Existuje veľa dôvodov na zváženie Roth individuálneho dôchodkového účtu (IRA), ktorý prevádza prostriedky z existujúceho tradičného IRA (alebo iného dôchodkového účtu) na Roth IRA. Tu je rýchly pohľad na to, ako previesť na Roth IRA, plus úvahy pri rozhodovaní, či to má zmysel pre vás.
Kľúčové jedlá
- Roth IRA rollover (alebo konverzia) presúva peniaze z tradičnej IRA alebo 401 (k) do Roth. Limity príjmu spoločnosti Roth IRA sa môžete obísť pomocou prevrátenia. Dlžíte daň z akejkoľvek konvertovanej sumy, čo by mohlo byť značné.
Ako previesť na Roth IRA
Väčšina hlavných sprostredkovateľských spoločností uľahčuje prevod na Roth. Všeobecne sa jedná o postup v troch krokoch:
1. Financujte svoj tradičný IRA (alebo iný dôchodkový účet). Ak ešte jeden nemáte, musíte si ho najprv otvoriť a financovať.
2. Platte dane z príspevkov a výnosov. Príspevky spoločnosti Roth IRA platíte dolármi po zdanení. Ak ste už odpočítali svoje tradičné príspevky do IRA, teraz dlhujete dane. Znie to ako dosť jednoduchý krok, ale nezabudnite, že daňové zaťaženie by mohlo byť značné.
3. Preveďte účet na Roth IRA. Ak ešte nemáte Roth IRA, otvoríte ju počas prevrátenia.
Metódy Roth IRA Rollover
Najjednoduchší spôsob, ako konvertovať na Roth, je správca alebo priamy prechod z jednej finančnej inštitúcie na druhú. Povedzte svojmu tradičnému poskytovateľovi IRA, že chcete peniaze previesť priamo na svojho poskytovateľa Roth IRA.
Ak sú obidve IRA v tej istej firme, môžete požiadať svoju finančnú inštitúciu o prevod konkrétnej sumy z vašej tradičnej IRA do Roth. Táto metóda sa nazýva rovnaký prenos správcu.
S nepriamym prechodom získate distribúciu od vašej tradičnej IRA. Potom máte 60 dní na vloženie do Roth IRA.
Konverzia zo 401 (k)
Po odchode z práce môžete previesť aj iné dôchodkové účty, ako napríklad program 401 (k) alebo 403 (b) sponzorovaný zamestnávateľom. Niektoré plány umožňujú prístup k peniazom, keď stále pracujete - „distribúcia v prevádzke“. Predtým však musíte dosiahnuť vek 59½ roka.
Potom budete mať iba 60 dní na vloženie všetkých peňazí na nový Roth účet - vrátane 20%, ktoré ste nedostali. Zmeškajte lehotu a na všetky peniaze, ktoré sa neprevedú na Roth IRA, sa bude vzťahovať 10% predčasný výber, ak ste mladší ako 59 ½. A stále budete na hale pre dane z príjmu v celej prevedenej sume.
Výhody Roth IRA
Roth IRA ponúkajú niekoľko kľúčových výhod, ktoré neponúkajú iné dôchodkové plány.
Pre začiatočníkov rastú príjmy spoločnosti Roth IRA bez dane a výbery pri odchode do dôchodku sú oslobodené od dane. Svoje príspevky môžete tiež kedykoľvek vybrať bez ohľadu na vek. A čo viac, pre Roth IRA sa nevyžadujú minimálne distribúcie (RMD). To znamená, že ak nepotrebujete peniaze, môžete účet nechať na pokoji a preniesť ho na svojich dedičov.
Rothova konverzia je obzvlášť atraktívna, ak očakávate, že budúca daňová sadzba bude vyššia ako vaša súčasná sadzba. A ak sú vaše zárobky dostatočne vysoké, aby vám zabránili priamo prispievať do Roth IRA, môžete použiť konverziu Roth ako vstup pre zadné dvere do budúceho bezcolného príjmu v dôchodku.
