Čo je to hodnotenie skúseností (poistenie)?
Hodnotenie skúsenosti (poistenie) je výška straty, ktorú poistený utrpí v porovnaní s výškou straty, ktorú majú podobní poistenci. Hodnotenie skúseností sa najčastejšie spája s poistením odškodnenia pracovníkov. Používa sa na výpočet faktora modifikácie skúsenosti.
Kľúčové jedlá
- Hodnotenie poistnej skúsenosti sú straty, ktoré má poistená strana v porovnaní s podobnými poistenými. Hodnotenia skúseností pomáhajú určiť pravdepodobnosť, že poistený podá nárok. Poisťovatelia účtujú vyššie poistné rizikovým poistníkom, čo tiež motivuje poistníka, aby zlepšil postupy riadenia rizika. Modifikátory skúseností sú úpravy ročného poistného na základe predchádzajúcich skúseností so stratami.
Ako funguje rating (poistenie)
Poisťovacie spoločnosti pozorne monitorujú nároky a straty, ktoré vyplývajú z poistných zmlúv. Toto hodnotenie zahŕňa určenie, či určité skupiny poistencov sú viac náchylné na poistné plnenie, a preto sú rizikovejšie poistiť.
Hodnotenie skúseností pomáha poisťovni určiť pravdepodobnosť, že konkrétny poistenec uplatní nárok. V tomto zmysle sa skúsenosti z minulých strát poistníka používajú na určenie budúcich zmien poistného účtovaného za poistku. Všeobecne je pre poisťovaciu spoločnosť ľahšie určiť riziko spojené s celou triedou poistencov, ale ťažšie je určiť, aké riskantné je jednotlivý poistenec.
Poisťovňa napríklad preskúma, či veľká stavebná spoločnosť poskytovala viac nárokov na odškodnenie pracovníkov ako spoločnosti podobnej veľkosti. Ak sa poistné udalosti vyskytujú častejšie, ako sa očakávalo, poisťovacia spoločnosť môže zvýšiť poistné, aby pokryla zvýšené očakávané výplaty.
Poistením, ktoré účtuje vyššie poistné za rizikovejších poistencov, motivuje poistníka, aby zlepšil svoje postupy riadenia rizika. Napríklad podnik, ktorý sa považuje za vysoké riziko pre nárok pracovníkov na odškodnenie, bude musieť zaplatiť viac ako nízko rizikový poistenec. Vysokorizikový poistník však môže zlepšiť svoje bezpečnostné postupy a podmienky na pracovisku, aby znížil svoje poistné. Hodnotenie skúseností sa zvyčajne zakladá na troch rokoch pred posledným uplynutým obdobím platnosti politiky.
Požiadavky na hodnotenie skúseností
Modifikátor skúsenosti je úprava ročného poistného na základe predchádzajúcich skúseností so stratou. Napríklad na určenie modifikátora skúsenosti pre politiku kompenzácie pracovníkov sa zvyčajne používajú tri roky skúseností so stratami. Modifikátor skúseností sa počíta každý rok. Modifikátor môže byť menší alebo väčší ako „1“. Modifikátor 1 znamená, že vaša strata je priemerná pre vašu priemyselnú skupinu.
To znamená, že vaša stratová história nie je o nič lepšia alebo horšia ako iné podniky podobné tým vašim. V takom prípade sa poistné pravdepodobne nezmení. Ak je váš modifikátor väčší ako 1, vaša strata je horšia ako priemerná hodnota pre danú odvetvovú skupinu. Modifikátor, ktorý je väčší ako 1, predstavuje debet, pretože zvýši vašu prémiu. Podobne aj modifikátor menší ako 1 znamená, že história strát je lepšia ako priemer. Modifikátor menší ako 1 dosiahne zníženie poistného.
![Definícia ratingu (poistenia) Definícia ratingu (poistenia)](https://img.icotokenfund.com/img/financial-analysis/881/experience-rating.jpg)