Čo je zdravotné poistenie?
Zdravotné poistenie je druh poistného krytia, ktoré platí za lekárske, chirurgické a niekedy zubné výdavky, ktoré vznikli poistencovi. Zdravotné poistenie môže poistencovi nahradiť náklady, ktoré mu vznikli v dôsledku choroby alebo úrazu, alebo priamo zaplatiť poskytovateľovi starostlivosti. Často je zahrnutá do balíkov zamestnávateľských výhod ako prostriedok na prilákanie kvalitných zamestnancov, pričom poistné čiastočne hradí zamestnávateľ, ale často sa odpočíta aj z výplat zamestnancov. Náklady na poistné na zdravotné poistenie sú odpočítateľné pre platiteľa a prijaté výhody sú oslobodené od dane.
Kľúčové jedlá
- Zdravotné poistenie je druh poistného krytia, ktoré platí za liečebné a chirurgické náklady vzniknuté poistencom. Výber plánu zdravotného poistenia môže byť zložitý z dôvodu pravidiel plánu týkajúcich sa služieb v sieti a mimo nej, odpočítateľných položiek, spoluúčasťou a viac.Od roku 2010 zákon o cenovo dostupnej starostlivosti zakazuje poisťovniam odmietnuť poistné krytie pre pacientov s predchádzajúcimi stavmi a umožnil deťom zostať v poistnom pláne svojich rodičov až do dosiahnutia veku 26 rokov. Zdravotnícke poistenie pre deti a program zdravotného poistenia pre deti (CHIP) sú dva plány verejného zdravotného poistenia, ktoré sa zameriavajú na starších jednotlivcov a na deti. Medicare tiež slúži ľuďom s určitým postihnutím.
Ako funguje zdravotné poistenie
Navigácia v zdravotnom poistení môže byť zložitá. Spravované plány poistenia starostlivosti vyžadujú, aby poistenci dostali starostlivosť od siete určených poskytovateľov zdravotnej starostlivosti pre najvyššie krytie. Ak pacienti vyhľadávajú starostlivosť mimo siete, musia zaplatiť vyššie percento nákladov. V niektorých prípadoch môže poisťovňa dokonca odmietnuť priame platby za služby získané zo siete.
Mnoho riadených plánov starostlivosti - napríklad organizácie na udržanie zdravia (HMO) a plány miesta obsluhy (POS) - vyžadujú od pacientov, aby si vybrali lekára primárnej starostlivosti, ktorý dohliada na starostlivosť o pacienta, vydáva odporúčania o liečbe a poskytuje odporúčania lekárom., Organizácie preferovaných poskytovateľov (PPO) naopak nevyžadujú sprostredkovanie, ale majú nižšie sadzby za používanie odborníkov a služieb v sieti.
Poisťovacie spoločnosti môžu tiež odmietnuť krytie pre určité služby, ktoré boli získané bez predbežnej autorizácie. Poisťovatelia môžu okrem toho odmietnuť platbu za lieky s menovitou značkou, ak je k dispozícii generická verzia alebo porovnateľná medikácia za nižšiu cenu. Všetky tieto pravidlá by sa mali uviesť v materiáloch poskytnutých poisťovňou a mali by sa dôkladne preskúmať. Je vhodné skontrolovať zamestnávateľov alebo spoločnosť priamo pred vynaložením veľkých výdavkov.
Plány zdravotného poistenia majú čoraz viac spoluúčasť, čo sú stanovené poplatky, ktoré musia účastníci programu platiť za služby, ako sú návštevy lekára a lieky na predpis; odpočítateľné položky, ktoré musia byť uhradené predtým, ako zdravotné poistenie pokryje alebo zaplatí poistné plnenie; a spolupoistenie, percento nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré musia poistenci zaplatiť, aj keď splnili svoje odpočítateľné položky (a predtým, ako dosiahli dané maximum z vrecka za dané obdobie).
