Obsah
- Technická stránka Venmo
- Sociálna stránka Venmo
- Ako Venmo zarába peniaze
- Je Venmo bezpečný?
- Ako sa chrániť
- Problémy s ochranou osobných údajov
- Platobný priemysel P2P
- Venmo pozerá dopredu
Čo je liek Venmo?
Venmo bola účtovaná ako platobná aplikácia pre Millennials a je známa tým, že robí tú najnepoddajnejšiu časť noci (rozdeľujúcu účet) znesiteľnejšiu. Je to tiež jedna z najpopulárnejších aplikácií v platobnom priestore peer-to-peer (P2P).
Spoločnosť Venmo, založená v roku 2009, začala ako platobný systém prostredníctvom textových správ. Následne spoločnosť v marci 2012 zaviedla platformu s integrovanou sociálnou sieťou, aby využila rastúcu ekonomiku P2P. V krátkom čase sa chytila a za menej ako šesť mesiacov Braintree (platobný systém pre aplikácie vrátane Airbnb a Uber) získal spoločnosť Venmo za O 26, 2 milióna dolárov menej ako o rok neskôr platobná spoločnosť PayPal Holdings Inc. kúpila spoločnosť Braintree za 800 miliónov dolárov.
V roku 2018 začala spoločnosť Paypal speňažovať používateľskú základňu spoločnosti Venmo. To bola dobrá správa pre spoločnosť. Venmo však ani zďaleka nie je z lesa, čelí bezpečnostným obavám a zvyšuje konkurenciu. A na preplnenom trhu môžu byť obavy o bezpečnosť ešte škodlivejšie.
Kľúčové cesty: Ako Venmo zarába peniaze
- Pri odosielaní peňazí pomocou produktu Venmo sa účtuje štandardný poplatok vo výške 3%, ale spoločnosť sa vzdá týchto výdavkov, keď je transakcia financovaná z vášho zostatku, bankového účtu alebo debetnej karty Venmo. Pri odosielaní peňazí z účtu sa neplatí poplatok vo výške 3%. kreditná karta. Tento poplatok má pôvod v úverových spoločnostiach; Venmo prechádza náklady spolu. Pri výbere z Venma Venmo odpočíta 1% sumy prevodu na okamžité prevody hotovosti z Venma, s minimom 25 centov a maximom 10 $. Venmo je akceptovaný ako spôsob platby pri takmer 2 miliónov obchodníkov. Pomocou inteligentného platobného tlačidla a debetnej karty Venmo spoločnosť Venmo účtuje týmto obchodníkom 2, 9% plus 30-percentný transakčný poplatok. Benmo túto sadzbu odôvodňuje prístupom k veľmi žiaducemu spotrebiteľskému segmentu a na viditeľnú platformu sociálnych médií, kanál Venmo,
Technická stránka Venmo
Je to celkom jednoduché. Prepojením kreditnej karty, debetnej karty alebo bežného účtu s ich účtom si môžu používatelia spoločnosti Venmo vzájomne vymieňať prostriedky a navzájom si posielať poplatky. Prostriedky vymenené na serveri Venmo sa môžu buď ukladať do zostatku Venmo na platforme na neskoršie použitie na platforme, alebo sa môžu preplatiť na bankový účet, ktorý trvá niekoľko dní. Rovnako ako WePay a ďalšie platobné platformy, aj Venmo obsahuje rozhranie na programovanie aplikácií, ktoré umožňuje webovým serverom a firmám pridať Venmo k svojim platobným službám.
Venmo je možné chápať ako sprostredkovateľ medzi bankovými účtami jeho používateľov. Keď pošlete peniaze kamarátovi pomocou účtu Venmo, nejde priamo na jeho bankový účet. Najskôr ide o Venmo. Aplikácia potom zníži váš zostatok Venmo a zvýši zostatok vášho priateľa, aby odrážal platbu. Peniaze však v skutočnosti neopustia váš bankový účet, kým váš priateľ neprenesie svoj zostatok Venmo na svoj bankový účet. To znamená, že vy a váš priateľ môžete posielať peniaze na Venmo bez toho, aby sa zostatok na bankovom účte skutočne zmenil. Iba zostatky Venmo kolíšu.
Zostatok Venmo je kniha, ktorá predstavuje prostriedky a transakcie bez toho, aby ich skutočne vykonala mimo platformy Venmo.
V určitom zmysle je váš zostatok na Venmo v podstate virtuálnymi peniazmi: Pokiaľ nie sú prevedené do banky, nie sú vlastníctvom používateľa. (Pri používaní debetnej karty Venmo sa to trochu líši, k tomu sa však dostaneme neskôr.)
