Obsah
- 401 k) limity príspevkov
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Vyťažte maximum 401 (k)
- 401 (k) Zápas zamestnávateľov
- Požadované minimálne distribúcie
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Poplatky
- 401 (k) pôžičky
- 401 (k) Problémy
- Tradičné a Rothove IRA
- Ďalšie možnosti
- Spodný riadok
Pokiaľ ide o plány sponzorované zamestnávateľom, ako je 401 (k) s, je nevyhnutné, aby z nich pracovníci, sporitelia a investori (a vy ste sa mali vidieť ako všetci traja) vyťažili maximum. Aj keď existujú určité rozdiely s inými plánmi, ako je napríklad 403 písm. B), väčšina z týchto odporúčaní sa uplatňuje pomerne dobre na hlavné plány v USA, či už ide o 401 (k) alebo jednotlivé dôchodkové účty (IRA).
Kľúčové jedlá
- Dôsledné sporenie je kľúčom k úspešnému dôchodkovému plánu. Vždy sa uistite, že prispievate dosť na 401 (k), aby ste sa kvalifikovali na vyrovnanie príspevkov od svojho zamestnávateľa. Dajte si pozor na základné náklady a poplatky rôznych investícií v rámci vašich dôchodkových plánov.
Ľudia sa čoraz viac starajú o zabezpečenie svojho dôchodku. Tradičné dôchodky sú až doteraz neslýchané mimo štátnej služby alebo silne zjednotených odvetví. Zamestnávatelia aj vláda čoraz viac prenášajú väčšiu zodpovednosť (a riziko) na jednotlivých pracovníkov.
Plán 401 (k) bol navrhnutý tak, aby vyplnil túto medzeru a poskytol pracovníkom v USA daňovo zvýhodnený spôsob, ako ušetriť na svoj vlastný dôchodok.
401 k) limity príspevkov
Pre zamestnancov, ktorí majú ambíciu a finančné prostriedky, aby čo najlepšie využili svoje 401 (k), je jedným z najlepších spôsobov, ako začať, pracovať späť. Vezmite si svoj maximálny povolený ročný príspevok, vydelte ho počtom platových období za rok a zistite, odkiaľ vás to nechá.
Pre rok 2019 je maximálny príspevok, ktorý môžete prispieť, 19 000 dolárov. Ak máte 50 rokov alebo viac, môžete do ročných príspevkov na doháňanie pridať 6 000 dolárov. Na rok 2020 sa limity zvýšia na 19 500 USD, pričom príspevok na dobehnutie bude 6 500 USD.
Váš zamestnávateľ môže tiež prispieť k vašim 401 (k). Pre rok 2019 existuje limit 56 000 dolárov na kombinované príspevky zamestnancov a zamestnávateľov (62 000 dolárov, ak sú oprávnené na príspevok na dobehnutie). V roku 2020 sa kombinované limity zvýšia na 57 000 dolárov alebo 63 500 USD s čiastkou dobiehania.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Váš zamestnávateľ vám môže dať na výber medzi bežným 401 (k) a Roth 401 (k). Limity príspevkov sú rovnaké, ale Roth 401 (k) je financovaný z dolára po zdanení, ako RRA IRA (pozri nižšie).
Buď možnosť 401 (k) je dôležitým spôsobom, ako ušetriť na dôchodok. Roth 401 (k) poskytuje daňovým poplatníkom, ktorí zarábajú príliš veľa na to, aby prispeli k Roth IRA na získanie výhod Roth IRA - bez dane, bez minimálneho rozdelenia počas vášho života - pretože tieto peniaze sa môžu neskôr prevrátiť do Roth IRA.
Príspevky do Roth 401 (k) sa a Roth IRA sa poskytujú s dolármi po zdanení, zatiaľ čo príspevky do 401 (k) sa a tradičné IRA sa vyplácajú s pred zdanením.
Vyťažte maximum 401 (k)
Môžete si dovoliť ušetriť maximum? Ak áno, nie je toho viac, čo musíte urobiť, s výnimkou najlepších investičných rozhodnutí, ktoré môžete urobiť v rámci možností plánu.
Aj keď nemôžete poskytnúť maximálny príspevok, zvážte ich doplnenie o akékoľvek bonusy alebo platby za zdieľanie zisku, ktoré dostanete. Mnoho spoločností vám umožňuje nechať tieto sumy vložiť priamo do vášho 401 (k). Toto je dobrý nápad vždy, keď je to možné - veľa dobrých úmyslov sa stalo neskutočných, akonáhle bude k dispozícii kontrola bonusov.
Predovšetkým sa snažte byť dôslední. Nastavte konkrétnu čiastku na jednu výplatu a nemeňte ju, pokiaľ to skutočne nebudete musieť. Podobne sa nesnažte časovať príspevky na trhu alebo obmedzovať príspevky len preto, že ekonomické alebo politické správy sa na chvíľu javia ako depresívne.
