Čo je to komerčný a priemyselný (C&I) úver?
Obchodný a priemyselný úver (C&I) je akýkoľvek úver poskytnutý podniku alebo spoločnosti na rozdiel od jednotlivca. Komerčné a priemyselné pôžičky poskytujú buď prevádzkový kapitál, alebo financujú kapitálové výdavky, ako sú stroje alebo vybavenie. Tento typ pôžičky má zvyčajne krátkodobý charakter a takmer vždy sa opiera o istotu.
V marci 2018 podniky a korporácie v Spojených štátoch uzavreli pôžičky na C&I viac ako 2 122 miliárd dolárov. Tieto pôžičky sa za posledných 20 rokov stali obľúbenejšími, pretože poskytujú malým podnikom prostriedky na generovanie prevádzkového kapitálu alebo na financovanie výdavkov.
Ako fungujú komerčné a priemyselné pôžičky
Komerčné pôžičky obvykle účtujú flexibilné úrokové sadzby, ktoré sú viazané na základnú úrokovú sadzbu banky alebo LIBOR. Mnoho dlžníkov musí tiež predkladať pravidelné finančné výkazy, najmenej raz ročne alebo častejšie v prípade dlžníkov, ktorí nesú vyššie riziko. Veritelia zvyčajne požadujú riadne udržiavanie majetku kolaterálu a držia dlžníkov voči niektorým zmluvám, ako je napríklad miera krytia dlhovými službami (DSCR).
Malé a stredné podniky tvoria väčšinu dlžníkov pôžičiek na C&I, pretože vo všeobecnosti nemôžu generovať dostatočný hotovostný tok na nepretržité operácie samofinancovania a pretože nemajú prístup na trhy s akciami a dlhopismi, ktoré majú veľké spoločnosti.
Aby sa ďalej spresnila definícia pôžičiek C&I, líšia sa od spotrebiteľských úverov a úverov na nehnuteľnosti. Banky rozdelia tieto kategórie úverov do svojich finančných výkazov.
Výhody a nevýhody pôžičiek na C&I
Pôžičky C&I umožňujú podnikom obísť typicky dlhý a náročný proces bubnovania akciových investorov. Získavanie majetkových investorov je nielen nákladnejšie a časovo náročnejšie, ale znamená to aj zodpovednosť voči týmto investorom. S potrebným kolaterálom môžu pôžičky na C&I poskytnúť rýchly prostriedok získavania finančných prostriedkov potrebných na expanziu.
Úvery C&I sa však musia splatiť, zvyčajne do jedného alebo dvoch rokov. Úroky, známe tiež ako dlhová služba, môžu byť vysoké a peniaze použité na splatenie pôžičky odoberajú prevádzkový kapitál podniku.
Ako podniky využívajú pôžičky na C&I
Pôžičky C&I sa môžu použiť kedykoľvek v živote malého podniku, keď potrebuje generovať rýchlu hotovosť na prevádzkový kapitál, akvizície a fúzie alebo kapitálové financovanie. Naštartovanie môže mať za následok spustenie a spustenie úveru na C&I, pretože výdavok v hotovosti pri štarte je zvyčajne oveľa väčší ako príliv, minimálne dovtedy, kým podnik nezačne priťahovať zákazníkov. Úvery C&I sa tiež používajú na pomoc malým podnikom pri financovaní rastu a expanzie.
Tieto typy pôžičiek sú užitočné aj na pomoc malým podnikom pri nákupe investičného majetku, napríklad strojov a zariadení. Môžu byť použité na nákup a renováciu nových zariadení, nákup zásob, vybavenie maloobchodných predajní alebo iných priestorov alebo na nastavenie výroby. Môžu sa tiež použiť na spojenie s konkurenciou alebo dodávateľom v spoločnom podniku.
Sledovanie agregovaných úverov C&I
Rada guvernérov Federálnej rezervnej banky sleduje všetky pôžičky na C&I v krajine. Rast nesplatenej pôžičky na C&I pozitívne koreluje s rastom HDP a existujú dôkazy, že pokles úverovej aktivity na C&I sa približne zhoduje s hospodárskou recesiou. Tento vzťah, ak je platný, sa však môže oslabiť, keďže domáca ekonomika pokračuje v migrácii smerom k službám a od výroby tovaru.
![Definícia komerčného a priemyselného (c & i) úveru Definícia komerčného a priemyselného (c & i) úveru](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/514/commercial-industrial-loan-definition.jpg)