Svet je zaplavený morom dlhov. Ľudia, spoločnosti a dokonca aj národy sú chytení v cykle pôžičiek a výdavkov, ktorý vedie k neustále sa zvyšujúcemu zaťaženiu dlhov. Pokiaľ ide o spotrebiteľov, cesta k platobnej neschopnosti sa často začína v mladom veku, keď vyrastajú, keď sú svedkami zápasu svojich rodičov s ich financiami a splácaním hypotéky alebo iných pôžičiek. Nekonečný prúd reklamy - „Nízky úver? Žiadny úver? Žiadny problém!“ - posilňuje myšlienku, že každý má dlhy a že nákup na úver je normálna a prijateľná aktivita.
Vysokoškolské vzdelanie, vyšší dlh
Pokiaľ ide o mladých ľudí, šmykľavý svah pokračuje, keď sa zúčastňujú vysokoškolského vzdelávania. Pretože platenie vysokoškolského alebo technického vzdelania v hotovosti nie je pre väčšinu ľudí nemožné, pôžičky na vzdelanie sú jedinou voľbou. Žiaľ, poskytnutie úveru okamžite ohrozí vašu osobnú súvahu. Keď ste v škole, akumulujete dlhy v čase, keď pravdepodobne nemáte dostatok príjmov na to, aby ste zaplatili iba jednu pôžičku.
Čoskoro začnú hrať kreditné karty, ktoré vám pomôžu pokryť denné životné náklady. Kým vaše pôžičky narastajú úroky, kreditné karty ante up účtujú výrazne vyššie úrokové sadzby ako úroky zo školských pôžičiek, čo vás ešte viac prehlbuje.
Keď skončíte školu, dlhové výdavky sa ešte viac posilnia, ak žijete v oblasti, kde potrebujete auto na hľadanie zamestnania alebo dochádzanie do práce. Výsledkom je návšteva predajcu automobilov, kde sa ocitnete konfrontovaní predajcom, ktorý sa veselo pýta: „Akú veľkosť mesačnej platby hľadáte?“ Kým opustíte obchodnú sieť, k vášmu bremenu sa pridal ďalší dlh. Vaše školské pôžičky, kreditné karty a pôžičky na autá pracujú tvrdo na tom, aby sa dostali do zárobkov z vášho nového zamestnania.
Ďalej môže prísť hypotéka na bývanie. Čoskoro sa percento z príjmov určených na mesačné platby stáva ohromujúcou. Na zníženie zaťaženia si vyberiete ďalšiu pôžičku vo forme konsolidácie dlhu. Hoci spájanie dlhov s vysokými úrokmi a ich refinancovanie za nižšiu úrokovú sadzbu znie ako šikovný nápad, realita je taká, že väčšina ľudí skončí ešte hlbšie zadlženie v priebehu niekoľkých rokov. Akonáhle klesajú ich mesačné platby, zvyšuje sa ich miera výdavkov.
O niekoľko kôl konsolidácie dlhov neskôr veľa ľudí zistí, že toľko z ich príjmu zaplatí nesplatené dlhy, že už nemôžu zostať v kontakte s inými výdavkami. Nakoniec by to mohlo mať za následok poškodenie kreditného skóre, čo vedie k neschopnosti požičať si za nízke úrokové sadzby. Pôžičky s vysokou úrokovou sadzbou a platby kreditnou kartou ďalej obmedzujú hotovostný tok a dokonca môžu viesť k bankrotu. Aj keď bankrot môže byť prostriedkom na obnovenie vlastných financií a začatie znovu, často sa správa iba podobným spôsobom ako pri konsolidácii dlhu a označuje začiatok ďalšej dlhovej špirály.
Prerušte cyklus
Prvým krokom v procese uniknutia dlhovej špirále je zastavenie požičiavania peňazí. Kreditné karty sú často hlavným vinníkom pri vytváraní spotrebiteľského dlhu, preto odložte plast. Zaplaťte v hotovosti, napíšte šek alebo použite bezplatnú debetnú kartu na uskutočnenie nákupu. Týmto spôsobom uvidíte, koľko míňate a keď dôjdu peniaze, nebudete môcť minúť viac.
Ďalej by ste sa mali podrobne pozrieť na svoje príjmy a výdavky. Zatiaľ čo veľa ľudí chápe myšlienku žiť podľa rozpočtu, realita je taká, že každý áno (pokiaľ nemá neobmedzený príjem). Ak jednoducho nedokážete zvládnuť myšlienku sledovania každej penny, ktorú miniete, stále je dobré pravidelne kontrolovať svoj príjem a porovnávať ho s vašimi výdavkami. Prinajmenšom zistíte, či ostreľujete viac, ako prinesiete.
Cesta k obnove
Akonáhle ste sa zaviazali opraviť svoje finančné problémy a venovali čas vyhodnoteniu svojho príjmu a odlivu, je čas sa pozrieť na svoj životný štýl. Vykonaním úprav vo svojom životnom štýle vám umožní realizovať plán, ktorým sa postavíte na pevné finančné základy.
