Mnoho finančných poradcov sa zameriava na jednu demografickú skupinu obyvateľstva, z ktorej si budujú svoju klientelu. Jednou z dôležitých skupín, ktorá sa často prehliada, sú príslušníci americkej armády, ktorí odchádzajú do dôchodku alebo sú oddelení od služby. V mnohých prípadoch boli na týchto členov služieb zameraní draví veritelia a predajcovia, ktorým sa im často podarí zadlžiť ich dlhy a zničiť ich kreditné skóre. Dokonca aj tí, ktorí dobre spravujú svoje peniaze, sú často nepripravení na finančnú premenu, ktorej budú čeliť pri vstupe do civilného života.
Ak opúšťate armádu - či už máte poradcu alebo sa o to snažíte sami - nenechajte sa upadnúť do pascí, ktoré čakajú na tých, ktorí sa vracajú do menej organizovaného vesmíru mimo služieb. Táto rada môže pomôcť.
Tri kategórie
Aj keď sú, samozrejme, výnimky, pravdepodobne sa väčšina odchádzajúcich členov služby dá rozdeliť do troch všeobecných skupín. Prvú skupinu tvoria príslušníci mladistvých, ktorí vstúpili do armády po ukončení strednej školy a teraz vstupujú do civilného života prvýkrát ako dospelí. Mnohí z tých v tejto kategórii nikdy nedostávali viac ako len krátke finančné vzdelávanie akéhokoľvek druhu, keď boli v službe.
Druhou skupinou sú dôstojníci a vyšší personál, ktorí odchádzajú po kariére v armáde. Po 20 rokoch aktívnej služby môžu členovia armády odísť do dôchodku s doživotným dôchodkom; predpisy sa líšia pre armádu, letectvo, námorníctvo a námorný zbor.
Tretiu skupinu opúšťajúcu armádu tvoria členovia služby so zdravotným postihnutím, ktorí dostávajú rôzne úrovne platieb v závislosti od ich zdravotného postihnutia. Táto kategória sa nazýva dôchodok v invalidite. Jeho prijatie závisí od rokov aktívnej služby člena služby a pre osoby mladšie ako 20 rokov od ich postihnutia.
Pomoc mladým účastníkom vracajúcim sa do civilného života
Táto skupina často nazhromaždila značné dlhy, ako napríklad pôžičky na autá, zostatky kreditných kariet, pôžičky na núdzové pomoci od oddelenia armádnej komunitnej služby a ďalšie spotrebiteľské pôžičky. Často si neuvedomujú, aké sú ich kreditné skóre alebo ako to ovplyvní ich, keď začnú hľadať prácu, najmä to, ktoré si vyžaduje bezpečnostnú previerku.
Mnohí uchádzači, ktorí odchádzajú zo služby, nemajú žiadne úspory a málo premýšľali o tom, aké budú ich mesačné životné náklady, keď sa vrátia do civilného života. Členovia servisu v tejto kategórii a ich poradcovia sú pravdepodobne múdri, aby sa zamerali hlavne na to, ako sa učia, ako vytvárať a udržiavať rozpočet, múdro využívať výhody svojho zákona o GI a iných veteránov a prípadne ísť na miestnu službu úverového poradenstva.
Pozostalostné dávky: Zrušenie?
Tí, ktorí poberajú starobný dôchodok, automaticky dostanú pripoistenú pozostalostnú dávku (SBP), ak sú manželia. Jazdec vypláca 55% mesačného dôchodku zosnulého veterána pozostalému manželovi počas jeho života. Výberom jazdca sa však zníži mesačný dôchodok veterána o 6, 5%, čo možno považovať za drahé náklady. IRS a mnoho štátov ho tiež považuje za zdaniteľný príjem.
Čím dlhšie bude veterán žiť, tým menej prežije pozostalý manželský partner. Napríklad pár, v ktorých veterinár žije vo veku 85 rokov s manželom / manželkou, ktorá prechádza o dva roky neskôr, nemal pre SBP veľa výhod v porovnaní s nákladmi. Vo väčšine prípadov budú mať tí, ktorí poberajú starobný dôchodok, lepšiu možnosť nechať svojho manžela / manželky vzdať sa jazdca a použiť dodatočný príjem na nákup životného poistenia.
