„Vyrovnanie dlhu v priemere ušetrí spotrebiteľom 2, 64 dolárov za každých zaplatených 1 $ dolárov, “ pýši sa správa, ktorú minulý mesiac zverejnila American Fair Credit Council, priemyselné združenie spoločností pôsobiacich v priemysle vyrovnávania dlhov, ktoré súhlasili s prísnym kódexom správania.
Správa zadaná AFCC je založená na štúdii 400 000 spotrebiteľov s 2, 9 miliónmi účtov zapísaných v programoch vyrovnania dlhov od 1. januára 2011 do 31. marca 2017 a bola vytvorená národnou certifikovanou verejnou účtovnou firmou Hemming Morse LLP. V správe sa tiež uvádza, že „viac ako 95% klientov zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhov dostáva úspory presahujúce poplatky“ a že väčšina účastníkov vidí svoje prvé vyrovnania účtu do štyroch až šiestich mesiacov od začatia programu.
„Vyrovnanie dlhu môže spotrebiteľom ušetriť peniaze tým, že im umožní vyriešiť svoje dlhy na menej ako plný zostatok, “ hovorí Gerri Detweiler, spoluautor bezplatnej eKnihy Kindle „Odpovede na vymáhanie pohľadávok: Ako používať zákony na vymáhanie pohľadávok na ochranu vašich práv.“ “ Pre niektorých jednotlivcov, ktorí si nemôžu dovoliť splatiť celú dlžnú sumu, môže ísť o cestu z dlhov. “
Sú však programy na vyrovnanie dlhov najlacnejším spôsobom, ako sa z dlhov dostať? Poďme zistiť.
Úspory a náklady na vyrovnanie dlhov
Podľa údajov AFCC zostavených spoločnosťou Freedom Debt Relief, najväčším vyjednávačom dlhov v krajine, je vyrovnanie dlhu zďaleka najlacnejšou možnosťou v porovnaní s úverovým poradenstvom alebo minimálnymi mesačnými splátkami, ako to vidno na nasledujúcom infographic.
To, či bude vyrovnanie dlhu pre vás najlacnejšou možnosťou, však závisí od špecifík vašej situácie.
Vyrovnanie dlhu, ktoré sa tiež nazýva odpustenie dlhu alebo vyrovnanie dlhu, je proces vyriešenia delikventného dlhu za oveľa menšiu sumu, než akú dlhujete tým, že požičiavate veriteľovi podstatnú paušálnu platbu. Spotrebitelia môžu vyrovnať svoje vlastné dlhy alebo si najať firmu na vyrovnanie dlhov, aby to pre nich urobila. V závislosti od situácie sa ponuky na vyrovnanie dlhu môžu pohybovať od 10% do 50% z toho, čo dlhujete; veriteľ sa potom musí rozhodnúť, ktorú ponuku prípadne prijať.
Je iróniou, že spotrebitelia, ktorí sa zapájajú do programu vyrovnania dlhov, pretože nemôžu zvládnuť svoje dlhy - ale tí, ktorí stále platia, aj sporadicky - majú menšiu vyjednávaciu silu ako tí, ktorí nevykonali žiadne platby. Prvým krokom musí teda byť úplné zastavenie platieb. „Kreditné skóre môže utrpieť počas procesu vyrovnania dlhov, najmä na začiatku, “ hovorí Sean Fox, spolupredseda spoločnosti Relief Relief Relief. „Keď spotrebiteľ začína vyplácať vyrovnaný dlh, kreditné skóre sa zvyčajne v priebehu času obnoví.“
Stať sa delikventom za dlhy a vyrovnať dlh za menej ako dlžíte, môže mať vážny dopad na vaše kreditné skóre - pravdepodobne ho pošlete do polovice 500-tych rokov, čo sa považuje za zlé. Čím vyššie je vaše skóre pred tým, ako zaostáte, tým väčší je pokles. Oneskorené platby môžu zostať vo vašom prehľade až sedem rokov. (Viac informácií nájdete v časti 5 najväčších faktorov, ktoré ovplyvňujú váš kredit, a ako ovplyvní moje splatenie zúčtovanie dlhov? )
Nesplatenie tiež znamená nahromadenie oneskorených poplatkov a úrokov, ktoré zvyšujú zostatok a sťažujú splatenie dlhu, ak sa nemôžete vyrovnať. Keď sa zákazníci stanú delikventmi, môžu očakávať obťažujúce telefonické hovory na vymáhanie pohľadávok. Veritelia sa môžu tiež rozhodnúť žalovať spotrebiteľov za dlhy nad 5 000 dolárov - inými slovami za dlhy, ktoré môžu stáť za ich problémy, čo môže viesť k obstaveniu miezd. „Čím viac peňazí máte na vyrovnanie, tým skôr môžete vyriešiť dlh. Čím dlhšie bude váš dlh nezaplatený, tým väčšie je riziko podania žaloby, “hovorí Detweiler.