Sociálna stránka Venmo
Existuje len toľko spôsobov, ako môže P2P aplikácia fungovať. Ako sa Venmo diferencoval?
Odpoveď je cieľová demografia a skúsenosti používateľov, ktoré sú úzko prepojené.
Venmo vzal niečo trápne - peniaze dlžné medzi priateľmi (Millennials) - a zmenili ich na konverzáciu. "Keď pošlete svojim priateľom poznámku a zahrniete emodži, zbavíte sa nepríjemnosti, keď požiadate svojho priateľa, aby včera splatil svoju časť karty na lište, " uviedol hovorca Venmo Josh Criscoe v rozhovore pre Moneyish. "Venmo sa oženil so sociálnym a finančným prvkom, ktorý nikto iný nedokázal prelomiť."
Ako Venmo zarába peniaze
Venmo je z väčšej časti bezplatná platforma. Zatiaľ čo väčšina bezplatne použiteľných platforiem sa obracia na príjmy, spoločnosti Venmo sa tejto ceste podarilo vyhnúť.
Zatiaľ čo spoločnosť Venmo je väčšinou bezplatná pre jednotlivcov, spoločnosť vytvára príjmy z poplatkov vyberaných od obchodníkov.
Podľa webovej stránky spoločnosti Venmo je zasielanie peňazí pomocou služby Venmo spojené so štandardným 3% poplatkom, ale spoločnosť sa vzdá týchto výdavkov, keď je transakcia financovaná z vášho zostatku, bankového účtu alebo debetnej karty Venmo. Za platby kreditnou kartou sa neplatí poplatok vo výške 3%. Podľa webovej stránky spoločnosti Venmo tento poplatok pochádza od spoločností vydávajúcich kreditné karty. Venmo jednoducho prenáša náklady na spotrebiteľov.
Prevod peňazí z Venmo je trochu iný. Štandardné prevody (ktoré trvajú 1 až 3 pracovné dni) sú zadarmo. V roku 2018 spoločnosť pridala štruktúru poplatkov za okamžité prevody, ktoré peniaze umiestnia na váš účet za 10 minút. V januári 2018 spoločnosť Venmo začala účtovať 25 centov za okamžité prevody. Od novembra 2018 spoločnosť odpočíta 1% z prevodu, minimálne 25 centov a maximálne 10 dolárov.
Výraznejší tok výnosov pochádza z poplatkov za transakcie účtovaných obchodníkom a tu zohráva dôležitú úlohu krmivo sociálnych médií spoločnosti Venmo. Vďaka infraštruktúre Paypal je Venmo teraz kompatibilný s viac ako dvoma miliónmi obchodníkov, takmer s rovnakým počtom ako PayPal. Táto kompatibilita má dve formy.
Prvým je „inteligentné platobné tlačidlo“, ktoré je možné integrovať do aplikácií na nákupy v aplikácii. Napríklad v júli 2018 spoločnosť Uber oznámila, že pridáva službu, ktorá umožňuje používateľom mobilných aplikácií platiť za jazdy a jazdu Uber Eats pomocou Venmo, bez toho, aby opustili aplikáciu Uber. Peniaze je možné čerpať zo zostatku Venmo v aplikácii, súvisiacej debetnej alebo kreditnej karty alebo prepojeného bankového účtu. Náklady na jazdu alebo jedlo sa navyše dajú rozdeliť medzi ostatných používateľov.
Druhou je debetná karta Venmo, ktorá čerpá priamo z účtu Venmo používateľa. Táto karta funguje prostredníctvom Mastercard a môže byť použitá v akejkoľvek firme, ktorá akceptuje Mastercard.
Tento krok pomohol spoločnosti Venmo pivotovať sa z výhradne sociálnej P2P platformy na spoločnosť zapojenú do obchodných miest, online, ako aj v kamenných obchodoch. V rozhovore pre spoločnosť Digiday uviedla analytička stratégie Javelin pre stratégiu a výskum Rachel Huberová: „Karta oboznamuje obchodníkov s obchodmi ako s platobným mechanizmom - obchodníci budú najväčším faktorom dosahovania ziskovosti spoločnosti Venmo. Zamyslite sa nad marketingovými a vernostnými väzbami, integračnými poplatkami a propagačnými akciami. “
V obidvoch prípadoch spoločnosť Venmo účtuje obchodníkom 2, 9% plus 30-percentný transakčný poplatok, ktorý je na vyššom konci účtovaných poplatkov.
