Obsah
- Pravidelný dôchodkový príjem
- Potenciálny dôchodkový príjem
- Peňažný tok a načasovanie
- Plán výberu
- Poradie odstúpenia
- Správa daní
- Správa RMD
- Uzavrieť
Dôchodkové príjmy fungujú oveľa inak ako príjmy počas vašich pracovných rokov. Keď ste boli zamestnaní, pravdepodobne ste mali jedného zamestnávateľa a jeden zdroj príjmu. Ako dôchodca pravdepodobne poberáte príjmy z viacerých zdrojov vrátane sociálneho zabezpečenia, jedného alebo viacerých IRA, prípadne dôchodku a investičného účtu alebo dvoch.
Počas práce dostanete opakovanú kontrolu - napríklad každé dva týždne. Ako dôchodca môžete dostávať príjem mesačne, štvrťročne, ročne a dokonca sporadicky. Pridajte skutočnosť, že časť vášho dôchodkového príjmu bude pravdepodobne pochádzať z investícií (úspor), ktoré musíte chrániť, aby boli posledné, a všetko sa môže zdať mätúce.
Pravidelný dôchodkový príjem
V dôchodku máte dva druhy príjmov - pravidelné a potenciálne. Pravidelný dôchodok je ako výplata. Prichádza podľa stanoveného harmonogramu a bude pokračovať po zvyšok vášho života.
Sociálne zabezpečenie. Tento vládny dôchodkový program predstavuje pre mnohých ľudí významnú súčasť pravidelného dôchodkového príjmu. Je založená na vašich zárobkoch počas vašich pracovných rokov a distribuuje sa vám mesačne. Sociálne zabezpečenie sa každoročne upravuje o infláciu, takže suma, ktorú dostanete, sa každý rok zvýši.
Dôchodok so stanovenou dávkou. Program so stanovenými požitkami, podobný sociálnemu zabezpečeniu, ponúka pravidelný mesačný doživotný príjem na základe vašich zárobkov počas vašich pracovných rokov. Tieto tradičné dôchodkové plány sú čoraz zriedkavejšie, ale niektorí ľudia majú to šťastie, že ich majú. Väčšina ľudí, ktorí odchádzajú do dôchodku z práce, ktorá ponúka dôchodok so stanovenými požitkami, berie svoje peniaze vo forme anuity.
Anuitizovaný dôchodok so stanoveným príspevkom. Plány so stanovenými príspevkami - napríklad plány 401 (k) - sú v týchto dňoch oveľa bežnejšie ako tradičné dôchodky. Niektorí zamestnávatelia umožňujú pracujúcim na dôchodku anualizovať svoj plán so stanovenými príspevkami, aby vytvorili taký celoživotný príjem, ako je príjem z dôchodku so stanovenými požitkami. Anuitizácia vás oslobodzuje od investičných rozhodnutí a poskytuje pravidelný príjem na celý život, často však prichádza s vysokými poplatkami a malou alebo žiadnou ochranou inflácie.
Zamestnanosť. Pracovný úväzok na plný alebo čiastočný úväzok je jedným zo spôsobov, ako môžete zvýšiť výšku svojho pravidelného dôchodkového príjmu. Nie je to pre každého, ale niektorí ľudia vidia sociálne aj finančné výhody tým, že zostanú na trhu práce.
Potenciálny dôchodkový príjem
Druhý typ dôchodkového príjmu pochádza z úspor a investícií vrátane 401 (k) a IRA. Je to potenciálny príjem buď z pravidelných výberov, alebo z vyberania peňazí podľa potreby.
Účty s daňovým zvýhodnením. Váš zamestnávateľ vám môže dovoliť vziať si prostriedky plánu s definovanými dávkami alebo so stanovenými príspevkami v paušálnej sume. Prostriedky môžete presunúť do IRA a odložiť dane, až kým nebudú peniaze vybrané, alebo zaplatiť dane a okamžite získať prístup k finančným prostriedkom. Môžete tiež nechať program so stanovenými príspevkami na mieste. Vo všetkých prípadoch sa peniaze zvyčajne investujú.
Investičné a sporiace účty. Môžete mať jeden alebo viac zdaniteľných investičných účtov, ktoré môžu byť podľa potreby zdrojom príjmu. A dúfame, že máte aj pohotovostný fond s mesačnými výdavkami od troch do šiestich mesiacov, ktoré môžete podľa potreby čerpať.
Reverzná hypotéka. Reverzná hypotéka vám umožňuje previesť vlastný kapitál na pôžičku. Výnosy môžete získať v paušálnej sume (na investovanie), sérii pravidelných platieb alebo v úverovej linke. Pretože ide o pôžičku, peniaze nie sú zdaniteľné. Je však dôležité vziať do úvahy, že pôžičku musíte splatiť, keď zomriete alebo predáte svoj domov.
Kľúčové jedlá
- Existujú dva druhy dôchodkových príjmov - pravidelné a potenciálne. Potenciálny dôchodkový príjem môže zahŕňať IRA, 401 (k) s a reverzné hypotéky. Existujú štyri typy pravidelného dôchodkového príjmu vrátane sociálneho zabezpečenia, dôchodku s definovanými dávkami, anuitizovaného dôchodkového plánu so stanovenými príspevkami a zamestnania. Spravovanie peňažných tokov a výberov sú dôležitými časťami plánovania odchodu do dôchodku, ktoré zahŕňajú zostavovanie rozpočtu na výdavky a zavedenie plánu, ako je pravidlo 4%. Pred odchodom do dôchodku by sa mali najskôr čerpať z výnosných investičných účtov, po ktorých by nasledovali investície oslobodené od daní a potom účty odložené na daň. Vo veku 70 a pol roka musíte vykonať požadovanú minimálnu distribúciu zo všetkých investičných účtov s výnimkou Roth IRA.