401 (k) Zápas zamestnávateľov
Plné využitie zamestnávateľského zápasu je jednou z najdôležitejších stratégií, ako vyťažiť maximum zo svojho 401 (k) plánu. Zhoda je skoro presne to, čo znie. Podľa určitých pravidiel a obmedzení váš zamestnávateľ prispieva rovnakou sumou peňazí, ktorú prispievate, alebo ich percentuálnym podielom.
Toto efektívne zdvojnásobí vaše dôchodkové úspory bez zníženia platu alebo zvýšenia daňového zaťaženia. Akonáhle prispejete 3% z vašej mzdy (alebo vyššej), kopne veľa zamestnávateľských zápasov - skúste to urobiť tak, ako je len možné.
Chcete ďalší dôvod na maximalizáciu zápasu zamestnávateľa? V mnohých prípadoch zamestnávatelia vypočítavajú svoje náklady a platy svojich zamestnancov zakladajú na úplnom vyrovnaní. Ak to nevyužijete, v podstate odovzdávate peniaze zadarmo.
Niektorí zamestnávatelia sa rozhodnú, že budú zodpovedať vašim príspevkom v akciách spoločnosti. Aj keď to nie je vždy také žiaduce ako hotovosť, nemalo by vás odrádzať od maximalizácie vášho zápasu. Tieto zásoby sa často môžu predávať a prevádzať na hotovosť v pomerne krátkom časovom období a za primeranú cenu.
Požadované minimálne distribúcie
Podobne ako iné dôchodkové sporenie, aj 401 (k) s vyžadovalo minimálne rozdelenie (RMD). Vo veku 70, 401 (k) musia vlastníci začať brať RMD, či už tieto peniaze potrebujú alebo nie. IRS o tom myslí vážne: Je tu 50% pokuta za nevyberanie správnej sumy.
RMD sa však neuplatňujú, ak zamestnávateľ stále pracuje pre toho istého zamestnávateľa, ktorý sponzoruje plán. Majte na pamäti, že prostriedky v Roth a 401 (k) sa môžu previesť na Roth IRA - čo si počas života vlastníka nevyžaduje minimálne rozdelenie.
401 (k) Vesting
Zamestnávateľ môže požadovať určitý počet rokov služby, kým jeho zodpovedajúce príspevky patria zamestnancovi. Toto sa nazýva harmonogram oprávnení. Vo všeobecnosti existujú dva typy plánov oprávnení 401 (k):
- Nárok na úľavu sa stane, keď zamestnanec prejde z určitého času na vlastníctvo 0% zodpovedajúcich príspevkov na 100%. Získané oprávnenie je miesto, kde zamestnanec vlastní zvyšujúcu sa časť zodpovedajúcich príspevkov, až kým ich nakoniec všetky nevlastní.
Ministerstvo práce USA vyžaduje plné vlastníctvo po šiestich rokoch služby. Napriek tomu, aby ste čo najviac využili 401 (k) - a zamestnávateľský zápas - je nevyhnutné porozumieť harmonogramu nárokovania plánu. V opačnom prípade by spoločnosť mohla získať späť niektoré alebo všetky svoje zodpovedajúce príspevky, ak zamestnanec odíde pred úplným získaním nároku.
401 (k) Poplatky
V rámci niektorých dôchodkových plánov zamestnancov môžu pracovníci využiť investičné poradenstvo od nezávislých odborníkov. Táto rada je, žiaľ, zriedka bezplatná a za pomoc môžete získať 1 až 2% svojich finančných prostriedkov.
Je pochopiteľné, že mnohí pracovníci sa cítia ohromení pri výpočte svojich príspevkov a následnom investovaní týchto peňazí. Platba za investičné poradenstvo je stále ťažkopádnym návrhom, najmä ak ide o plán 401 (k), pre ktorý majú investori relatívne pevnú ponuku investičných možností.
Sporitelia musia tiež venovať náležitú pozornosť nákladom na investície, ktoré vlastnia v rámci svojich 401 (k). Všeobecne platí, že výdavky podielových fondov sa v priebehu rokov znížili a mnoho rodín fondov ponúka fondy bez zaťaženia pre plány 401 (k), ako aj fondy indexov s nízkymi nákladmi. Je samozrejme dôležité porovnávať a porovnávať čísla, pretože poplatky sa stále veľmi líšia.
V súlade s podobnými smermi musia byť investori opatrní pri anuitách a cieľových fondoch. Je pravdepodobné, že anuity nemajú na daňovo chránených účtoch veľa miesta (téma na iný deň). A čo viac, ich často vysoké nákladové pomery môžu časom jesť podľa ich hodnoty.
Podobne, zatiaľ čo fondy cieľového dátumu sú populárnymi možnosťami v mnohých plánoch, často (ale nie vždy) účtujú vyššie poplatky ako bežné fondy - bez toho, aby zodpovedali lepším výsledkom.
401 (k) pôžičky
Pre pracovníkov, ktorí ušetria nejaké finančné prostriedky v hodnote 401 (k), ale zistia, že nemôžu prispievať viac, pretože sú zaťažení drahým dlhom, môže existovať kontraintuitívna možnosť.
