Uplatnenie na viacerých hypotekárnych veriteľov vám umožňuje porovnávať sadzby a poplatky, aby ste našli ten najlepší obchod. Mať viac ponúk v ruke poskytuje pákový efekt pri rokovaniach s jednotlivými veriteľmi.
Aplikácia s príliš veľkým počtom veriteľov však môže viesť k zníženiu skóre úverového dopytu a môže spôsobiť záplavu nechcených hovorov a žiadostí. Zistite, ako nájsť správnu rovnováhu možností.
Neexistuje žiadny kúzelný počet aplikácií, niektorí dlžníci sa rozhodnú pre dve až tri, zatiaľ čo iní používajú päť alebo šesť ponúk na rozhodnutie.
Dôvody, ktoré sa majú uplatniť na viacerých veriteľov
Je ťažké vedieť, že sa vám darí najlepšie, ak ste ich neporovnali s inými ponukami. S novými zákonmi, ktoré obmedzujú kompenzáciu hypotekárnych spoločností, existuje menšia variabilita sadzieb a poplatkov medzi spoločnosťami, ako medzi hypotékami v roku 2000. Stále však existujú jemné rozdiely a to, čo vyzerá ako malé úspory úrokových sadzieb, by sa teraz mohlo premietnuť do veľkej sumy dolárov za 15 alebo 30 rokov.
Rôzni veritelia navyše štruktúrujú úvery rôznymi spôsobmi, pokiaľ ide o úrokové sadzby a náklady na uzavretie, ktoré majú nepriamy vzťah. Niektorí veritelia zvyšujú uzatváracie náklady na zníženie úrokovej sadzby, zatiaľ čo iní, ktorí inzerujú nízke alebo žiadne uzatváracie náklady, ponúkajú vyššie úrokové sadzby výmenou.
Kľúčové jedlá
- Uplatnenie na viacerých veriteľov umožňuje dlžníkom postaviť jedného veriteľa proti druhému, aby získali lepšiu sadzbu alebo obchod. Uplatnenie na viacerých veriteľov vám umožňuje porovnávať sadzby a poplatky, ale môže to ovplyvniť vašu kreditnú správu a skóre vďaka viacerým úverovým otázkam.Ak si budete držať hypotéku na mnoho rokov, je najlepšie zvoliť nižšiu sadzbu a vyššie zatváranie. náklady. Ak plánujete refinancovať alebo splácať pôžičku po niekoľkých rokoch, je najlepšie udržať nízke náklady na zatváranie. Neexistuje žiadny optimálny počet aplikácií, aj keď príliš málo aplikácií môže mať za následok stratu najlepšej ponuky, zatiaľ čo príliš veľa môže znížiť. svoje kreditné skóre a obliehajú vás nechcenými hovormi.
Pohľad na viacero odhadov dobrej viery (GFE) vedľa seba vám umožňuje porovnávať scenáre sadzieb a záverečných nákladov a vybrať ten najlepší pre vašu situáciu. Spravidla má zmysel platiť vyššie zatváracie náklady za nižšiu úrokovú sadzbu, ak plánujete hypotéku udržať na mnoho rokov, pretože vaše úspory úrokovej sadzby nakoniec prevyšujú vyššie uzatváracie náklady.
Môžete mať dokonca jedného veriteľa proti druhému, keď máte viac ponúk. Predpokladajme, že veriteľ A vám ponúka 4% úrokovú sadzbu s 2 000 $ na náklady na uzavretie. Potom príde veriteľ B a ponúka 3, 875% s rovnakými nákladmi na zatvorenie. Môžete ponúknuť ponuku veriteľa B veriteľovi A a pokúsiť sa vyjednávať lepšiu ponuku. Potom môžete vziať novú ponuku veriteľa A späť veriteľovi B a urobiť to isté a tak ďalej.
Nevýhody použitia na viacerých veriteľov
Aby veriteľ mohol schváliť vašu žiadosť o hypotéku a urobiť ponuku, musí skontrolovať svoju kreditnú správu. Na tento účel robí úverové vyšetrenie s tromi hlavnými úradmi.
Analytici úveru berú na vedomie, že príliš veľa otázok môže znížiť vaše numerické kreditné skóre, pretože väčšina skórovacích modelov, ako sú FICO a VantageScore, zohľadňuje otázky. Tieto modely sú prísne strážené, takže len málokto vie presný rozsah, v akom sú otázky dôležité. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), tvorca modelu FICO, uvádza, že viacnásobné hypotekárne otázky, ktoré sa vyskytnú do 30 dní od seba, neovplyvnia vaše skóre FICO.
Ďalším nebezpečným tajomstvom, ktoré mnohí dlžníci nevedia, je to, že úverové agentúry zarábajú ďalšie príjmy predajom informácií hypotekárnym veriteľom, na ktoré ste sa nevzťahovali. Toto je známe v priemyselnom jazyku ako spúšťací impulz. Podanie žiadosti o hypotéku vyvolá úverový ťah a hypotekárne spoločnosti platia úverové úrady za zoznamy ľudí, ktorých úver nedávno hypotekárne spoločnosti stiahli.
Predajcovia spoločností sú si vedomí, že títo ľudia hľadajú hypotéky, a preto ponúkajú svoje služby. Čím viac poskytovateľov úverov požiadate, tým je pravdepodobnejšie, že vaše informácie sa budú predávať ako spúšťací potenciál, čo môže viesť k obmedzeniu predajných hovorov.
Číslo Goldilocks
Príliš málo aplikácií môže mať za následok stratu najlepšej ponuky, zatiaľ čo príliš veľa môže znížiť vaše kreditné skóre a obliehať vás nechcenými hovormi. Bohužiaľ, neexistuje žiadne číslo Goldilocks, ktoré predstavuje správny počet hypotekárnych veriteľov, na ktoré by ste sa mali vzťahovať. Niektorí dlžníci požiadajú iba o dva, majú pocit istoty, že jedna alebo druhá môže poskytnúť ideálnu pôžičku, zatiaľ čo iní chcú počuť od piatich alebo šiestich bánk pred prijatím rozhodnutia.
Asi najlepším prístupom k získaniu hypotéky je začať prieskumom trhu, aby sme získali predstavu o tom, čo v súčasnej pôžičkovej atmosfére predstavuje veľkú časť. Ďalej kontaktujte dvoch alebo troch veriteľov a vyzvite ich, aby splnili alebo prekonali podmienky, ktoré ste stanovili. Ak svoje ponuky preveríte a napriek tomu sa domnievate, že existuje lepšia ponuka, podľa potreby požiadajte o pomoc ďalších veriteľov, ale pochopte zistené nedostatky.