Peňažný tok a načasovanie
Najprv odpočítajte pravidelný dôchodkový príjem od nevyhnutných mesačných výdavkov vrátane ubytovania, dopravy, verejných služieb, stravovania, oblečenia a zdravotnej starostlivosti. Ak bežný príjem nepokrýva všetko, možno budete potrebovať vyšší príjem. Mimoriadne výdavky - napríklad cestovné, stravovanie a zábava - sú posledné a často sa uhrádzajú výberom z dôchodkového sporenia a investícií.
Plán výberu
Pred prijatím peňazí z investícií potrebujete plán. Tu môže pomôcť dôveryhodný finančný poradca. Jeden spoločný systém, pravidlo 4%, spočíva v každoročnom vyberaní 4% z hodnoty vašich celkových hotovostných a investičných účtov a pri zvýšení ročnej inflácie o 2%. Môžete tiež vziať časť svojich úspor a investícií a kúpiť si. okamžitá anuita na zabezpečenie nepretržitého toku hotovosti za nevyhnutné výdavky.
Poradie odstúpenia
Najskôr vyberte prostriedky z účtov zdaniteľných investícií, aby ste využili nižšie daňové sadzby (dividendy a kapitálové zisky). Ďalej zoberte prostriedky z investičných účtov oslobodených od dane, po ktorých nasledujú účty odložené ako napríklad 401 (k) s, 403 (b) a tradičné IRA. Mali by ste čerpať z bezcolných dôchodkových účtov, vrátane Roth IRA, aby ste umožnili, aby peniaze rástli bez daní čo najdlhšie.
Správa daní
Ak štát alebo federálne dane nebudú zrazené z niektorých vašich dôchodkových rozdelení, pravdepodobne bude potrebné zadať štvrťročné odhadované dane. Niektoré štáty nezdaňujú dôchodkové príjmy, zatiaľ čo iné áno. To isté platí pre miestne dane.
Rozdelenie zdaniteľného investičného účtu sa zdaňuje na základe toho, či predaná investícia podliehala sadzbám dane z krátkodobých alebo dlhodobých kapitálových výnosov. Výbery z účtov s odloženými daňami sa považujú za bežné príjmy. Nakoniec je takmer vždy najlepšie presunúť jednorazové rozdelenie na účet s odložením dane, aby sa predišlo obrovskému jednoročnému daňovému uhryznutiu.
V závislosti od vášho celkového príjmu je zdaniteľných 50% až 85% vašich príjmov zo sociálneho zabezpečenia.
Správa požadovaných minimálnych distribúcií (RMD)
Keď dosiahnete vek 70 a pol roka, musíte vykonať požadovanú minimálnu distribúciu (RMD) zo všetkých dôchodkových účtov s výnimkou Roth IRA. Suma distribúcie sa musí približne rovnať zostatku na vašom účte na konci predchádzajúceho roka vydelenému vašou štatistickou dĺžkou života.
Tieto peniaze musíte vziať do 1. apríla roku nasledujúceho po roku, v ktorom ste dosiahli 70 a pol roka. Potom sú všetky RMD splatné 31. decembra. Akékoľvek sumy, ktoré vyberiete počas roka, sa počítajú do vášho RMD. Všetky RMD sú zdaniteľné ako bežný príjem, s výnimkou príjmov z Roth 401 (k) - musíte si vybrať RMD z Roth 401 (k), ale za to nebudete povinní platiť dane.
Ak stále pracujete na úrovni 70 a pol, nemusíte brať RMD zo 401 (k) v spoločnosti, v ktorej ste v súčasnosti zamestnaní (pokiaľ nevlastníte 5% alebo viac tejto spoločnosti), Za ostatné 401 (k) sa a IRA, ktoré vlastníte, však dlhujete RMD. V závislosti od vášho plánu bude pravdepodobne možné importovať 401 (k) stále s predchádzajúcim zamestnávateľom do vášho súčasného zamestnávateľa a odložiť RMD z tohto účtu.
Váš správca penzijného plánu by vám mal každý rok vypočítať RMD a väčšina z nich vyberie všetky požadované štátne a federálne dane a zostatok vám pošle v pravý čas. Nakoniec však zodpovednosť je na vás.
Uzavrieť
Spravovanie dôchodkového príjmu je viac než len príjem peňazí a ich použitie na platenie účtov. Niektorí ľudia konsolidujú svoje dôchodkové účty, aby sa uľahčilo ich spravovanie. V závislosti od charakteru a funkcií vašich účtov, ako sú poplatky, to môže alebo nemusí byť múdre. Peniaze v hodnote 401 (k) môžu byť navyše chránené pred veriteľmi ako prostriedky v IRA.
![Ako riadiť príjem počas odchodu do dôchodku Ako riadiť príjem počas odchodu do dôchodku](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/471/how-manage-income-during-retirement.jpg)