Čo je to sporiaci účet bežného účtu (CASA)?
Účelom sporiaceho účtu bežného účtu (CASA) je kombinovať vlastnosti sporiaceho a kontrolného účtu, aby prilákali zákazníkov, aby si v banke ponechali svoje peniaze. Platí veľmi nízky alebo žiadny úrok na bežnom účte a nadpriemerný výnos z časti sporenia. CASA sa najčastejšie používa v západnej a juhovýchodnej Ázii, hoci štruktúra CASA je dostupná na celom svete.
Účet CASA neplatí žiadny úrok - alebo v niektorých prípadoch nízky úrok - na bežnom účte a nadpriemerný výnos z časti sporenia.
CASA je netermínovaný vklad, čo znamená, že sa používa na každodenné bankové a sporiace potreby spotrebiteľa. Tento typ účtu nemá konkrétny dátum splatnosti ani vypršania platnosti, takže je platný dovtedy, kým ho majiteľ účtu potrebuje zostať otvorený. To je na rozdiel od termínovaného vkladu, ktorý je otvorený na určité časové obdobie. Po dátume splatnosti banka alebo inštitúcia zaplatí určitú sumu úrokov zostatku istiny.
Ako fungujú sporiace účty bežných účtov (CASA)
CASA funguje ako bežný bankový účet, na ktorom je možné prostriedky kedykoľvek použiť. Kombinuje funkcie kontroly a úspory do jednej. Z dôvodu tejto flexibility má CASA nižšiu úrokovú sadzbu ako termínovaný vklad, v ktorom sú peniaze vyčlenené tak, aby zostali nedotknuté na konkrétne časové obdobie so zaručenou úrokovou sadzbou.
Väčšina bánk ponúka svojim zákazníkom CASA zadarmo. V niektorých prípadoch môže ísť o malý poplatok v závislosti od určitých požiadaviek na minimálny alebo priemerný zostatok. Tieto typy účtov sa snažia obmedziť disemináciu, ktorá nastane, keď je úrok z bankového vkladu nižší ako iné dostupné krátkodobé investície. CASA má tendenciu byť lacnejším spôsobom, ako môže banka získavať peniaze, ako vydávať termínované vklady, ako napríklad vkladové certifikáty (CD), ktoré zákazníkom ponúkajú vyššie úrokové sadzby.
Finančné inštitúcie podporujú používanie CASA, pretože vytvára vyššie ziskové rozpätie. Pretože úrok zaplatený z vkladu CASA je nižší ako z termínovaného vkladu, čistý úrokový výnos banky (NII) je vyšší. CASA teda môžu byť lacnejším zdrojom financovania pre banky.
Vklady na požiadanie, ako sú CASA, umožňujú zákazníkom vymieňať vyššiu úrokovú mieru za vyššiu likviditu tým, že im umožňujú okamžitý prístup k ich finančným prostriedkom. Avšak z dôvodu neistoty týkajúcej sa toho, kedy vkladateľ vyberie prostriedky, by banka nemala využívať prostriedky CASA na dlhodobé financovanie.
Kľúčové jedlá
- Účty sporenia na bežných účtoch (CASA) sú typom termínovaného vkladu. CASA má nižšiu úrokovú sadzbu ako termínované vklady, napríklad vkladový certifikát, a je preto lacnejším zdrojom finančných prostriedkov pre finančnú inštitúciu. CASA kombinuje výhody tak bežného účtu, ako aj sporiaceho účtu, a svedčí o konkurenčnom trhu, na ktorom banky musia ponúkať nové produkty, aby získali nad zákazníkmi.
Bežný účet vs. sporiaci účet
Ako je uvedené vyššie, časť CASA na bežnom účte nezískava žiadny úrok. Vklady a výbery spravidla nie sú obmedzené. Časť sporiaceho účtu nemá žiadne obmedzenia týkajúce sa počtu vkladov, ktoré môže majiteľ účtu vykonať. Zvyčajne však existujú obmedzenia týkajúce sa počtu výberov, ktoré môže osoba vykonať. Zavádza sa to s cieľom povzbudiť majiteľov účtov, aby šetrili. Maximálny povolený počet výberov sa líši v závislosti od inštitúcie.
Pomer bežného účtu sporiaceho účtu
Percentuálny podiel celkových bankových vkladov, ktoré sú v CASA, je dôležitým ukazovateľom na určenie ziskovosti banky. Pomer CASA udáva, koľko z celkových vkladov banky je na bežných aj sporiacich účtoch. Pomer je možné vypočítať pomocou nasledujúceho vzorca:
Pomer CASA = Vklady CASA ÷ Celkové vklady
Vyšší pomer znamená, že väčšia časť vkladov banky je skôr na bežných a sporiacich účtoch než na termínovaných vkladových účtoch. Je to prospešné pre banku, pretože získava peniaze za nižšie náklady. Pomer CASA je preto ukazovateľom výdavkov na získavanie finančných prostriedkov, a preto je odrazom ziskovosti alebo pravdepodobnosti generovania zisku banky.
Osobitné úvahy
Existenciu CASA možno vnímať ako produkt osobitne konkurenčných alebo nasýtených trhov, na ktorých musia spoločnosti poskytujúce finančné služby vytvárať stály prúd nových produktov a funkcií, ktoré ich odlišujú medzi rôznymi poskytovateľmi. V súčasnej dobe len veľmi málo ľudí súhlasí s tým, že na každom trhu je jedna najlepšia banka. Z celosvetového hľadiska je veľká časť jednotlivcov presvedčená, že všetky banky a finančné inštitúcie sú zhruba rovnaké.