Neexistujú žiadne záruky, že po vzniku tejto škody bude veriteľ súhlasiť s vyrovnaním alebo že bude súhlasiť so splatením dlhu tak dlho, ako ste dúfali. Napríklad Chase nebude pracovať s firmami zaoberajúcimi sa vyrovnaním dlhov. Bude pracovať iba priamo so spotrebiteľmi alebo s neziskovými licencovanými úverovými poradenskými agentúrami, ktoré pomáhajú spotrebiteľom. Úrad pre ochranu spotrebiteľa (Financial Financial Protection Bureau) varuje, že akumulované pokuty a poplatky za nevyrovnané dlhy by mohli zrušiť všetky úspory, ktoré pre vás spoločnosť na vyrovnanie dlhov dosiahne, najmä ak nevyrovnáva všetky alebo väčšinu vašich dlhov.
Keď spoločnosť tretej strany dojednáva a vyrovnáva dlh vo vašom mene, zaplatíte mu poplatok, ktorý sa vypočíta ako percento z vášho zapísaného dlhu. Zapísaný dlh je výška dlhu, s ktorým prídete do programu. Spoločnosť podľa zákona nemôže tento poplatok účtovať, kým skutočne neuhradí váš dlh. Poplatky sú priemerne 20% až 25%.
Vyrovnanie dlhu môže mať za následok aj daňové náklady. Služba Internal Revenue Service (IRS) považuje odpustený dlh za zdaniteľný príjem. Ak však dokážete IRS preukázať, že ste v platobnej neschopnosti, nebudete musieť platiť daň z neuhradeného dlhu. IRS vás bude považovať za platobne neschopnú, ak vaše celkové záväzky presiahnu vaše celkové aktíva. Najlepšie je prekonzultovať s certifikovaným verejným účtovníkom, aby ste zistili, či máte nárok na stav platobnej neschopnosti.
Úspory a náklady spojené s bankrotom
Ak proces funguje podľa plánu, upozorňuje spoločnosť MarketWatch, z vyrovnania dlhu môžu mať prospech všetci zúčastnení. Spotrebitelia sa dostanú z dlhov a ušetria peniaze, firmy zaoberajúce sa vyrovnaním dlhov zarábajú peniaze za poskytovanie hodnotných služieb a veritelia dostávajú viac, ako by zaplatili, keby spotrebiteľ prestal platiť úplne alebo vstúpil do konkurzu v kapitole 7. Konkurz v kapitole 7 spočíva v likvidácii nedefinovaných aktív dlžníka a použití výnosov na splatenie veriteľov. Vyňaté aktíva sa líšia v závislosti od štátu, ale často zahŕňajú domácnosti a osobné vlastníctvo, určité množstvo vlastného imania, dôchodkové účty a vozidlo.
V porovnaní s vyrovnaním dlhov Detweiler hovorí: „Ak má spotrebiteľ nárok na bankrot v kapitole 7, môže to byť rýchlejšia možnosť. Je to právny proces, ktorý môže zastaviť inkasné hovory a súdne spory. Vyrovnanie dlhu tieto záruky neposkytuje.
"Ale môže existovať mnoho dôvodov, prečo kapitola 7 nemusí byť dobrou voľbou, " dodáva Detweiler. „Spotrebiteľ sa možno bude musieť vzdať majetku, ktorý môže cítiť, že potrebuje držať. Alebo možno nebudú chcieť, aby ich finančné problémy boli verejnou záležitosťou. “
Spotrebitelia by tiež mohli považovať svoje možnosti zamestnania za obmedzené, ak vyhlásia bankrot, pretože niektoré profesie hodnotia úverovú históriu pracovníkov. Ďalším problémom, ktorému mnohí zadĺžení zákazníci čelia, nie je možnosť dovoliť si konkurzného zástupcu.
„Mnoho spotrebiteľov sa nemôže kvalifikovať na ochranu pred bankrotom, “ hovorí Fox. „Na rozdiel od toho je vyrovnanie dlhu k dispozícii každému spotrebiteľovi, ktorý môže preukázať finančné ťažkosti, ako je strata zamestnania, zníženie počtu odpracovaných hodín, lekárske výdavky, smrť v rodine, rozvod atď. A snaží sa dosiahnuť pokrok v splácaní ich dlh. “
Z hľadiska času však môže byť bankrot v kapitole 7 ukončený a ukončený po troch až šiestich mesiacoch v porovnaní s rokmi na vyrovnanie dlhov. Môže to byť menej stresujúce a môže to umožniť rýchlejšie zotavenie vášho kreditného skóre, hoci bankrot zostane na vašej kreditnej správe 10 rokov.
Minimálne úspory a náklady na platbu
Platba minimálnych mesačných platieb za dlhy s vysokým úrokom nie je dobrá voľba pre spotrebiteľov, ktorí chcú ušetriť peniaze. Môže to trvať roky - dokonca desaťročia - v závislosti od toho, aký dlh máte a aká je úroková miera. Úrokové zlúčeniny každý deň z celého vášho zostatku as minimálnymi platbami robíte malý pokrok pri platení zostatku každý mesiac.
