Poistenie súkromných hypoték vs. poistné na hypotéky: Prehľad
Poistenie súkromných hypoték (PMI)
Poistenie súkromných hypoték
Súkromné hypotekárne poistenie je poistná zmluva používaná v konvenčných úveroch, ktorá chráni veriteľov pred rizikom zlyhania a vylúčenia z trhu a umožňuje kupujúcim, ktorí nemôžu vykonať výrazné akontácie (alebo tí, ktorí sa rozhodnú, že nebudú), získať hypotekárne financovanie za dostupné ceny.
Cena, ktorú zaplatíte za PMI, sa líši v závislosti od veľkosti zálohy a pôžičky, ale zvyčajne sa pohybuje okolo 0, 5 až 1 percenta úveru.
- ukončená (keď je zostatok vášho úveru naplánovaný na 78% pôvodnej hodnoty vášho domova) zrušený na základe vašej žiadosti, pretože váš vlastný kapitál v domácnosti dosiahne 20% z kúpnej ceny alebo odhadovanej hodnoty (váš veriteľ schváli zrušenie PMI, iba ak máte primeraný kapitál a máte dobrú platobnú históriu) dosiahnete uprostred obdobia amortizácie (napríklad 30-ročná pôžička by dosiahla uprostred po 15 rokoch)
Medzi ďalšie typy PMI patrí PMI s jednorazovým poistným, kde platíte poistné na hypotekárne poistenie vopred v jednej paušálnej sume buď v plnej výške pri uzavretí alebo financované do hypotéky, alebo PMI (LPMI) platené požičiavateľom, kde sú zahrnuté náklady na PMI. úrokovej sadzby hypotéky počas životnosti úveru.
Štatistika poradcu
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Uzavretie trhu a zlyhanie sú dve udalosti, proti ktorým musí byť veriteľ chránený. Pridám tretiu udalosť, pre ktorú bežne chcú poistenie: smrť dlžníka.
Banky nechcú prenasledovať smútiace vdovy alebo vdovcov za peniaze, keď ich manžel zomrel. Často chcú, aby ste uzavreli životné poistenie, aby pozostalý manžel / manželka mohla pôžičku splatiť. Nie je to zvyčajne povinné, ale odporúča sa.
Mnoho bánk podniká v oblasti životného poistenia a zamestnáva ľudí, aby predali tento produkt. Táto politika je často termínované poistenie, ktoré odráža výkonnosť úveru. Čiastka tváre sa pri vykonávaní platieb znižuje.
Vyzerá to ako vynikajúci koncept. Za 25 rokov predaja životného poistenia však musím vidieť klesajúcu zmluvu o poistení, ktorá je lacnejšia ako poistka na polovičnej úrovni.
Poistné na hypotekárne poistenie
Na druhej strane, poistné na hypotéky (MIP) je poistná zmluva použitá v pôžičkách FHA, ak je vaša záloha nižšia ako 20 percent. Agentúra FHA posudzuje buď „počiatočnú“ MDC (UFMIP) v čase uzávierky alebo ročnú MDC, ktorá sa počíta každý rok a vypláca sa v 12 splátkach. Sadzba, ktorú platíte za ročnú MIP, závisí od dĺžky úveru a pomeru úveru k hodnote (LTV). Ak zostatok úveru prekročí 625 500 dolárov, dlhujete vyššie percento.
V prípade pôžičiek s číslami prípadov FHA pridelených pred 3. júnom 2013 vyžaduje agentúra FHA, aby ste mesačné platby MIP vyplácali celých päť rokov predtým, ako sa MIP môže zrušiť, ak je vaša výpožičná lehota dlhšia ako 15 rokov a MIP sa môže zrušiť iba v prípade, že zostatok pôžičky dosahuje 78 percent pôvodnej ceny domu - kúpnej ceny uvedenej v hypotekárnych dokladoch. Ak však vaša pôžička FHA vznikla po júni 2013, budú platiť nové pravidlá. Ak je váš pôvodný LTV 90% alebo menej, zaplatíte MIP 11 rokov. Ak je váš LTV vyšší ako 90 percent, budete platiť MIP po celú dobu trvania úveru.
Kľúčové jedlá
- Ak si kúpite dom a odložíte menej ako 20 percent, váš veriteľ minimalizuje svoje riziko tým, že vyžaduje, aby ste si pred podpísaním úveru kúpili poistenie od spoločnosti PMI. Prémia na poistenie hypotéky je poistná zmluva použitá v úveroch FHA, ak záloha je nižšia ako 20 percent. Ak váš úver FHA vznikol po júni 2013, existujú rôzne pravidlá.
![Porovnanie súkromného hypotekárneho poistenia s poistným na hypotekárne poistenie Porovnanie súkromného hypotekárneho poistenia s poistným na hypotekárne poistenie](https://img.icotokenfund.com/img/property-insurance-guide/632/comparing-private-mortgage-insurance-vs.jpg)