Predtým, ako sa pripravíte na to, aby ste týmto spôsobom ušetrili na dôchodku, skontrolujte, či ste k tomu oprávnení. Zamestnávatelia nemusia ponúkať výbery v ťažkostiach ani dva ďalšie spôsoby, ako získať peniaze zo 401 (k) pôžičiek - výpožičky v nepretržitej službe a iné ťažkosti.
Aj keď zamestnávateľ toto opatrenie ponúka, mali by ste byť opatrní pri jeho používaní. Finanční poradcovia zvyčajne radia proti nájazdu na dôchodkové sporenie, s výnimkou absolútnej poslednej inštancie. S novými pravidlami, ktoré teraz uľahčujú výber ťažkostí, sa niektorí poradcovia obávajú, že dôjde k odchodu do dôchodku na úkor využívania alternatív, ktoré sú menej škodlivé pre dlhodobé finančné zdravie.
Tu je to, čo potrebujete vedieť o výberoch ťažkostí, počnúc tým, čo musíte dokázať, aby ste sa kvalifikovali.
Kľúčové jedlá
- Výber ťažkosti z dôchodkového účtu 401 (k) vám môže pomôcť prísť s veľmi potrebnými prostriedkami v štipku. Na rozdiel od pôžičky 401 (k) sa prostriedky nemusia splácať. Musíte však zaplatiť dane z výšky výberu. Odstúpenie od ťažkostí vám môže poskytnúť pokutu bez dôchodku, ale iba za určité špecifické kvalifikované výdavky, ako sú ochromujúce účty za lekársku starostlivosť alebo prítomnosť zdravotného postihnutia.
Oprávnenosť na odstúpenie od zmluvy
Ustanovenie „okamžitej a ťažkej finančnej potreby“ služby Internal Revenue Service (IRS) týkajúce sa stiahnutia ťažkosti sa netýka iba situácie zamestnanca. Takéto odňatie možno vykonať aj na uspokojenie potrieb manžela / manželky, nezaopatreného alebo oprávneného.
Medzi okamžité a vysoké výdavky patria:
- Určité výdavky na zdravotnú starostlivosťVýdavky na nákup domov pre hlavné bydliskoVýdavky na školné do 12 mesiacov a poplatkyVýdavky na zabránenie tomu, aby boli vylúčené alebo vysťahované. Náklady na pohreb alebo pohrebVýdavky na opravu strát na životoch v hlavnom bydlisku (ako sú straty spôsobené požiarmi, zemetrasením alebo povodňami)
Nebudete mať nárok na výber útrap, ak máte ďalšie aktíva, ktoré by ste mohli čerpať na uspokojenie potreby alebo poistenie, ktoré pokryje túto potrebu. Nemusíte však nevyhnutne vziať pôžičku zo svojho plánu skôr, ako budete môcť podať žiadosť o ťažkosti. Táto požiadavka bola odstránená v reformách, ktoré boli súčasťou dvojstranného zákona o rozpočte prijatého v roku 2018.
Nič z reforiem však nezabezpečuje, aby ste si mohli rozdeliť ťažkosti. Toto rozhodnutie je stále na vašom zamestnávateľovi. „Dôchodkový plán môže, ale nemusí, zabezpečovať rozdelenie ťažkostí, “ uvádza IRS. Ak plán takéto rozdelenie umožňuje, musí špecifikovať kritériá, ktoré definujú ťažkosti, ako napríklad úhrada výdavkov na lekárske alebo pohrebné náklady. Váš zamestnávateľ bude požadovať určité informácie a prípadne dokumentáciu o vašich ťažkostiach.
Koľko si môžete stiahnuť
Nemôžete odstúpiť len toľko, koľko chcete; musí to byť suma „potrebná na uspokojenie finančnej potreby“. Táto suma však môže zahŕňať to, čo sa požaduje na zaplatenie daní a sankcie pri výbere.
Nedávne reformy umožňujú, aby maximálny výber predstavoval väčšiu časť vášho plánu 401 (k) alebo 403 (b). Podľa starých pravidiel ste si mohli vybrať len svoje vlastné príspevky na odloženie platu - sumy, ktoré ste zadržali zo svojej výplaty - zo svojho plánu, keď ste vybrali ťažkosti. Odstúpenie od ťažkostí tiež znamenalo, že v nasledujúcich šiestich mesiacoch nemôžete do svojho plánu prispieť novými.
Podľa nových pravidiel môžete mať, ak to váš zamestnávateľ povoľuje, možnosť vyberať si okrem príspevkov na odloženie platov aj príspevky zamestnávateľa plus akékoľvek investičné príjmy. Budete tiež môcť naďalej prispievať, čo znamená, že pri sporení na dôchodok strácate menej miesta a stále máte nárok na zodpovedajúce príspevky zamestnávateľa.