Väčšina programov obsahuje ustanovenia, ktoré umožňujú zamestnancom požičiavať si prostriedky z vlastných účtov. Tieto peniaze pochádzajú relatívne bez reťazcov (pokiaľ je možné prostriedky použiť). A je možné ho použiť na výplatu pôžičiek s vysokým úrokom alebo zostatkov kreditných kariet. Tieto peniaze neprichádzajú zadarmo, ale dobrá správa je, že účtovaný úrok sa v zásade platí vám.
Úver 401 (k) nie je manéver bez rizika. Tieto peniaze musia byť splatené včas, alebo dlžníkovi budú uložené pokuty. Niektorí pracovníci navyše zistia, že pôžičky z dôchodkového sporenia sú len trochu príliš pohodlné, čo otvára Pandorinu krabicu budúcich problémov.
Môže to však byť účinný spôsob, ako uvoľniť viac peňazí na úspory. Nie je to pre každého, ale obozretná voľba si môže požičať lacné peniaze od 401 (k), aby sa splatili dlhy s vysokými nákladmi na kreditné karty a nakoniec investovali ešte viac do 401 (k).
401 (k) Problémy
Ak sa vám nepáči usporiadanie plánu alebo ponúkané investičné možnosti, povedzte to. Sťažovanie sa na nedostatočný plán môže byť účinným prostriedkom na zlepšenie vašich možností (a možností vašich spolupracovníkov).
Majte na pamäti, že veľa zamestnávateľov si vyberá plány 401 (k) na základe toho, čo je najlacnejšie a najvýhodnejšie ponúknuť, a ani si nemusia byť vedomí jeho nedostatkov.
Aj keď je pravda, že mnohí pracovníci nemajú radi šmrnc a niektoré spoločnosti sú určite ochotnejšie reagovať ako iné, nerobiť nič je celkom dobrý spôsob, ako zabezpečiť, aby sa plán nezlepšil.
Tradičné a Rothove IRA
Čo robíte, ak ste maximalizovali svoje 401 (k) alebo ak chcete ušetriť ešte viac pomocou známeho investičného nástroja? Našťastie máte k dispozícii mnoho možností, vrátane tradičných IRA a Roth IRA.
V roku 2019 môžete na ktorýkoľvek typ IRA prispieť až 6 000 dolárov. Ak máte 50 rokov alebo viac, môžete pridať príspevok na dobehnutie 1 000 dolárov. Limity sú rovnaké v roku 2020.
Tradičné IRA a 401 (k) s sú financované z príspevkov pred zdanením. Dostanete predbežnú daňovú úľavu a platíte dane z výberov v dôchodku. Roth IRA a Roth 401 (k) sú financované z dolára po zdanení. To znamená, že nedostanete daňovú úľavu vopred - kvalifikované rozdelenie v dôchodku je však oslobodené od dane.
Ďalšie možnosti: Dôchodky a zdravotné sporiace účty
Akonáhle ste čo najviac prispeli k 401 (k) a IRA, existujú ešte ďalšie spôsoby, ako ušetriť na odchode do dôchodku. Jednou z možností je zvážiť nákup a investovanie do rent.
S anuitami je veľa výhod a nevýhod - môžu niesť vysoké predajné náklady, zvyčajne majú vysoké náklady a sponzori neustále prenášajú väčšie riziká na investora. To všetko hovorí, že peniaze v anuite sa môžu akumulovať bez medziročného zdanenia, a je užitočné, ak je dôležitá ochrana ešte väčšieho množstva dôchodkových úspor od daňového poplatníka.
Ďalšou možnosťou, ak máte vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP), je sporenie na zdravotnom sporiacom účte (HSA), daňovo zvýhodnené vozidlo, ktoré môžete použiť, ak máte tento typ zdravotného poistenia. Mnoho investorov, najmä rodiny s vyššími príjmami, ktoré si môžu dovoliť vyplatiť odpočítateľné položky a mladých zamestnancov v dobrom zdravotnom stave, považuje tieto účty za užitočné pri šetrení ďalších finančných prostriedkov na odchod do dôchodku.
Spodný riadok
Daňovo zvýhodnené dôchodkové sporenie je jedným z mála prestávok, ktoré vláda poskytuje bežným pracovníkom. Starostlivé sporenie nemusí byť bránou k samostatnému bohatstvu. Môže však priniesť aspoň dlhú cestu k zabezpečeniu pohodlnejšieho a príjemnejšieho dôchodku.
Bez ohľadu na špecifiká, ktoré vám ponúkame, či už je to 401 (k), 403 (b) alebo IRA, nezabudnite prispieť čo najviac, ako si môžete dovoliť, a naplno využiť svoju príležitosť a dať peniaze do budúcnosti,
![Ako vyťažiť maximum zo svojho 401 (k) plánu Ako vyťažiť maximum zo svojho 401 (k) plánu](https://img.icotokenfund.com/img/android/624/how-get-most-out-your-401-plan.jpg)