Jedným istým znakom volatility na akciovom trhu je prudký nárast v reklamách ponúkajúcich výhody rôznych anuít. Mnohé z týchto ihrísk sa podobajú strachu a hraniu si starostí, ktoré mnohí investori majú o akciovom trhu v neistej ekonomickej situácii.
Nekupujte anuity na základe strachu
Strach z akciového trhu je často využívaný anuitnými predajcami, aby lákal investorov na nákup produktov, ktoré predávajú. Veci, ako sú indexované anuity a niektoré druhy fixných a variabilných anuít, ponúkajú ochranu pred nepriaznivými vplyvmi, takže sa táto funkcia používa na koristenie obáv vyhliadok, ktoré sú častejšie ako starší klienti.
Korekcie trhu sú bežnou súčasťou investičného cyklu. Správne vypracované investičné portfólio by malo ponúkať primeranú hotovosť alebo iné nižšie riziko, investície s nižšou volatilitou na financovanie niekoľkoročných potrieb peňažných tokov bez toho, aby si dôchodca musel odpočinúť pri prideľovaní svojich zásob.
Je na finančných poradcoch, ktorí pracujú s dôchodcami, aby vypracovali plán na financovanie peňažných tokov klienta zo všetkých dostupných dôchodkových zdrojov vrátane výberov z odložených dôchodkových účtov, zdaniteľných účtov, dôchodkov a dávok sociálneho zabezpečenia, ako aj anuity, ak produkt je vhodný pre investora.
Úvahy pred nákupom
S anuitami nie je nič zlé. Hovädzie mäso je spôsob, akým sa často predáva, a niektoré konkrétne výrobky tlačia predajcovia anuity. Pred nákupom anuitného produktu je potrebné zvážiť niekoľko vecí:
Uistite sa, že rozumiete všetkým poplatkom súvisiacim s produktom. Niektoré variabilné renty majú ročné priebežné výdavky blížiace sa 3%. Povedať, že je to urážlivé, by bolo podhodnotenie. Výdavky na týchto úrovniach narušujú disponibilnú sumu, keď príde čas na anualizáciu produktu alebo vykonanie jednorazovej distribúcie.
Pevná anuita, ktorá ponúka podstatne vyššiu úrokovú sadzbu ako podobné produkty, by mala byť označená červenou vlajkou. Zúfalá poisťovňa priniesť prémiové doláre? Je firma finančne zdravá? Platí tu staré príslovie „Ak to znie príliš dobre, aby to bola pravda, pravdepodobne to tak je“.
Vedieť, kto je poisťovňa a ako finančne zdravá je. Ak sa poisťovateľovi niečo stane, bude vás kryť príslušné štátne ministerstvo poistenia. Všeobecne existujú limity na zaručenú výšku anuity, takže si budete chcieť prečítať zmluvu a uistiť sa, že rozumiete všetkému.
Vyhodnoťte sankcie za odovzdanie a indexované dôchodkové formule
Anuity majú základné náklady nazývané náklady na úmrtnosť a náklady. Týmto sa poisťovni kompenzujú riziká, ktoré nesú, ak by sa držitelia zmlúv rozhodli anuitizovať. Nemajú žiadnu kontrolu nad tým, ako dlho môže anuita žiť. Mnohé anuity obsahujú poplatky za odovzdanie, ktoré ukladajú prísne sankcie, ak sa počas niekoľkých prvých rokov pokúsite od zmluvy odstúpiť. Obdobie odovzdania sa môže pohybovať od 5 do 10 rokov alebo dlhšie v závislosti od zmluvy. Uistite sa, že ste si vedomí dĺžky obdobia odovzdania a poplatkov za odovzdanie.
Indexované anuity, často nazývané anuity s indexom vlastného imania, ponúkajú obmedzenú hornú účasť na indexe akciového trhu, ako je S&P 500. Ponúkajú aj ochranu proti poklesu vo forme určitej úrovne minimálneho zaručeného výnosu. Miesta predaja pre indexované anuity sa líšia od náhrady CD k bezpečnému spôsobu investovania na akciovom trhu. Uistite sa, že rozumiete základným vzorcom určujúcim návratnosť a všetkým faktorom, ktoré by mohli spôsobiť zmenu vzorca. Pozrite si aj upozornenie investora spoločnosti FINRA o indexovaných anuitách.
Variabilné anuity
Variabilné anuity majú spravidla podúčty, ktoré fungujú ako podielové fondy. Jazdci v oblasti životného poistenia sa stali populárnou možnosťou alebo doplnkom mnohých zmlúv. Dvom populárnym jazdcom sú zaručené výhody pri minimálnom výbere (GMWB) a zaručené dávky s minimálnym príjmom (GMIB). Jazdec GMWB zaručuje návratnosť poistného zaplateného do zmluvy bez ohľadu na výkonnosť podkladových investícií prostredníctvom pravidelných výberov. Jazdec GMIB zaručuje právo anualizovať zmluvu so stanovenou minimálnou úrovňou príjmu bez ohľadu na podkladovú investičnú výkonnosť.
Oba typy jazdcov znamenajú dodatočné náklady a vyžadujú rôzne časové rámce, aby boli spôsobilé na výkon a / alebo uhradili náklady jazdca. Tieto a podobné zmluvné možnosti sú hlavnými položkami, ktoré budú tlačiť predajcovia anuity v čase nepokojov na akciových trhoch.
Večerné semináre a desivé taktické reklamy
Typickým večerným seminárom je detské boomu a seniori v danom PSČ. Zasadnutie sa môže konať prostredníctvom miestneho registrovaného zástupcu, poisťovacieho agenta, ktorý predáva anuity, alebo v spojení s advokátom plánujúcim nehnuteľnosti. Rozhlasové reklamy na anuity sa vo všeobecnosti zameriavajú na to, ako ich produkt predstavuje alternatívu k nestálosti a riziku zásob. Jedna miestna skupina v Chicagu dokonca použila sálu slávneho futbalistu Mika Ditku na to, aby zabezpečila indexový anuitný produkt. Reklama skončila s ním a povedal: „Povedzte im, že vás poslal tréner trénera!“
Spodný riadok
Rôzne typy dôchodkov môžu byť životaschopnou súčasťou dobre skonštruovanej stratégie dôchodkového príjmu. Tu môže pomôcť kvalifikovaný finančný poradca (v porovnaní s predajcom produktu). Môže určiť, či je anuita vhodná v pláne klienta, a namiesto použitia taktiky obchodníka s váhami môže pomôcť nájsť nákladovo najvýhodnejší produkt.
