Aká je história poistenia?
Ak je riziko ako doutnajúce sa uhlie, ktoré môže kedykoľvek zapáliť oheň, poistením je hasiaci prístroj civilizácie.
Hlavná koncepcia poistenia - koncepcia šírenia rizika medzi mnohými - existuje už tak dlho ako ľudská existencia. Či už lovili obra losov v skupine, aby sa riziko, že bude prepravený na smrť alebo prepravujúci náklad v niekoľkých rôznych karavanoch, šírilo riziko, aby sa zabránilo strate celej zásielky k nájdeniu kmeňa, ľudia boli vždy na pozore pred rizikom.
Krajiny a ich občania musia šíriť riziko medzi veľké množstvo ľudí a prenášať riziká na subjekty, ktoré s nimi môžu manipulovať. Takto vzniklo poistenie.
Pochopenie histórie poistenia
Kódex kráľa Hammurabiho a predčasné poistenie
Prvá písomná poistka sa objavila v staroveku na babylonskej pamiatke s vyrytým kódom kráľa Hammurabiho. Hammurabský zákon bol jedným z prvých príkladov písaných zákonov.
Tieto starodávne zákony boli vo väčšine ohľadov extrémne, ale jeden poskytoval základné poistenie v tom, že dlžník nemusel splácať svoje pôžičky, ak to nejaká osobná katastrofa znemožnila (zdravotné postihnutie, smrť, povodeň atď.).
Ochrana spolkov
V temnom a stredoveku bola väčšina remeselníkov trénovaná prostredníctvom cechového systému. Učni strávili detstvo prácou pre majstrov za malú alebo žiadnu odmenu. Keď sa sami stali pánmi, platili poplatky cechu a školili svojich vlastných učňov.
Kľúčové jedlá
- Prvá písomná poistná zmluva bola nájdená na starodávnej babylónskej pamiatke. V temnom a stredoveku sa objavil cechový systém - členovia platiaci do väčšej skupiny, ktorá pokryla úplnú stratu. Neskôr, v 16. storočí, plavby do Nového sveta zabezpečili viacnásobné investori v každej plavbe na šírenie rizika okolo. Po požiari v Londýne, ktorý zničil veľkú časť mesta v roku 1666, bolo k dispozícii požiarne poistenie. Zatiaľ čo v tom čase bolo v Európe bežné, prvé poistenie v Amerike neprišlo do 50. rokov 20. storočia.
Bohatšie cechy mali veľké pokladnice, ktoré pôsobili ako typ poisťovacieho fondu. Keby magistrovo cvičenie vyhorelo - čo je bežný jav v drevených stĺporoch stredovekej Európy - cech by ho prestaval pomocou peňazí z pokladníc. Keby bol kapitán okradnutý, cech by kryl svoje povinnosti, až kým by sa peniaze znova nedostali. Keby bol pán náhle postihnutý alebo zabitý, spolek by ich podporil alebo ich pozostalú rodinu.
Táto bezpečnostná sieť povzbudila viac ľudí, aby opustili poľnohospodárstvo, aby začali obchodovať. V dôsledku toho sa zvýšilo množstvo tovaru dostupného na obchodovanie, ako aj rozsah dostupných tovarov a služieb. Poistenie, ktoré používajú cechy, sa dnes stále vyskytuje vo forme skupinového krytia. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Individuálne verzus skupinové zdravotné poistenie: Aký je rozdiel? )
Zníženie rizika v nebezpečných vodách
Koncom 1600s sa lodná doprava začala iba medzi Novým svetom a starými, keďže sa zakladali kolónie a exotický tovar sa prepravoval späť. Prax upisovania sa objavila v rovnakých londýnskych kaviarňach, ktoré fungovali ako neoficiálna burza cenných papierov pre Britské impérium. Kaviareň, ktorú vlastnil Edward Lloyd, neskôr z londýnskeho Lloyd's, bola hlavným miestom stretnutí obchodníkov, majiteľov lodí a ďalších osôb hľadajúcich poistenie.
