Výber životného poistenia môže byť mätúci. Je potrebné zvážiť toľko rôznych politík. Musíte premýšľať o prémiách a výhodách, ktoré prináša politika, ako aj o spoločnostiach, ktoré im poskytujú. Potom existuje typ politiky. Ktorý z nich je pre vás ten pravý - termín život alebo trvalý život? Obe majú svoje výhody a nevýhody v závislosti od vašej osobnej situácie.
Ak prechádzate nad stálou životnou poistkou, musíte zvážiť niekoľko vecí. Ilustrácie je ťažké rozlúštiť a výrobky každej spoločnosti majú rôzne poplatky, čo sťažuje priame porovnávanie politík. Tu je príručka na porovnávanie životných poistiek.
Kľúčové jedlá
- Trvalé životné poistenie nevyprší a ponúkať dávky pri úmrtí, ako aj časť úspor. Ak chcete porovnať rôzne politiky trvalého životného poistenia, použite ako nástroj hodnotenia vnútornú mieru návratnosti dávky pri úmrtí. Všeobecne povedané, politika s najvyššou IRR je pravdepodobne najlepší na výber.
Čo je trvalé životné poistenie?
Predtým, ako sa pozrieme na porovnanie politík, je dôležité pochopiť, čo je trvalé životné poistenie. Trvalé životné poistenie je typ poistnej zmluvy, ktorá nemá dátum skončenia platnosti, ktorý je charakteristickým znakom termínovaného životného poistenia - zmluva, ktorá zaniká, ak poistený po určitom veku žije.
Trvalé životné poistenie má spravidla dve zložky alebo výhody. Prvým je dávka pri úmrtí alebo suma vyplatená príjemcom poisteného po smrti. Druhou je peňažná hodnota, ktorá sa časom hromadí. Poistenec si môže po určitom bode požičať z tejto sumy alebo dokonca z úspor odísť.
Druhy stáleho životného poistenia
Na trhu existujú predovšetkým dva rôzne druhy zmlúv o životnom poistení. Obe ponúkajú dávku pri úmrtí, ako aj časť sporenia. Ale medzi nimi sú jemné rozdiely. Úsporná časť pre celú životnú poistku je obvykle zaručená, zatiaľ čo časť, ktorú ponúka univerzálna životná politika, kolíše na základe výkonnosti trhu. Univerzálne politiky tiež ponúkajú poistníkom flexibilné prémiové možnosti. Jedno upozornenie s oboma z nich: Musíte zaplatiť poistné alebo riskovať stratu svojej politiky.
Ako si teda vyberiete politiku, ktorá je pre vás najvhodnejšia? Skúste použiť internú mieru návratnosti (IRR) - bežné opatrenie používané na hodnotenie investícií alebo projektov.
Interná miera návratnosti
Väčšina ľudí pri rozhodovaní o tom, ktorú trvalú životnú poistku chce uzavrieť, prihliada na dva faktory - poistné a dávku pri úmrtí. Cieľom je objektívne zmerať a vyhodnotiť návratnosť dolárov pridelených na poistné. Znie to tvrdo, však? Nie naozaj. Našťastie existuje spôsob, ako prekonať zmätok pomocou IRR dávky pri úmrtí ako hodnotiaceho nástroja. Meria úrokovú mieru, pri ktorej sa čistá súčasná hodnota (NPV) zaplateného poistného rovná čistej súčasnej hodnote dávky pri úmrtí. Všeobecne sa zhoduje, že politiky, ktoré majú rovnaké poistné a vysokú IRR, sú oveľa žiaducejších.
Životné poistenie má veľmi vysokú IRR v prvých rokoch poistenia - často viac ako 1 000%. V priebehu času sa potom znižuje. Táto IRR je v prvých dňoch poistnej zmluvy veľmi vysoká, pretože ak ste zaplatili iba jednu mesačnú prémiovú platbu a potom zrazu zomreli, vaši príjemcovia by stále dostávali paušálnu výhodu.
Najlepším spôsobom, ako skutočne vyhodnotiť politiku, je požiadať o voliteľnú správu, ktorá ukazuje IRR danej politiky.