Venmo tieto sadzby zdôvodňuje niekoľkými spôsobmi. Podľa Hubera tiež „Venmo má prístup k mimoriadne žiadanému spotrebiteľskému segmentu - očakávajte, že ho využije vo svoj prospech.“
Nie je to však iba demografia spotrebiteľa, ale aj prístup k nej.
V rozhovore pre Atlantik Richard Crone, ktorý prevádzkuje spoločnosť zameranú na platby s názvom Crone Consulting, povedal: „Vchádzate do akéhokoľvek maloobchodníka, do nejakej reštaurácie, do akéhokoľvek poskytovateľa služieb - čo od vás chcú? Rovnako ako oni na Facebooku ich sledujte aj na Twitteri. “Partnerstvo so spoločnosťou Venmo, ako povedal, je ako partnerstvo s procesorom kreditných kariet, „ ale s oveľa vyššou úrovňou, pretože maloobchodníci míňajú oveľa viac na to, aby sa vám na Facebooku páčili a sledujte ich na Twitteri a všetky tieto ďalšie veci, ktoré by mohli získať iba ako vedľajší produkt platby. “Ľudia môžu vidieť, kde boli ich priatelia a čo kupujú. To premení používateľa a priateľov ľudí na podniky, medzi veľmi žiaduce cieľové demografické skupiny.
Toto je len začiatok hodnoty, ktorú Venmo ponúka. Podľa toho istého atlantického článku „ďalším lukratívnejším aspektom toho, ako sa stať preferovaným platobným prostriedkom obchodníkov, je prístup k informáciám o tom, kde zákazníci míňajú svoje peniaze.“ Crone hovorí: „skutočná hodnota je v údajoch a schopnosť vykresliť Prispôsobené reklamy a ponuky a z toho generovať tok výnosov. “Spoločnosť Crone Consulting odhaduje, že údaje o mobilných platbách aktívneho používateľa majú„ príjem v hodnote vyššej ako 400 dolárov ročne, ktokoľvek to robí “. Venmo má veľa používateľov, viac ako 40 miliónov od apríla 2019.
V súčasnosti tieto údaje zaznamenávajú spoločnosti uľahčujúce transakciu: banky a spoločnosti vydávajúce kreditné karty. Ak však používatelia začnú na predajných miestach používať Venmo namiesto svojich kreditných kariet, tieto informácie sa bankám zobrazia iba ako transakcia Venmo. Pravdepodobne to má niečo spoločné s montážnou súťažou Venmo, ale za sekundu sa k tomu dostaneme.
Aj keď je ťažké presne zistiť príjmy spoločnosti Venmo, pridáva používateľov rýchlejšie ako kedykoľvek predtým a každý štvrťrok spracúva viac peňazí. V poslednom štvrťroku 2018 spracovala objem 19 miliárd dolárov, čo je o 55% viac ako v predchádzajúcom roku. PayPal však za rok 2018 vykázal príjem vo výške 15, 4 miliárd dolárov.
Je Venmo bezpečný?
Nič pripojené k internetu nie je úplne bezpečné. Preto aplikácie, ktoré sú priamo spojené so spotrebiteľskými bankovými účtami, ako napríklad Venmo, sa musia držať v súlade s najprísnejšími bezpečnostnými štandardmi.
Venmo používa šifrovanie údajov na ochranu používateľov pred neoprávnenými transakciami a na ukladanie informácií o používateľovi na serveroch na bezpečných miestach. Venmo tiež umožňuje používateľom nastaviť PIN kód pre použitie v mobilných aplikáciách, aby sa zvýšila bezpečnosť, ale predvolene to núti používateľov, aby si jeden nastavili. Tieto opatrenia sa môžu na prvý pohľad zdať dostatočné, boli však obchádzané hackermi a podvodníkmi. Venmo bol opakovane kritizovaný za porušenie bezpečnosti používateľských účtov a bolestne pomalý zákaznícky servis.
Aj keď poistenie bezpečnosti, šifrovania a zodpovednosti spoločnosti Venmo zdanlivo chránia používateľov pred stratami, dá sa ich ľahko obísť. Po získaní prístupu k účtu používateľa môžu hackeri ľahko zmeniť heslá, prepojené e-mailové adresy a bankové účty, ktoré sú pre legitímneho používateľa neznáme. To umožňuje hackerovi uskutočňovať transakcie na účte a preniesť zostatok Venmo používateľa na nový bankový účet. Zmenou e-mailovej adresy prepojenej používateľom môže hacker presmerovať oznámenia o transakciách používateľov a ponechať ich v tme, kým ich banka neoznámi so zmenami zostatku, čo môže byť niekoľko dní po krádeži. Boli publikované príbehy používateľov Venmo, ktoré stratili až 3 000 dolárov.
