Kľúčovou súčasťou plánovania odchodu do dôchodku je odpoveď na otázku: „Koľko potrebujem na dôchodok?“ Odpoveď sa líši v závislosti od jednotlivca a vo veľkej miere závisí od vášho príjmu v súčasnosti a od životného štýlu, ktorý chcete v dôchodku.
Kľúčové jedlá
- Nedávny prieskum zistil, že Američania veria, že budú potrebovať 1, 7 milióna dolárov na odchod do dôchodku, ale väčšina ľudí nezachráni dosť na to, aby sa tam dostali. Odborníci tvrdia, že po odchode do dôchodku budete potrebovať 80% svojho predčasného dôchodku. Rozdeľte požadovaný ročný dôchodkový príjem o 4%, aby ste zistili, koľko by ste mali ušetriť. Zistite, koľko potrebujete ušetriť „podľa veku“, aby vám pomohol zostaňte na správnej ceste a dosiahnite svoje dôchodkové ciele.
Nedávny výskum služieb pre odchod do dôchodku Schwab ilustruje dve veci. Po prvé, 401 (k) účastníkov verí, že v priemere potrebujú na odchod do dôchodku 1, 7 milióna dolárov. A po druhé, mnohí nie sú na správnej ceste.
Prečo tomu tak je? Môže to byť viac príčin. Ale nevedieť, koľko ušetriť, kedy ich uložiť a ako dosiahnuť, aby tieto úspory rástli, môže viesť k vytvoreniu nedostatkov v hniezde.
Úspora vs. investovanie
Výskum Schwab ukazuje, že väčšina ľudí - 64% - sa javí ako sporitelia, nie investori. V dôsledku toho má 54% zo 401 (k) účastníkov tendenciu vkladať ďalšie dôchodkové fondy na sporiaci účet namiesto iného investičného účtu, ako je IRA, sprostredkovateľský účet alebo zdravotný sporiaci účet (HSA).
Problémy s touto stratégiou spočívajú v tom, že sporiace účty zvyčajne platia oveľa nižšie výnosy (alebo vôbec nič) v porovnaní s investičnými účtami. V prvých a stredných rokoch svojej kariéry máte čas sa zotaviť zo všetkých strát. To je ten správny čas, aby ste vzali niektoré z rizík, ktoré vám umožňujú zarobiť viac pomocou svojich investícií.
Spravujte svoje investície
Pokiaľ ide o účty 401 (k), mnohí ľudia podľa štúdie Schwab uviedli, že k úsporám a investíciám pristupujú „šetria a investujú“. Tretina účastníkov štúdie, ktorí sa automaticky zapísali do svojho plánu 401 (k), nikdy nezvýšila svoju úroveň príspevku. A 44% z nich nikdy nezmenilo svoje investičné rozhodnutia.
Ak chcete skutočne rásť, musíte venovať pozornosť a aktívne spravovať 401 (k). Platí to aj pre iné investičné účty vrátane IRA, maklérskych účtov a HSA.
Na dosiahnutie tohto cieľa budete pravdepodobne využívať odbornú pomoc. V skutočnosti 95% účastníkov prieskumu Schwab uviedlo, že by boli „trochu“ alebo „veľmi“ istí pri prijímaní investičných rozhodnutí s pomocou od 80%, ak by to museli urobiť sami.
1, 7 milióna dolárov
V priemere respondenti v nedávnom prieskume Schwab uviedli, že musia odísť do dôchodku.
Koľko musím odísť do dôchodku?
Väčšina odborníkov tvrdí, že váš dôchodok by mal byť asi 80% z vášho posledného predčasného platu. To znamená, že ak zarobíte 100 000 dolárov ročne pri odchode do dôchodku, potrebujete najmenej 80 000 dolárov ročne, aby ste mali pohodlný životný štýl po odchode zo zamestnania.
Táto suma sa môže upraviť nahor alebo nadol v závislosti od iných zdrojov príjmu, ako sú sociálne zabezpečenie, dôchodky a zamestnanie na kratší pracovný čas, ako aj od faktorov, ako sú vaše zdravie a požadovaný životný štýl. Napríklad, možno budete potrebovať viac, ak plánujete značne cestovať počas odchodu do dôchodku.
Úspory pri odchode do dôchodku: pravidlo 4%
Existujú rôzne spôsoby, ako určiť, koľko peňazí musíte ušetriť, aby ste dostali požadovaný dôchodok. Jedným ľahko použiteľným vzorcom je rozdeliť požadovaný ročný dôchodkový príjem o 4%.
Napríklad na vygenerovanie vyššie uvedeného 80 000 dolárov by ste potrebovali vajcia hniezda pri odchode do dôchodku približne 2 milióny dolárov (80 000 dolárov ÷ 0, 04). Táto stratégia predpokladá 5% návratnosť investícií (po daniach a inflácii), žiadne ďalšie dôchodkové príjmy (tj sociálne zabezpečenie) a životný štýl podobný tomu, v ktorom by ste bývali v čase odchodu do dôchodku.
