Napriek tomu, že v niektorých odvetviach, najmä v sektore finančných služieb, spôsobuje blockchain hlavnú aktivitu, zdá sa, že hypotéky boli prekvapivo izolované od narušenia. To sa však rýchlo mení. Odvolanie blockchainu na finančné inštitúcie je úplne jasné - je ťažké odolať schopnosti disintermediaovať a znižovať trenie spojené s interakciami medzi spotrebiteľmi a bankami, ako sú pôžičky.
Napriek tomu odvetvie poskytovania úverov na nehnuteľnosti zostáva pevne zakorenené v systéme, ktorý výrazne zvyšuje náklady na transakcie. Toto sa pomaly mení, pretože vplyv blockchainu preniká do odvetvia, zavádzajú nové produkty a platformy, ktoré ohrozujú súčasný stav a mohli by významne zmeniť spôsob fungovania hypoték.
Decentralizovaná technológia ponúka oproti súčasnému modelu niekoľko výhod, sú však do značnej miery založené na miere adopcie a škálovateľnosti. Ak by technológia blockchain prekonala tieto výzvy a našla skutočné miesto v priemysle, hypotekárna hra by mohla za pár rokov vyzerať veľmi odlišne.
Sprostredkovatelia a bankové steny
Jedným zo súčasných problémov, ktorým čelí odvetvie inštitucionálnych pôžičiek, je zložitosť úverového procesu. Kým sektor finančných technológií urobil silné prekážky pri zefektívňovaní procesov, skutočnosťou zostáva, že pre väčšinu inštitucionálnych veriteľov je schválenie potenciálneho dlžníka procesom, ktorý často trvá týždne, ak nie mesiace.
Najväčším vinníkom je skutočnosť, že v každom kroku úverového procesu je sprostredkovateľ, ktorý spomaľuje prípadné schválenie hypotéky. V USA musí každá žiadosť o hypotéku prejsť finančnými službami, realitnými kanceláriami, právnikmi a ešte viac v čase medzi prijatím ponuky a ukončením predaja. Každý z týchto krokov zahŕňa poplatky a pridáva dni k už dlhému procesu. Všetci povedali, hypotéky v USA môžu trvať až dva mesiace, kým budú schválené.
Druhým problémom je dôvera. Jedným z najväčších zdrojov oneskorenia pri hypotekárnych úveroch sú chyby v papierovej dokumentácii. Druhá strana stola však nie je bez viny.
Veľkou časťou problémov, ktoré viedli k finančnej kríze v roku 2008, bol sekundárny hypotekárny trh v štýle divokého západu a skutočnosť, že mnohé bankové schvaľovacie procesy zostávajú prinajlepšom nejasné a v najhoršom prípade úplne nepriehľadné. Výsledkom bol oveľa prísnejší dohľad a zvýšené náklady pre používateľov.
Čo Blockchain prináša do tabuľky
Hoci blockchain neponúka dokonalú nápravu problémov, ktoré postihujú dané odvetvie, poskytuje model, ktorý niektoré z nich minimalizuje. Prvým významným zlepšením, ktoré táto technológia prináša, je transparentnosť. Technológia distribuovanej knihy Blockchain (DLT) poskytuje dve hlavné aktualizácie súčasného modelu - decentralizuje ukladanie informácií a okamžite sprístupňuje všetky transakcie vo všetkých uzloch reťazca. Prvá aktualizácia znamená, že spoločnosti a veritelia už nemôžu manipulovať s informáciami ani sa zapájať do temných postupov s údajmi, pretože sa zdieľajú v celej sieti a nie pod ich výhradným dohľadom.
Druhá a bezprostredne dôležitejšia aktualizácia znamená, že všetky transakcie sa stanú verejným záznamom v knihe, ktorá sa aktualizuje súčasne a nemožno s ňou manipulovať. Spoločnosti ako sieť Viva Network, ktorá ponúka decentralizovanú platformu požičiavania davu, sľubujú, že odstránia sprostredkovateľov a vytvoria otvorenejší trh s úvermi na bývanie. Tieto platformy sa spoliehajú na silu hlavnej knihy na vytvorenie systému založeného na zodpovednosti a nemožnosti podvádzať vďaka inteligentným zmluvám. To zasa redukuje veľkú časť trenia pri hypotekárnych aplikáciách.
Ďalším dôležitým aspektom, ktorý blockchain môže pomôcť, je disintermediation. V súčasnosti môže proces schválenia hypotéky stáť tisíce dolárov pred zaplatením jedného desetníka na samotnú pôžičku. Od poplatkov za právne služby po náklady na upisovanie musia kupujúci domov pred schválením svojich žiadostí prejsť niekoľkými nákladnými obručami. Blockchain môže tiež odstrániť sprostredkovateľov v centralizovaných systémoch, ako sú sprostredkovatelia medzi bankami a hypotekárnymi veriteľmi.
Spoločnosti ako Synechron sa zameriavajú na poskytovanie lepšej hodnoty počas celého procesu požičiavania, vďaka zjednodušenej automatizácii zjednodušujú proces pre obe strany. Tieto riešenia, hoci sú efektívne pri zrýchľovaní procesu, sa však nezaoberajú príčinou - silne vrstveným procesom. Spoločnosti ako Homelend vychádzajú z technologických riešení, ktoré sa točia okolo blockchainu. Sieť spoločnosti P2P priamo spája veriteľov a vypožičiavateľov priamo a odstraňuje mnohé z krokov zapojených do procesu - legálne, upisovanie a ďalšie - a nahrádza ich technológiou umelej inteligencie a strojového učenia. Dĺžka procesu predkvalifikácie a schválenia sa môže skrátiť o takmer polovicu.
„Hodnotový reťazec hypotéky za posledné tri desaťročia vzrástol v dôsledku tendencie k sekuritizácii, ktorá výrazne zvýšila finančnú ponuku. Procesy hypotekárneho úverovania však zostávajú väčšinou v papierovej podobe a zahŕňajú mnoho účastníkov, čo ich komplikuje, zdĺhavé a Má to niekoľko negatívnych dôsledkov na dlžníka, ako aj na ďalšie zúčastnené strany, “uvádza sa v dokumentácii spoločnosti.
Dosahovanie kritickej masy
Tieto riešenia založené na blockchainoch majú reálny potenciál na narušenie a mohli by odstrániť mnoho neefektívností, ktoré trápia hypotekárny priemysel. Nástroje sú však stále v relatívnom počiatku a ich prijatie zostáva najväčším problémom. Ak však dokážu preukázať svoju hodnotu, blockchain by mohol rýchlo vytvoriť výrazne účinnejší, transparentnejší a rýchlejší model poskytovania a požičiavania domov.
![Ako blockchain mení hypotekárnu hru Ako blockchain mení hypotekárnu hru](https://img.icotokenfund.com/img/company-news/324/how-blockchain-is-changing-mortgage-game.jpg)