Ak vaše finančné ohodnotenie odhalilo, že skutočne míňate viac, ako zarobíte, budete musieť nájsť spôsob, ako túto rovnicu zmeniť. Aj keď je príjem a výdaj peňazí do rovnovážneho stavu absolútnou nevyhnutnosťou, na vyriešenie vašich problémov to nemusí stačiť.
Musíte znížiť svoje výdavky do tej miery, že generujete prebytok. Prípadne môžete zvýšiť svoj príjem. Vo všeobecnosti je väčšina ľudí ochotnejšia a schopnejšia znižovať výdavky ako zvyšovať svoje príjmy, preto sa zameriame na túto cestu. Nezabudnite, že zmena zamestnania alebo prijatie druhého zamestnania môžu byť uskutočniteľnými možnosťami, ktoré môžu pomôcť urýchliť časový plán na dosiahnutie vašich cieľov.
Zníženie výdavkov o zmysluplnú sumu môže vyžadovať vážne zmeny životného štýlu. Bývanie a doprava sú pre väčšinu ľudí dvoma najväčšími nákladmi. Prechod na lacnejšie bydlisko je často spôsob, ako dosiahnuť zmysluplné a podstatné zníženie vašich výdavkov. Môže to trvať niekoľko dolárov, ale dlhodobé prínosy často prevažujú nad krátkodobými výdavkami.
Podobne aj obchodovanie s lacnejším automobilom vo vašom aute môže viesť k úsporám stoviek dolárov mesačne, keď sa znížia platby za vaše auto a poistenie a mesačné účty za benzín. Alebo, ak žijete vo veľkej metropolitnej oblasti so systémom verejnej dopravy, možno budete mať to šťastie, že úplne odstránite automobil.
Ďalším krokom v tomto procese je obmedzovanie diskrečných výdavkov. Tento krok je často najnáročnejší pre ľudí, ktorí nemajú radi prehľad o tom, kam ich peniaze idú každý deň. Aj keď nie ste ochotní urobiť vedomé rozhodnutie, aby ste dôkladne vyhodnotili svoje výdavkové návyky a vystrihli určité výdavky, jednoduchý úkon zaplatenia v hotovosti namiesto úveru vám môže pomôcť uvedomiť si, koľko míňate a koľko vám zostalo. vo vrecku.
Ďalšie kroky
Potom, čo ste prišli na spôsob, ako znížiť svoje výdavky alebo zvýšiť svoj príjem do bodu, keď máte prebytok každý mesiac, je čas dať tento prebytok do práce. Začnite tým, že si niektoré z týchto peňazí poskytnete sami. Namiesto toho, aby ste utratili prebytočnú hotovosť, časť z nej uložte na „daždivý deň“. Je to koncept „platí sa prvý“. Namiesto toho, aby ste peniaze použili na nákup ďalších vecí, vytvorenie týchto peňazí vytvára rezervný fond, do ktorého môžete zapojiť, keď potrebujete peniaze v zhone. Ak príde tento daždivý deň a peniaze musíte minúť, vymeňte ich čo najskôr. V ideálnom prípade budete chcieť mať dostatok peňazí na pokrytie výdavkov v hodnote niekoľkých mesiacov. Ak sa to javí ako veľké množstvo, nenechajte sa odradiť. Vyňatie ďalších 50 dolárov je skvelým miestom na začiatok.
Okrem odloženia peňazí pre seba budete tiež chcieť začať splácať svoje dlhy. Tu sú dve cesty, ktoré treba zvážiť. Prvou a naj matematickejšou logikou je najskôr splatiť dlhy s najvyšším úrokom. Výsledkom bude najväčšia finančná úspora, ale ak máte na svojich účtoch veľké zostatky, môže to trvať dlho, kým sa budete cítiť, že ste urobili akýkoľvek pokrok.
Ak je tento prístup pre vás jednoducho príliš skľučujúci, zvážte najskôr splatenie pôžičiek s najnižším zostatkom. Aj keď je tento plán finančne menej efektívny, môže byť emotívnejší. Akonáhle ste splatili jeden dlh, pravdepodobne budete inšpirovaní k splateniu ďalšieho a nasledujúceho. Aj keď tento prístup nie je najlogickejší, poskytuje rýchlejší pokrok, ktorý môže povzbudiť váš nový zvyk.
Nakoniec, vytrvalosť sa oplatí
Na prelomenie špirály dlhu budete potrebovať veľa trpezlivosti. Akýkoľvek prístup, ktorý vás motivuje konať a držať sa svojho plánu, sa oplatí. Pamätajte, že vybudovanie týchto vynikajúcich zostatkov trvalo roky (možno desaťročia). Obnova bude podobne pomalý proces.
![Ako ľudia upadajú do dlhovej špirály Ako ľudia upadajú do dlhovej špirály](https://img.icotokenfund.com/img/debt-management-guide/395/how-people-fall-into-debt-spiral.jpg)