To má oproti SBP niekoľko výhod, pretože bude často lacnejšia a vypláca sa paušálna dávka pri úmrtí bez dane, ktorá zostane konštantná alebo sa bude zvyšovať tak dlho, kým bude politika v platnosti, v závislosti od typu poistného krytia. to je vybrané.
Správna voľba tu samozrejme nie je rovnaká pre všetkých a je to príležitosť pre poradcov vytvoriť komplexný plán pre klientov, ktorí čelia tejto dileme, aby videli, ako by sa mohli hrať rôzne scenáre. Napríklad plán by mohol ukázať, čo by sa stalo, keby sa pár rozhodol niesť SBP a veterán odumrie za päť, 15 alebo 30 rokov a porovnal by to s tým, čo by sa stalo, keby veterinár v tých časoch zomrel s časom alebo trvalým životom. namiesto toho poistné krytie.
Plánovanie odchodu do dôchodku
Členovia servisu, ktorí sa zúčastnili na pláne sporenia Thrift (TSP), často nevedia, aké sú ich možnosti, keď sa oddelia od služby. Mnohí si neuvedomujú, že môžu existovať výhody, keď sa ich plány prepustia do IRA alebo do dôchodkového plánu spoločnosti, pre ktorú pracujú v súkromnom sektore po ukončení služby.
Veteráni, ktorí chcú zo svojich plánov získať zaručený tok príjmu po tom, čo prestanú pracovať, musia tiež pochopiť, že kvalifikovaná anuita, ktorú si môžu kúpiť v rámci TSP, neponúka veľa výhod moderných anuitných zmlúv. Väčšina komerčných dopravcov teraz ponúka funkcie, ako sú príjmové jazdce, zdvojnásobená platba za riadenú starostlivosť alebo bonus vopred, ktorý sa vypláca do zmluvy pri kúpe.
Tí, ktorí poberajú starobný dôchodok, sa môžu tiež ocitnúť neschopní priamo prispievať do Roth IRA, pretože ich príjmy sú príliš vysoké, keď kombinujú svoj starobný dôchodok s tým, čo v súčasnosti zarábajú ako civilisti. Poradcovia im môžu ukázať, ako používať konverznú medzeru Roth.
Daňové plánovanie
V niektorých prípadoch môže byť zrážka dane tiež veľkou úpravou, pretože väčšina členov služby poberá počas základnej služby jeden alebo viac nezdaniteľných príspevkov okrem základnej mzdy. Podobne ako v prípade príspevkov Roth IRA sa táto otázka môže ešte znásobiť dodatočným príjmom z dôchodku.
Poistenie a ďalšie dávky
Hoci mzda, ktorú dostávajú členovia vojenskej služby, je často nižšia ako mzda, ktorú platia civilní pracovníci za rovnocenné zamestnanie, výhody, ktoré dostávajú počas svojej služby, sú na špičkovej úrovni. Samozrejme to nie je vždy tak v súkromnom sektore, takže sa uistite, že vaši klienti, ktorí sa chystajú vstúpiť do civilného života, sú na túto zmenu pripravení.
Tí, ktorí poberajú starobné dôchodky, možno budú chcieť prispievať niekoľkými mesiacmi z tejto mzdy na sporiaci účet na pokrytie všetkých uplatniteľných odpočítateľných položiek a iných výdavkov, ktoré nie sú kryté ich novým zdravím, zubným lekárom, zrakom alebo zdravotným postihnutím. postupy. Poradcovia sa tiež musia ubezpečiť, že veterinári dôkladne pochopia výhody ich správy veteránov a čo s nimi môžu získať, napríklad hypotéky VA.