Poistné programy s vyššími vreckovými nákladmi majú vo všeobecnosti nižšie mesačné poistné ako plány s nízkymi odpočítateľnými položkami. Pri nákupoch programov musia jednotlivci zvážiť výhody nižších mesačných nákladov s potenciálnym rizikom veľkých výdavkov mimo kapsu v prípade závažnej choroby alebo nehody.
Jedným z čoraz populárnejších druhov zdravotného poistenia je vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP), ktorý musí mať v roku 2020 odpočítateľné položky s mandátom IRS vo výške najmenej 1 400 dolárov pre jednotlivca alebo 2 800 dolárov pre rodinu a maximálny počet vreckových 6 900 dolárov pre jednotlivca / 13 800 dolárov pre rodinu. Tieto programy majú nižšie poistné ako ekvivalentný plán zdravotného poistenia s nižšou odpočítateľnou hodnotou. Jedna ďalšia výhoda: Ak ju máte, máte oprávnenie otvoriť si - a prispievať pred zdanením - zdravotný sporiaci účet, ktorý sa dá použiť na úhradu kvalifikovaných zdravotných výdavkov.
Nemocní, ktorí sa kvalifikujú, môžu okrem zdravotného poistenia získať pomoc aj z radu doplnkových výrobkov dostupných na trhu. Patria medzi ne poistenie pre prípad invalidity, poistenie kritického (katastrofického) ochorenia a poistenie dlhodobej starostlivosti (LTC).
Osobitné úvahy
V roku 2010 prezident Barack Obama podpísal zákon o ochrane pacientov a dostupnej starostlivosti (ACA). Zakázalo poisťovniam odmietnuť poistné krytie pre pacientov s existujúcimi chorobami a umožnilo deťom zostať v poistnom pláne svojich rodičov až do dosiahnutia veku 26 rokov. V zúčastnených štátoch zákon rozšíril aj vládny program Medicaid, ktorý poskytuje lekársku starostlivosť pre jednotlivcov s veľmi nízkymi príjmami. Okrem týchto zmien ACA zriadila federálny trh zdravotníckej starostlivosti.
Trh pomáha jednotlivcom a firmám nakupovať kvalitné poistné plány za prijateľné ceny. Osoby s nízkym príjmom, ktoré sa prihlásia na poistenie prostredníctvom služby Marketplace, sa môžu uchádzať o dotácie, ktoré pomôžu znížiť náklady. Poistenie dostupné prostredníctvom ACA Marketplace je podľa zákona povinné pokryť 10 základných zdravotných výhod. Prostredníctvom webovej stránky HealthCare.gov môžu zákazníci nájsť trhovisko vo svojom stave.
Zmeny v zákone o dostupnej starostlivosti
Podľa ACA boli Američania povinní niesť zdravotné poistenie, ktoré spĺňa federálne stanovené minimálne normy alebo čeliť daňovej sankcii, ale Kongres túto sankciu odstránil v decembri 2017. Rozhodnutie najvyššieho súdu v roku 2012 zrušilo ustanovenie ACA, ktoré od štátov vyžadovalo rozšírenie Medicaid spôsobilosť ako podmienka na získanie federálneho financovania Medicaid a niekoľko štátov sa rozhodlo odmietnuť expanziu. Tieto zmeny okrem iného viedli k poklesu počtu ľudí zapísaných na trh ACA z maxima 17, 4 milióna v roku 2015, na 13, 8 milióna v roku 2018.
Medicare a CHIP
Dva plány verejného zdravotného poistenia, Medicare a Program zdravotného poistenia detí (CHIP), sa zameriavajú na starších jednotlivcov a na deti. Medicare, ktorý je k dispozícii osobám starším ako 65 rokov, slúži tiež ľuďom s určitým postihnutím. Plán CHIP má limity príjmov a vzťahuje sa na batoľatá a deti do 18 rokov.
![Definícia zdravotného poistenia Definícia zdravotného poistenia](https://img.icotokenfund.com/img/android/980/health-insurance.jpg)