Používanie textových správ spoločnosti Venmo na upozorňovanie používateľov na poplatok predstavuje ďalšie bezpečnostné riziko. Používatelia môžu autorizovať poplatok tak, že odpovedia na SMS, ktorú dostanú od spoločnosti Venmo, pomocou šesťmiestneho kódu, ktorý je súčasťou pôvodnej správy. Výskumník Martin Vigo využil slabé miesta v operačných systémoch, s ktorými musí Venmo pracovať, aby mohol posielať oznámenia, ako sú iOS, mobilný operačný systém spoločnosti Apple, a pomocou SMS notifikácie platformy mohol vykonávať neoprávnené platby. Pokiaľ ide o hacky, Vigoova metóda sa dá relatívne ľahko replikovať. Nie je preto divu, že hacknuté účty Venmo sú bežné. Reddit a ďalšie online fóra sú plné príspevkov od používateľov, ktorí požiadali o pomoc potom, čo boli ich účty Venmo napadnuté hackermi. Straty môžu byť až 2 999 dolárov, maximálny zostatok, ktorý môže mať ktokoľvek na svojom účte Venmo pred prevodom z platformy.
Ako sa chrániť
Melissa Ling {Copyright}, Investopedia, 2019
Napriek možným nebezpečenstvám sa používatelia môžu chrániť pred hackerstvom dodržiavaním najlepších postupov. Tie obsahujú:
- Nikdy neskladujte veľké množstvo peňazí v zostatku na Venmo. Transakcie Venmo vždy prenášajte na svoj bankový účet okamžite. Venmo používajte iba na výmenu prostriedkov s ľuďmi, ktorých skutočne poznáte. Nepoužívajte Venmo na nákup vecí od osôb, ktoré ste nikdy nestretli alebo sa nestretli online.Odpojte sa so sociálnou sieťou Venmo. Predvolené nastavenie nového účtu Venmo je „verejné“, čo znamená, že spoločnosť Venmo zverejní vaše transakcie do svojho verejného informačného kanála. Používatelia môžu toto nastavenie zmeniť na „súkromné“, čo udržuje ich transakcie skryté. Zapnite upozornenia - push, text, e-mail alebo nejakú kombináciu - aby ste mohli sledovať pokusy o prihlásenie, prijaté žiadosti a platby a odoslané žiadosti a platby. Nastavte dostupné bezpečnostné opatrenia, napríklad PIN a Touch ID.
Problémy s ochranou osobných údajov
Keďže spotrebitelia naďalej prijímajú digitálne alternatívy k platbám v hotovosti a šekom, musí sa zvýšiť dôvera používateľov v bezpečnosť platieb P2P. Federálna obchodná komisia poskytuje spotrebiteľom zásady ochrany pred stratami, ktoré vznikli v dôsledku krádeže debetnej alebo kreditnej karty a ktoré okrem ochrany spoločnosti chránia spotrebiteľa pred neoprávneným poplatkom. Rozvíjajúce sa trhy majú navyše potenciál na prijatie mobilných platobných systémov, najmä v oblasti prevodov finančných prostriedkov. To zvyšuje potrebu väčšej bezpečnosti P2P, pretože nezabezpečený globálne integrovaný platobný systém by mohol mať škodlivé následky. Mobilné platobné platformy sú, žiaľ, naďalej ohrozené narušením bezpečnosti spojeným s internetom.
Za zmienku tiež stojí, že v máji 2016 generálny prokurátor Ken Paxton oznámil dohodu so spoločnosťou Paypal Inc. o ochrane súkromia, bezpečnosti a zabezpečenia spoločnosti Venmo. Osada zahŕňala platbu štátu 175 000 dolárov, ako aj reformy týchto praktík.