Spodný riadok
Mnoho veteránov, ktorí slúžili našej krajine, nie sú pripravení na hospodársku realitu, ktorá ich čaká po odchode zo služby. Niektorí potrebujú vzdelanie v oblasti základných financií, zatiaľ čo iní čelia zložitejším problémom. Ale poradcovia, ktorí si našli čas na ich efektívne služby, môžu zlepšiť finančnú situáciu veterána a počítať s tým, že ich budú mať ako klientov po dlhú dobu.
Nižšie nájdete komplexný zoznam zdrojov finančného plánovania online pre veteránov aj pre civilistov.
Webové stránky o rozpočte / finančnom plánovaní
www.mint.com (správa financií)
www.learnvest.com (tiež ponúka vzdialené finančné plánovanie)
www.personalcapital.com (tiež ponúka správu aktív pre bohatých zákazníkov)
www.futureadvisor.com (nový, ktorý schválila mint.com a Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (dobrý všeobecný web na šetrenie a správu peňazí)
www.smartypig.com (webová stránka, ktorá vám pomôže dosiahnuť konkrétne ciele úspor)
Webové stránky s kreditným skóre / správou
www.annualcreditreport.com (každý rok bezplatná správa o úvere z každej hlavnej kancelárie)
www.vantagescore.com (alternatívne kreditné skóre)
www.myfico.com (sem získate informácie a odpovede o svojom kreditnom skóre)
www.creditkarma.com (bezplatné skóre TransUnion a Equifax a ďalšie, oveľa ľahšie použiteľné)
www.optoutprescreen.com (na deaktiváciu predvolených úverových ponúk)
www.creditcardeducation.com (vzdelávacie a praktické zdroje kreditných kariet)
www.militarysaves.org (vhodné webové stránky na získanie bezplatného skóre a správy)
Webové stránky všeobecného finančného vzdelávania
www.investopedia.com (teraz ste na webe)
www.consumerfinance.gov (vzdelávanie v oblasti spotrebiteľských financií)
www.retirementplans.org (základné informácie o IRA a dôchodkové plány)
www.veteransfinancialcoalition.org (skupina organizácií zameraných na finančné vzdelávanie a ochranu veteránov)
www.moneychimp.com (pokrýva niekoľko užitočných konceptov o miere návratnosti investícií)
www.mymoney.gov (vládne stránky pokrývajúce všeobecné finančné vzdelávanie)
Webové stránky o zdravotnej starostlivosti / hypotékach
www.va.gov (všeobecné informácie o výhodách)
www.healthcare.gov (vstup na burzy zákona o cenovo dostupnej starostlivosti)
www.militaryonesource.mil (základné informácie o mnohých veciach)
Námornícka federálna úverová únia (hypotéky)
Webové stránky študentských pôžičiek / finančnej pomoci
FinAid (Sprievodca finančnou pomocou pre študentov)
Sallie Mae (poskytovateľ študentských pôžičiek)
www.studentloans.gov (zdroje federálnej podpory študentov)
Federal Student Aid - FAFSA (prostredníctvom Ministerstva školstva USA)
Odkaz na plán pozostalostných dávok
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (prehľad pozostalostných dávok)
Porovnanie životných nákladov
www.bestplaces.net (jeden z najlepších serverov na túto tému, od nehnuteľností po dane)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (podrobný nástroj životných nákladov)
Úsporný plán sporenia
www.tsp.gov (oficiálne stránky TSP)
www.tsptalk.com (pre tých, ktorí hľadajú vyššie výnosy za vyššie riziká)
Kanál YouTube (obsahujúci vzdelávacie videá o rôznych aspektoch TSP)
Sprievodca daňami IRS pre ozbrojené sily
Stránka IRS pre príslušníkov ozbrojených síl
Webové stránky sociálneho zabezpečenia
Domovská stránka správy sociálneho zabezpečenia (informácie a kalkulačky o tom, kedy požiadať o dávky)
![Finančné plánovanie pre veteránov Finančné plánovanie pre veteránov](https://img.icotokenfund.com/img/financial-advisor-guide/969/financial-planning-veterans.jpg)