DEFINÍCIA hodinovej doložky
Hodinová doložka, známa tiež ako hodinová doložka, je ustanovenie v zaisťovacej zmluve, ktoré vyžaduje, aby sa nahlásil čas, v ktorom dôjde k strate, a niekedy obmedzuje krytie na určitý časový rámec. Hodinové klauzuly sa najčastejšie nachádzajú v poistných zmluvách týkajúcich sa zaistenia majetku.
BREAKING DOWN Hodinová doložka
Hodinová doložka je jednou zo špecifických zmluvných podmienok, ktoré zaisťovatelia používajú na obmedzenie krytia a zníženie ich vystavenia stratám (zvyčajne nie je samostatnou doložkou v zaisťovacej zmluve, ale je zahrnutá ako súčasť definície Udalosti). V zaisťovacej zmluve sa zaisťovateľ zaväzuje odškodniť poisťovateľa až do výšky straty výmenou za časť poistného, ktoré poisťovateľ vyberá v rámci svojich upisovacích činností. Zaisťovatelia skúmajú možnú frekvenciu a závažnosť poistných udalostí a pravdepodobnosť, že dôjde k strate, a zabudujú ju do modelov oceňovania a rizika. V prípade zaistenia katastrofy môže prerušovanie a nepredvídateľnosť prírodných katastrof sťažovať modelovanie a v reakcii na tieto zaisťovatelia často zahŕňajú podmienky, ktoré obmedzujú rozsah krytia.
Tieto výrazy zužujú definíciu toho, na ktoré druhy katastrof sa vzťahuje napríklad definovanie katastrof ako tých spôsobených prírodnými a nie ľudskými prostriedkami. V tomto prípade prirodzene sa vyskytujúce zemetrasenie vyvolá pokrytie, ale zemetrasenie vyvolané vŕtaním studne by nebolo. Podmienky môžu tiež obmedziť geografickú oblasť, v ktorej sú pokryté straty, napríklad uvedením, že pokrytie zemetrasením je uplatniteľné iba v Kalifornii a nie vo Washingtone. Môžu tiež obsahovať hodinové ustanovenia.
Zaisťovatelia používajú hodinové doložky na zúženie času po katastrofe, ktorá spôsobí škodu. Toto obmedzuje množstvo času, v ktorom budú straty akceptované v čase, keď dôjde k poistiteľnej udalosti. Napríklad hodinová doložka môže naznačovať, že zaisťovacia zmluva sa vzťahuje iba na škody spôsobené do štyroch hodín po zemetrasení. Časové obdobie je spravidla stanovené na 72 alebo 168 hodín (aj keď stále častejšie sú stále dlhšie).
Hodinová doložka: obmedzujúca alebo expanzívna?
Určenie času, v ktorom dôjde k strate v súvislosti s poistiteľnou udalosťou, môže byť ťažké, najmä ak sú straty rozsiahle. Zatiaľ čo zaisťovatelia radi obmedzujú svoju expozíciu hodinovými klauzulami, poisťovacie spoločnosti často vnímajú také podmienky ako nevýhodné a budú hľadať zaisťovateľov, ktorí sú ochotní vylúčiť tento druh obdobia z zaisťovacej zmluvy.
Ale hodinová doložka nie je vždy obmedzujúca. V niektorých prípadoch by to mohlo zaistiť, aby mohol agregovať viacnásobné straty tak, aby sa od zaisťovateľov vymáhalo späť tam, kde by to inak nebolo možné (napríklad z dôvodu konkrétnej nadmernej úrovne v zmluve).
![Hodinová doložka Hodinová doložka](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/651/hourly-clause.jpg)