Niektorí by mohli argumentovať, že možnosť vyberať nielen príspevky na odloženie platov, ale aj príspevky zamestnávateľov a návratnosť investícií, nie je zlepšením programu. Tu je dôvod.
Aké ťažkosti s výberom vás budú stáť
Výbery utrpení vás z dlhodobého hľadiska zrania, pokiaľ ide o sporenie na dôchodok. Odstraňujete peniaze, ktoré ste vyčlenili na roky po vykonaní kontroly, a strácate príležitosť ich potom použiť a medzitým si ich necháte naďalej vážiť. A budete zodpovední za zaplatenie dane z príjmu vo výške výberu a podľa vašej aktuálnej sadzby, ktorá môže byť vyššia, ako by ste zaplatili, keby boli prostriedky vybrané v dôchodku.
10%
Pokuta za stiahnuté dôchodkové fondy pred dosiahnutím veku 59½ roku, okrem zaplatenia splatnej dane, ak nespĺňajú kritériá na odpustenie pokuty.
Ak ste v tejto vekovej skupine, bude vám udelená 10% pokuta, pokiaľ nedostanete prostriedky za týchto okolností:
- Opravné rozdelenie. Ide o peniaze, ktoré sa vám vrátia ako vysoko kompenzovaný zamestnanec, o ktorom sa predpokladá, že príliš prispel k 401 (k) v porovnaní s ostatnými zamestnancami; z týchto peňazí je splatná daň z príjmuDlúčtuCelková a trvalá invalidita kvalifikovaný pokyn pre vnútroštátne vzťahy, ktorý bol vydaný ako súčasť rozhodnutia o rozvode) Odvody IRS v pláneA séria v podstate rovnakých pravidelných platiebDosielanie dividend z plánu vlastníctva zamestnaneckých akciíZdravotnícke výdavky nad 10% upraveného hrubého príjmu (AGI) Oddelenie zamestnancov od služby po dosiahnutí veku 55 rokov. Poskytovanie rozdelenia kvalifikovaným vojenským záložníkom povolaným do aktívnej služby
Upozorňujeme tiež, že pravidlá týkajúce sa odstúpenia od pokuty 401 (k) sa mierne líšia od pravidiel pre odstúpenie od tradičného IRA.
Ďalšie možnosti získania peňazí 401 (k)
Ak máte najmenej 59½ rokov, máte povolené vyberať prostriedky zo svojho 401 (k) bez trestu, či už trpíte ťažkosťami alebo nie. Majitelia účtov všetkých vekových skupín môžu mať, pokiaľ to zamestnávateľ umožní, možnosť požičať si peniaze od 401 (k).
Väčšina poradcov tiež neodporúča pôžičku od vášho 401 (k), z veľkej časti preto, že takéto pôžičky tiež ohrozujú vajcia hniezda, ktoré ste nazhromaždili na dôchodok. Namiesto výberu však možno stojí za zváženie pôžička, ak si myslíte, že existuje šanca, že pôžičku budete môcť splácať včas (s väčšinou 401 (k) s, to znamená do piatich rokov). Pôžičky sú vo všeobecnosti povolené na polovicu zostatku 401 (k) alebo 50 000 dolárov a musia byť splatené s úrokmi, aj keď sa vrátia na váš účet. Ak by ste mali splácať splátky, pôžička sa zmení na výber, s väčšinou rovnakých dôsledkov, akoby vznikol ako jeden.
401 k) pôžičky sa musia splácať s úrokmi, aby sa predišlo sankciám.
Približne dve tretiny zo 401 (k) s tiež umožňujú výbery z ťažkej prevádzky v prevádzke. Táto možnosť však okamžite neposkytuje finančné prostriedky na naliehavú potrebu. Výber je skôr povolený na prevod prostriedkov na inú investičnú možnosť. Mohli by ste sa však poradiť s daňovým alebo finančným poradcom, aby ste zistili, či by táto možnosť mohla uspokojiť vaše potreby. Ak uvažujete o výbere ťažkostí alebo o akomkoľvek inom postupe na okamžité získanie finančných prostriedkov, je skutočne rozumné zapojiť sa do odborného poradenstva, ktoré vám pomôže preskúmať vaše možnosti.
![Ako urobiť výber strádania 401 (k) Ako urobiť výber strádania 401 (k)](https://img.icotokenfund.com/img/android/264/how-make-401-hardship-withdrawal.jpg)