V marci 2018 spoločnosť Venmo dosiahla dohodu so Federálnou obchodnou komisiou. Podľa tlačovej správy Komisie sa dohoda týkala toho, že spoločnosť neposkytla spotrebiteľom informácie o možnosti prevodu prostriedkov a nastavení ochrany osobných údajov. FTC tiež zistila, že spoločnosť porušila pravidlo o zárukách podľa zákona Gramm-Leach-Bliley, „ktoré od finančných inštitúcií vyžaduje implementáciu záruk na ochranu bezpečnosti, dôvernosti a integrity informácií o zákazníkoch“ a „pravidlo o ochrane osobných údajov“, ktoré vyžaduje finančné inštitúcie poskytujúce spotrebiteľom oznámenia o ochrane osobných údajov. “
Od spoločnosti Venmo sa požadovalo, aby počas nasledujúcich 10 rokov získavala dvojročné hodnotenia tretích strán týkajúce sa dodržiavania podmienok vyrovnania. Porušenie týchto podmienok môže mať za následok občianskoprávnu pokutu až do výšky 41 484 dolárov za každú z nich.
Zatiaľ čo záznamy spoločnosti o bezpečnosti, súkromí a zverejňovaní nie sú ani zďaleka dokonalé, zdá sa, že existujú určité inštitucionálne a právne opatrenia na riešenie týchto nedostatkov.
Platobný priemysel P2P
Ekonomika P2P zostane tu a mobilné platby P2P sú najrýchlejšie rastúcim odvetvím tohto odvetvia. Podľa odhadov spoločnosti eMarketer sa však rast môže začať spomaľovať. V roku 2017 bola hodnota amerických platobných transakcií pre mobilné zariadenia P2P v USA 120 miliárd dolárov a podľa predpovedí sa do roku 2018 zdvojnásobí na 240 miliárd dolárov. Rovnaké odhady viedli k tomu, že hodnota mobilných platobných transakcií USA v USA sa zvýšila približne o 30% z roku 2017 na 2018 alebo 120 miliárd na 156 miliárd dolárov, resp.
156 miliárd dolárov
Odhadovaná hodnota platobných transakcií pre mobilné telefóny v USA v roku 2018.
Technologické spoločnosti a banky sa snažia preniknúť na trh P2P - účastníci však prichádzajú a odchádzajú. Square, spoločnosť P2P, ktorú založil Jack Dorsey, spoluzakladateľ Twitteru, údajne odmietla dohodu s Apple o 3 miliardy dolárov. Spoločnosť Apple vydala Apple Pay, ktorý je teraz prístupný prostredníctvom mnohých bánk v USA, Kanade a na celom svete. V spolupráci so spoločnosťou Square v roku 2014 spoločnosť Snapchat spustila mobilnú platobnú službu, ktorá sa skončila v auguste 2018.
Na trh mobilných platieb prenikli aj ďalšie technické titány, ako napríklad Alphabet Inc. a Facebook, Inc. Facebook včlenil do služby Facebook Messenger službu prevodu peňazí, ktorá používateľom umožňuje prepojiť debetné karty a prenášať peniaze rovnako ľahko ako zasielanie textov.
Banky tiež preskočia na vlak P2P. Zelle, platobnú aplikáciu P2P, ktorá bola spustená v lete 2017, vlastní sedem hlavných bánk: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank a Wells Fargo. Je to dôležité, pretože používateľom umožňuje prevádzať peniaze priamo medzi bankovými účtami bez toho, aby museli používať sprostredkovateľa. Tým sa zmierňujú niektoré riziká transakcií P2P.
Venmo, rovnako ako mnoho firiem P2P, používa spoločnosť Plaid na bezpečné pripojenie k bankovým účtom. 13. januára 2020 spoločnosť Visa (V) oznámila, že kupuje Plaid za 5, 3 USD.
Venmo pozerá dopredu
Trh je síce saturovaný a vysoko konkurencieschopný. Zatiaľ čo Venmo je jednou z najúspešnejších platobných aplikácií P2P, pobyt v dominantnom hráčovi na trhu závisí od úspešného rozšírenia, a to prostredníctvom hry pre tradičnejšie transakcie na predajných miestach.
Sťahovanie do tohto priestoru by nemalo byť ťažké, najmä na pozadí robustného spotrebiteľského segmentu, ktorý spoločnosť využije vo svoj prospech. Od tejto chvíle môže zvýšiť toky výnosov mimo samotných transakcií na partnerstvá a propagačné obchody a využiť svoje sociálne krmivo ako formu marketingu, aby nalákala používateľov. Po presune do tohto priestoru by Venmo tiež sedel na zlatej bani užívateľských údajov, ktoré by mohli potenciálne speňažiť. Zatiaľ však spoločnosť investuje (trochu paradoxne) do bezpečnosti, dôvernosti a ochrany osobných údajov svojich používateľov.
Napriek týmto výzvam vyzerá spoločnosť Venmo v blízkej budúcnosti v dobrej pozícii na to, aby súťažila v oblasti platobného styku.
