopedia 2020
Váš podiel na nákladoch môže mať podobu veľkej odpočítateľnej položky s nízkou spolupoistiteľnosťou, akonáhle splníte svoju odpočítateľnú hodnotu. Iný plán by mohol ponúkať nízko odpočítateľnú položku s vyšším spolupoistením. Napríklad program Silver A (ktorý všeobecne platí 70% vašich výdavkov na zdravotnú starostlivosť) ponúka vysokú odpočítateľnú sumu 2 000 dolárov a nízku 15% záruku. Na druhej strane má Silver Plan B nízku odpočítateľnú sumu 250 dolárov, ale vyššiu 30% záruku.
Koľko to bude stáť?
Pri každom programe bude vaša mesačná prémia založená na niekoľkých faktoroch vrátane:
- Váš vekPri nefajčení (v niektorých štátoch zaplatíte príplatok, ak ste fajčiarom). Kde bývateAko sa s vami zapája veľa ľudí (manžel / manželka alebo dieťa) Vaša poisťovňa
Keďže trhovisko vášho štátu umožňuje rôznym súkromným poisťovniam ponúkať plány, strieborný plán od jednej spoločnosti môže stáť viac alebo menej ako ten istý program, ktorý ponúka iný poisťovateľ. Plány ponúkané tou istou spoločnosťou sa však budú zvyšovať v závislosti od poistno-matematickej hodnoty a sumy, ktorú program vypláca.
Ako už bolo uvedené vyššie, federálny limit pre ročné výdavky mimo vrecka pre jednotlivcov (bez mesačného poistného) je 6 850 dolárov; rodinný strop je 13 700 dolárov. Niektoré plány môžu mať dokonca aj spodné čiapky mimo vrecka.
Rozhodovanie, ktorý plán je pre vás najlepší
Porovnanie plánov a výber jedného môže byť výzvou. Budete musieť zvážiť svoje zdravie a svoju finančnú situáciu. Všeobecne platí, že ak očakávate veľa návštev v zdravotníctve alebo vyžadujete pravidelné lekárske predpisy, možno bude lepšie, ak plánujete zlato alebo platinu, ktoré platia vyššie percento nákladov. Ak ste naopak na druhej strane zdravý a neočakávate veľa účtov, môžete si vybrať bronzový alebo strieborný plán.
Samozrejme, dokonca aj zdraví ľudia môžu mať nehody alebo ochorieť a nakoniec skončiť s mnohými lekárskymi dokladmi, takže musíte zohľadniť aj znášanie rizika. Je tiež rozumné skontrolovať, ktoré nemocnice a lekári sú zahrnutí do plánu, ktorý si vyberiete.
Ak váš príjem klesne medzi 100% a 250% federálnej úrovne chudoby (11 770 až 29 425 dolárov pre jednotlivca), môžete mať nárok na príspevok na zníženie nákladov, ktorý vám môže pomôcť znížiť vaše odpočítateľné položky, spoluúčasť a spolupoistenie. Ak chcete získať zľavy na zdieľaní nákladov, musíte si na Marketplace zakúpiť program Silver. Stále budete mať na výber celý rad programov, ale na to, aby ste mohli využiť dotáciu na zníženie nákladov na zdieľanie, musí byť strieborná.
Mnoho ľudí bude mať nárok na pokročilé prémiové daňové úvery, druh dotácie, ktorá znižuje vaše mesačné poistné. Na túto dotáciu môžete mať nárok, ak váš príjem klesne medzi 100% a 400% federálnej úrovne chudoby (11 770 až 47 080 dolárov pre jednotlivca).
Dotácie na zníženie zdieľania nákladov a rozšírené prémiové dane z prémií nie sú automatické: musíte o ne požiadať na trhu zdravotného poistenia.
Spodný riadok
Pri výbere plánu je užitočné pamätať na to, že všetky plány - bronz, striebro, zlato a platina - pokrývajú rovnaké základné prínosy pre zdravie. Vaše mesačné poistné na zdravotné poistenie bude vyššie, ak si vyberiete plán vyššej úrovne, napríklad zlato alebo platina. Platíte však aj menej pri každej návšteve poskytovateľa zdravotnej starostlivosti alebo vyplnení predpisu. Naopak, ak si vyberiete bronzový alebo strieborný plán, vaša mesačná prémia bude nižšia, ale za každú návštevu lekára, lekársky predpis alebo zdravotnú starostlivosť, ktorú používate, zaplatíte viac.
Nájdenie rovnováhy medzi pokrytím a nákladmi môže byť náročné. Od 1. novembra môžete na trhu Marketplace porovnávať plány na rok 2016, aby ste našli pokrytie, ktoré najlepšie vyhovuje vašej finančnej situácii a potrebám zdravotnej starostlivosti. Budete tiež môcť požiadať o federálne dotácie, ktoré vám môžu pomôcť znížiť vaše náklady.