Ďalšie hľadiská týkajúce sa vašej politiky
Pri nákupe pokrytia je najlepšie spolupracovať s nezávislým maklérom, ktorý môže poskytnúť pokyny týkajúce sa upisovania a poskytnúť scenáre rôznych spoločností. Pri kúpe pokrytia je potrebné zvážiť niekoľko problémov:
Nezávislý maklér vás môže sprevádzať upisovacím procesom a dá vám projekcie od rôznych poisťovateľov.
Dávky pri úmrtí
Koľko je potrebných dávok pri úmrtí? Závisí to od vašej finančnej situácie a toho, čo musíte zanechať svojim príjemcom. Zvážte svoje zadlženie, ročný príjem a akékoľvek ďalšie faktory, ktoré vo vašom finančnom živote hrajú. Vo všeobecnosti by ste mali uzavrieť poistnú zmluvu s dávkou smrti, ktorá sa rovná štvornásobku až päťnásobku vášho ročného platu.
Ďalšia otázka, ktorú si treba položiť: Kedy je potrebné vyplácať dávky pri úmrtí - pri prvej smrti, pri druhej smrti alebo pri obidvoch úmrtiach? V mnohých prípadoch má politika pozostalostného poistenia, ktorá poistí dva životy, nižšie poistné a vyššiu IRR ako individuálna politika.
Váš vek a zdravie
Poisťovatelia majú rôzne uprednostňované profily klientov a rôznym spôsobom hodnotia zdravotné problémy, čo má vplyv na náklady na poistenie. Čím ste mladší, tým nižšie je poistné. Je to preto, že poisťovacie spoločnosti stavia, že budete žiť dlhšie. Takže staršie osoby majú tendenciu poistiť sa drahšie. Ak ste fajčiarom alebo trpíte terminálnym ochorením, vaše poistné bude tiež vyššie.
Poisťovňa
Finančné hodnotenie a stabilita poisťovne. Je to jednoduché. Ak si vyberiete spoločnosť, ktorá je na skalách, nemusíte dostať výhody, za ktoré ste zaplatili, takže sa oplatí urobiť trochu kopania do poisťovacích poisťovní.
Kto riskuje?
Politiky so zárukou bez uplynutia platnosti stanovili poistné a náklady, ale vytvárajú malú hotovostnú hodnotu. Pokiaľ je poistné vyplácané včas, poisťovateľ zaručuje, že dávka zostáva v platnosti až do stanoveného veku. Pri nezaručených politikách je riziko zdieľané. Prémia je sčasti určená predpokladanou mierou návratnosti. Čím vyššia je predpokladaná miera návratnosti, tým nižšie je ilustrované poistné. Ak sa však nedosiahne predpokladaný výnos alebo ak poisťovateľ zvýši poplatky v poistnej zmluve, môžu byť potrebné ďalšie platby poistného alebo poistka zanikne.
Čo urobiť ďalej?
Ďalším krokom je výber zoznamu spoločností a vyžiadanie ilustrácií. Ilustrácie sú projekcie, ktoré vám poskytujú pohľad na vašu politiku počas jej životnosti. Z dôvodu konzistentnosti by všetky ilustrácie mali:
- Majte buď rovnaké poistné alebo dávku pri úmrtí minimálne do určeného veku. Použite rovnaký režim platby poistného - mesačne, štvrťročne alebo ročne. Použite konzistentnú predpokladanú úrokovú sadzbu pre nezaručené politiky. Vylúčte všetkých jazdcov, ktorí majú dodatočné náklady.
Tu je postup, ako vyhodnotiť ilustrácie:
- Rozhodnite o zaručenej alebo nezaručenej dávke pri úmrtíPrečítajte si finančné ratingy poisťovateľa. Stanovte, ktorá poistka ponúka najvyššiu IRR pri najnižšom poistnom.
Spodný riadok
Za predpokladu, že sú všetky ostatné faktory rovnaké, ako napríklad poistné, dávka v prípade úmrtia, finančné ratingy poisťovne atď., Pravdepodobne bude lepšou voľbou politika s najvyššou IRR pre dávku v čase. Po výbere musíte odoslať žiadosť a prejsť upísaním. V niektorých prípadoch môže mať ponuka poisťovateľa iný rating. Ak k tomu dôjde, váš maklér vám môže pomôcť pri kúpe veci iným spoločnostiam, aby zistil, či je k dispozícii výhodnejšia ponuka.
![Ako porovnať trvalé životné poistenie Ako porovnať trvalé životné poistenie](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/786/how-compare-permanent-life-insurance-policies.jpg)