Dôchodkové sporenie podľa veku
Vedieť, koľko by ste mali ušetriť na dôchodok v každej fáze svojho života, vám pomôže zodpovedať túto dôležitú otázku: „Koľko musím odísť do dôchodku?“ Tu sú dva užitočné vzorce, ktoré vám môžu pomôcť pri stanovovaní cieľov úspor založených na veku na cesta do dôchodku.
15/25/50
Ak chcete dosiahnuť svoje ciele, ušetrite 15% svojho platu od 25 rokov, pričom 50% sa investuje do akcií.
Násobky vašej mzdy
Ak chcete zistiť, koľko ste mali nazhromaždiť v rôznych etapách svojho života, môže byť užitočné premýšľať o percentuálnom alebo násobnom vyjadrení vašej mzdy.
Fidelity naznačuje, že by ste mali mať 50% svojej ročnej mzdy v akumulovaných úsporách do 30 rokov. To si vyžaduje úsporu 15% z vašej hrubej mzdy od veku 25 rokov a investovanie najmenej 50% do akcií.
Je zaujímavé, že polovica účastníkov štúdie Schwab uviedla, že na ich 401 (k) s prispeli 10% alebo menej zo svojho príjmu. Pokiaľ nejaká kombinácia zamestnávateľských zápasov, dodatočných úspor a splácania dlhov nebude predstavovať rozdiel, títo respondenti štúdie môžu mať problémy s dosiahnutím 50% známky do 30 rokov. Ďalšie referenčné hodnoty úspor navrhované spoločnosťou Fidelity sú tieto:
- Vek 40 - dvojnásobný ročný platAge 50 - štvornásobný ročný platAge 60 - šesťkrát ročný platAge 67 - osemkrát ročný plat
Do 40 rokov? Možno budete robiť tieto chyby peňazí
Ďalší vzorec
Podľa iného vzorca by ste mali každý rok ušetriť 25% svojho hrubého platu, a to od 20 rokov. Úspora 25% môže znieť skľučujúco. Nezabúdajte však, že to zahŕňa nielen zrážky vo výške 401 (k), ale aj ďalšie uvedené druhy úspor.
- Vek 35 - dvojnásobný ročný platAge 40 - trojnásobný ročný platAge 45 - štvornásobný ročný platAge 50 - päťkrát ročný platAge 55 - šesťkrát ročný platAge 60 - sedemkrát ročný platAge 65 - osemkrát ročný plat
Koľko môžete ušetriť na dôchodok?
Percentuálny podiel príjmu, ktorý zostal (a je k dispozícii na úsporu) pre pracovníkov vo veku od 25 do 74 rokov, bol v priemere 19, 8% na báze pred zdanením. Vychádza to z údajov, ktoré poskytol Bureau of Labor Statistics (BLS) vo svojom prieskume spotrebiteľských výdavkov za rok 2015. “
Toto číslo je výrazne nad 15% -ným vzorcom úspor - a potenciálne v rámci 25% -ného čísla, v závislosti od toho, koľko pochádza z vecí, ako sú vyrovnanie zamestnávateľov a splácanie dlhov. Toto je priemerný percentuálny podiel pred zdanením, ktorý zostal po výdavkoch podľa vekových skupín:
- 25 až 34: 19% 35 až 44: 23% 45 až 54: 27% 55 až 64: 22% 65 až 74: 8%
Spodný riadok
Vzhľadom na potenciál úspor takmer 20% hrubého príjmu a skutočnú mieru úspor menšiu ako 5% disponibilného príjmu má väčšina Američanov pravdepodobne priestor na zvýšenie svojich úspor vo väčšine etáp svojho života.
Ak ste ako väčšina respondentov z Schwab, na začiatku by mohlo byť vaše 401 (k). Zvýšenie miery úspor môže dokonca znížiť finančné zaťaženie, ktoré väčšinou vyplýva z obáv z dostatočnej úspory na dôchodok, uvádza Schwab.
Či už sa pokúsite riadiť 15% alebo 25% pokynom o úsporách, je pravdepodobné, že vaša skutočná schopnosť sporenia bude ovplyvnená životnými udalosťami, ako sú udalosti hlásené účastníkmi Schwab. Patria sem opravy domov (37%), dlh z kreditnej karty (31%) a mesačné výdavky (30%).
Niekedy dokážete ušetriť viac - a niekedy aj menej. Dôležité je, aby ste sa čo najviac priblížili k vášmu cieľu v oblasti úspor a skontrolovali váš pokrok pri každej referenčnej hodnote, aby ste sa uistili, že ste na správnej ceste.
Keďže je dôležitosť sporenia na dôchodok taká veľká, vytvorili sme zoznamy sprostredkovateľov pre Roth IRA a IRA, aby ste našli najlepšie miesta na vytvorenie týchto dôchodkových účtov.