Mali by ste teraz prejsť na Roth IRA?
Akonáhle ste sa rozhodli, že spoločnosť Roth IRA je vašou najlepšou voľbou do dôchodku, rozhodnutie o konverzii spadá do aktuálneho daňového dokladu. Je to preto, že keď presuniete peniaze z dôchodkového účtu pred zdanením, ako je napríklad tradičný IRA alebo 401 (k), na Roth, musíte za tento príjem platiť dane.
Pros
-
- Roth IRA sa môžu pochváliť obrovskými daňovými výhodami vrátane rastu bez daní a výberov bez daní v dôchodku.
-
- Príspevky môžete kedykoľvek a z akéhokoľvek dôvodu vyberať bez dane.
-
- Na rozdiel od tradičných IRA a 401 (k) Roth nevyžaduje minimálne distribúcie.
Zápory
-
- Za konverziu platíte daň - a to by mohlo byť podstatné.
-
- Nemusíte mať úžitok, ak je vaša daňová sadzba v budúcnosti nižšia.
-
- Musíte počkať päť rokov, kým si vyberiete bez dane dane od Rótha, aj keď už máte 59, 5 roka.
Dáva to zmysel: Keby ste tieto peniaze pôvodne vložili do Rótha, platili by ste za ne daň za rok, keď ste prispeli.
Roth IRA rollover je najvýhodnejší, keď:
- Máte hotovosť na zaplatenie daní. Možno budete v pokušení použiť niektoré z prevedených prostriedkov na pokrytie svojich daní. To však znamená, že vám budú chýbať roky alebo desaťročia bezcolného rastu týchto peňazí. A za peniaze môžete zaplatiť 10% pokutu. Nevyvoláva to nepriaznivé daňové dôsledky. Buďte opatrní: Suma, ktorú prevádzate, keď ju pridáte do svojho príjmu v bežnom roku, by vás mohla presunúť do vyššej daňovej skupiny alebo by vás mohla vystaviť daniam, ktoré by ste inak neplatili. Napríklad dôchodcovia, ktorí prevádzajú aktíva na Roth IRA, by mohli nakoniec zaplatiť viac daní z ich dávok sociálneho zabezpečenia a vyššie poistné Medicare, ak prevedená suma zdvihne ich príjem nad určité úrovne. Daňový poradca môže pomôcť rozbiť čísla. Váš existujúci účet IRA utrpel nedávne straty. Nižší zostatok v tradičnej IRA znamená, že dlhujete menej dane v čase konverzie a máte väčší potenciál pre rast bez daní. Ak v tomto kalendárnom roku konvertujete existujúce zostatky na dôchodkovom účte na Roth IRA, zaplatíte daň, keď podáte daňové priznanie v daňovom termíne budúcom roku. Ste v nižšej daňovej kategórii ako obvykle, pravdepodobne preto, že ste pracovali menej, prepínali úlohy alebo ste vynechali bonus. Máte viac odpočítateľných odpočtov ako obvykle, čo môže pomôcť znížiť váš zdaniteľný príjem. Zarobíte príliš veľa, aby ste prispeli do Roth v bežnom roku, ale očakávate, že počas odchodu do dôchodku budete mať vyššiu daňovú sadzbu.
Spodný riadok
Prevod na Roth IRA je jednoduchšie ako kedykoľvek predtým. Niektoré alebo všetky svoje existujúce tradičné IRA (alebo iné dôchodkové účty) môžete previesť na Roth IRA bez ohľadu na váš príjem. Nezabúdajte však, že na príspevky na bežný rok sa stále vzťahujú obmedzenia oprávnenosti na príjmy.
Po dokončení konverzie sa vám blahoželám: Práve ste sa prihlásili na roky rastu bez daní. Môže to byť rozdiel medzi stresom - a blaženým - dôchodkom.