Bol zriadený základný systém financovania plavieb do Nového sveta. V prvej fáze by obchodníci a spoločnosti hľadali financovanie od rizikových kapitalistov. Rizikoví kapitalisti by pomohli nájsť ľudí, ktorí chceli byť kolonistami, zvyčajne tí, ktorí pochádzajú z viac zúfalých oblastí Londýna, a kupovali si prostriedky na cestu.
Výmenným rizikovým kapitálom boli zaručené niektoré výnosy z tovaru, ktorý kolonisti vyrobili alebo našli v Amerike. Všeobecne sa verilo, že v Amerike nemôžete urobiť dve odbočky bez toho, aby ste našli ložisko zlata alebo iných drahých kovov. Keď sa ukázalo, že to nie je úplne pravda, rizikoví kapitalisti stále financujú cesty na podiel na novej plodine nárazníka: tabaku.
Keď bola plavba zabezpečená investíciami rizikového kapitálu, obchodníci a majitelia lodí išli do Lloyd's, aby odovzdali kópiu lodného nákladu, aby ju mohli investori a upisovatelia, ktorí sa tam zhromaždili, prečítať. Ľudia zaujímajúci sa o prevzatie rizika stanoveného poistného podpísaného v dolnej časti manifestu pod číslom označujúcim podiel nákladu, za ktorý prevzali zodpovednosť (teda upísanie). Týmto spôsobom by jediná cesta mala viacerých upisovateľov, ktorí by sa snažili šíriť svoje vlastné riziko zdieľaním akcií v niekoľkých rôznych cestách.
Do roku 1654, Blaise Pascal, Francúz, ktorý nám dal prvú kalkulačku, a jeho krajan Pierre de Fermat, objavili spôsob, ako vyjadriť pravdepodobnosť, a tým pochopiť úroveň rizika. Pascalov trojuholník viedol k prvým poistno-matematickým tabuľkám, ktoré sa používali a stále sa používajú pri výpočte poistných sadzieb. Tieto formalizovali prax upisovania a zabezpečili dostupnejšie poistenie. (Pre súvisiace čítanie pozri: Ako sa vypočíta moje poistné? )
Ochrana pred ohňom a morom
V roku 1666 zničil veľký požiar v Londýne okolo 14 000 budov. Londýn sa stále zotavoval z moru, ktorý ho spustošil o rok skôr, a mnoho preživších sa ocitlo bez domova. V reakcii na chaos a pobúrenie, ktoré nasledovalo po spálení Londýna, skupiny poisťovateľov, ktorí sa zaoberali výlučne námorným poistením, vytvorili spoločnosti, ktoré ponúkali poistenie proti požiaru.
Tieto spoločnosti, vyzbrojené Pascalovým trojuholníkom, rýchlo rozšírili svoju pôsobnosť. V roku 1693 bola prvá tabuľka úmrtnosti vytvorená pomocou Pascalovho trojuholníka a čoskoro nasledovalo životné poistenie. (Súvisiace čítanie nájdete v: Päť poistných zmlúv, ktoré by mali mať všetci. )
Pomalý odchod do Ameriky
Poisťovacie spoločnosti v Európe prosperovali, najmä po priemyselnej revolúcii. V Amerike bol tento príbeh veľmi odlišný. Život kolonistov bol plný nebezpečenstva, ktorého by sa žiadna poisťovňa nedotkla. V dôsledku nedostatku jedla, ozbrojených konfliktov s pôvodnými obyvateľmi a chorôb takmer tri zo všetkých štyroch kolonistov zahynuli počas prvých 40 rokov osídlenia.
Poistenie sa v Amerike trvalo viac ako 100 rokov. Keď to nakoniec urobilo, prinieslo to vyspelosť v praxi aj v politikách vyvíjaných počas toho istého obdobia v Európe. (Pre súvisiace čítanie pozri: História poistenia v Amerike .)
![História poistenia História poistenia](https://img.icotokenfund.com/img/financial-analysis/833/history-insurance.jpg)