Neustále uskutočňovanie minimálnych mesačných platieb a rozvetvenie nad tony záujmu vás môžu viesť k vysokej ziskovosti pre vašich veriteľov. Áno, pre vaše kreditné skóre je dobrá solídna história platieb. Neodporúčame však míňať viac, ako musíte na úroky, iba na zvýšenie svojho kreditného skóre. Dobré kreditné skóre neplatí za váš dôchodok; peniaze v banke budú. Ďalej, ak je výška dostupného kreditu, ktorý ste použili, relatívne k vášmu úverovému limitu, bude to mať nepriaznivý vplyv na vaše kreditné skóre a potenciálne bude negovať účinok vašich konzistentných a včasných platieb.
Ako zdôrazňuje správa AFCC, priemerný spotrebiteľ, ktorý sa zapísal do programu vyrovnania dlhu, mal dlhy vo výške 25 250 dolárov, z ktorých väčšina bola dlžníkom kreditnej karty. Keby títo zákazníci uskutočňovali iba mesačné minimálne platby 600 dolárov, zaplatili by takmer 36 000 dolárov za približne 36 rokov, z čoho 34 000 dolárov by boli úroky, skôr ako sa ich dlh vymení.
Úspory a náklady na úverové poradenstvo
Úverové poradenstvo je bezplatná alebo lacná služba, ktorú poskytujú neziskové organizácie a vládne agentúry. Je zaujímavé, že tieto služby sú často čiastočne financované spoločnosťami vydávajúcimi kreditné karty. Zapísaním do plánu riadenia dlhu v úverovej poradenskej agentúre môžete získať zníženie úrokovej sadzby zostatkov a zrieknutie sa sankčných poplatkov. (Ďalšie informácie sa nachádzajú v téme Správa úverov a dlhov: Poradenstvo v oblasti úverov .)
Tieto úľavy môžu alebo nemusia stačiť na to, aby vám pomohli splácať váš dlh podstatne rýchlejšie, a možno si nebudete môcť dovoliť nové požadované mesačné platby. Okrem toho nemusíte mať nárok na zníženie úrokovej sadzby, aj keď máte značné finančné ťažkosti.
Pretože však nebudete musieť splácať svoj dlh, vaše kreditné skóre môže utrpieť menej. Úverové poradenstvo môže tiež ponúkať ďalšiu finančnú pomoc, ktorá vám môže v budúcnosti pomôcť vyhnúť sa podobným problémom, ako je napríklad vývoj rozpočtu a finančné poradenstvo, a odporúčanie pre nízkonákladové služby a programy pomoci, ktoré vám pomôžu znížiť vaše výdavky. Fox tvrdí, že dôveryhodná spoločnosť zaoberajúca sa vyrovnaním dlhov bude tiež spolupracovať s klientmi, aby im pomohla naučiť sa rozpočtovať, zodpovedne využívať úver a žiť v rámci svojich možností.
Ako teda viete, na čo si vybrať, ak sa nechcete uchádzať o bankrot? „Úverové poradenstvo je najvhodnejšie pre spotrebiteľov, ktorí majú nezabezpečený dlh v hodnote 2 500 až 15 000 USD a jednoducho potrebujú zníženie úrokovej sadzby, aby mohli spravovať mesačné platby, “ hovorí Fox. „Vyrovnanie dlhu na druhej strane vo všeobecnosti funguje dobre pre spotrebiteľov, ktorí majú viac ako 15 000 dolárov dlhu na kreditnej karte a ktorí potrebujú zníženie skutočnej dlžnej sumy, aby dosiahli pokrok pri splácaní dlhu. V oblasti finančných ťažkostí sú úverové poradenstvo a konsolidačné úvery vhodné pre spotrebiteľov s miernejším finančným stresom, zatiaľ čo vyrovnanie dlhu a bankrot pomáhajú tým, ktorí majú výraznejší finančný stres. ““
Webová stránka Federálnej obchodnej komisie obsahuje užitočné informácie o tom, ako si vybrať úverového poradcu. Národná nadácia pre úverové poradenstvo je ďalším dobrým zdrojom.
Spodný riadok
Vyrovnanie dlhu môže byť v skutočnosti pre mnohých spotrebiteľov najlacnejším spôsobom, ako sa dostať z dlhov. Závisí to čiastočne od toho, koľko dlžíte, a je potrebné zvážiť aj ďalšie faktory, ako napríklad to, koľko času to trvá a aké stresujúce by to mohlo byť v porovnaní s alternatívami. Je dôležité plne porozumieť výhodám a nevýhodám vyrovnania dlhov skôr, ako si ich vyberiete.
Najlepším prístupom je preskúmať všetky tri možnosti. "Ak máte problémy s dlhmi, porozprávajte sa s agentúrou pre úverové poradenstvo, odborníkom na vyrovnanie dlhov a právnikom v oblasti bankrotu, aby ste pochopili svoje rôzne možnosti a urobili informované rozhodnutie, " hovorí Detweiler. (Viac informácií nájdete v Sprievodcovi vyrovnaním dlhov .)
