Obsah
- Individuálne účty odchodu do dôchodku
- Účty sprostredkovateľov
- Dávky odložené daňou
- Investície do nehnuteľností
- Investujte do malého podniku
- Spodný riadok
Úspora na dôchodok je jednou z najväčších finančných výziev, ktorým budete čeliť. Existujú rôzne myšlienkové školy o tom, koľko peňazí budete musieť pohodlne žiť počas odchodu do dôchodku. Bez ohľadu na to, aké číslo to je, je nevyhnutné byť aktívny v oblasti sporenia, ak chcete dosiahnuť svoje ciele v oblasti odchodu do dôchodku.
Zatiaľ čo veľa ľudí šetrí na dôchodok v plánoch sponzorovaných zamestnávateľom, ako sú 401 (k) sa 403 (b) s, nie vždy sú na výber. Ale tu je dobrá správa: Existuje mnoho ďalších spôsobov, ako vybudovať toto hniezdo. Tu je návod, ako dosiahnuť svoje ciele v oblasti dôchodkového sporenia, aj keď nemáte 401 (k).
Kľúčové jedlá
- Mnoho ľudí má v práci 401 (k) s, ale existujú aj iné spôsoby, ako ušetriť na dôchodok, ak nemáte prístup k jednému. Jednotlivé dôchodkové účty (IRA) sa dajú ľahko nastaviť a spravovať a ponúkajú cenné daňové výhody..Môžete tiež ušetriť (a rásť) svoje peniaze na sprostredkovateľskom účte, anuite, nehnuteľnostiach a malej firme.
Jednotlivé dôchodkové účty (IRA)
IRA sú daňovo zvýhodnené účty, ktoré obsahujú vybrané investície. Existujú dva hlavné typy IRA: tradičný a Roth. Najväčší rozdiel medzi nimi je, keď platíte dane.
S tradičnými IRA získate odpočet svojich príspevkov v roku, v ktorom ste ich urobili. Keď potom začnete vyberať peniaze počas dôchodku, tieto výbery sa zdaňujú ako bežný príjem.
Roth IRA fungujú opačne. Keď pridáte peniaze na účet, nezískate daňovú úľavu. Kvalifikované výbery - tie, ktoré sa uskutočnia po dosiahnutí veku 59½ rokov a keď uplynulo najmenej päť rokov, odkedy ste prvýkrát prispeli do Roth - sú však oslobodené od dane. Svoje príspevky môžete kedykoľvek a z akéhokoľvek dôvodu vyberať bez akýchkoľvek daní a sankcií.
Najväčšou nevýhodou úspor v tradičnom alebo Rothovom IRA je nízky limit príspevku. A ak zarobíte príliš veľa peňazí, nemôžete vôbec prispieť k Rothovi.
V rokoch 2019 a 2020 môžete ukladať až 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac. Napriek tomu, ak každý rok maximalizujete svoju IRA, môžete skončiť s čistou sumou do času, keď dosiahnete dôchodok. Čím skôr samozrejme začnete, tým lepšie.
Účty sprostredkovateľov
Investície s vyšším rizikom, ako sú jednotlivé akcie, majú, samozrejme, potenciál zarobiť viac ako investície s nízkym rizikom, ako sú CD, ale môžete prísť o peniaze. Dlhopisy, CD a fondy peňažného trhu sú konzervatívnejšie, ale poskytujú stabilitu, ktorá je z dlhodobého hľadiska prospešná. Trik je nájsť rovnováhu, s ktorou ste spokojní a ktorá vám pomôže dosiahnuť vaše ciele v oblasti úspor.
Nezabudnite venovať pozornosť poplatkom. Aj malé rozdiely v poplatkoch môžu mať v priebehu času obrovský vplyv na vaše hniezdo.
Neexistuje štandardný vzorec na rozhodovanie o tom, koľko z vašich peňazí investujete do vysoko rizikových investícií s vysokou odmenou. Vo všeobecnosti sa však väčšina ľudí zmierňuje s rizikom, keď sa dostanú bližšie k dôchodku, keď majú menej rokov na to, aby sa zotavili z veľkých strát. Ľudia dnes žijú dlhšie, takže to, že ste vo veku 60 rokov, ešte neznamená, že musíte predávať svoje zásoby.
Dávky odložené daňou
Dôchodky ponúkajú ďalší spôsob, ako dosiahnuť svoj cieľ v oblasti dôchodkového sporenia. Poskytované prostredníctvom poisťovacích spoločností poskytujú anuity s odkladom daní spojeným s rôznymi investičnými príležitosťami. Anuity sú k dispozícii s niektorou z týchto možností:
- Pevná úroková sadzbaAnovaná úroková sadzba indexovaná na základe výkonnosti konkrétnej variabilnej sadzby indexA, viazaná na výkonnosť trhu
Peniaze, ktoré vložíte do dôchodku, rastú s odložením dane, ale stávajú sa zdaniteľnými, keď vyberiete peniaze v dôchodku. Okrem odloženia dane môžu anuity poskytovať zaručený tok príjmov na určitý počet rokov alebo na celý život.
Anuity nie sú vhodné pre každého investora. Sú podporené iba schopnosťou vyplácať pohľadávky vydávajúcej poisťovacej spoločnosti a neexistuje zaručená investičná výkonnosť. Taktiež anuity bývajú drahé. To znamená, že by ste mohli nakoniec zaplatiť veľa poplatkov.
Ak uvažujete o anuite, vypláca sa opatrnosť. „Dôchodky sú zmluvy so životnými poisťovňami a existuje dlhá história manipulačných poisťovacích agentov, ktorí predávajú anuity za veľké provízie, ktoré získavajú, a nie v prospech investora, “ hovorí James B. Twining, CFP®, zakladateľ a generálny riaditeľ. of Financial Plan, Inc., v Bellingham, Wash.
„Tieto anuity založené na províziách sú zvyčajne drahšie ako iné kolektívne majetkové cenné papiere, ako sú podielové fondy a ETF. Nie je neobvyklé nájsť anuity s celkovými ročnými nákladmi presahujúcimi 4% ročne - obrovským protivetrom, ktorý vedie k nízkej výkonnosti výdavkov. “
Investície do nehnuteľností
Ďalším spôsobom, ako ušetriť na dôchodok, je investícia do nehnuteľností. Ak máte IRA alebo sprostredkovateľský účet, možno už máte prístup do sektora nehnuteľností prostredníctvom podielového fondu alebo ETF.
„Najlepšou možnosťou pre investorov je kúpiť fond, ktorý sám investuje do trustov investujúcich do nehnuteľností (REIT) na celom svete, “ hovorí Mark Hebner z poradcov indexových fondov v Irvine v Kalifornii.
„REIT sú mimoriadne nákladovo efektívne, transparentné a likvidné. Získanie prístupu k REIT prostredníctvom vzájomného fondu umožňuje investorom dosiahnuť globálnu diverzifikáciu nehnuteľností nákladovo efektívnym spôsobom. “
Mimo REITov si môžete kúpiť nehnuteľnosť priamo, aby ste počas dôchodkových rokov vytvorili tok príjmov. Ak napríklad investujete do viacgeneračného domu, môžete bývať v jednej sekcii a druhú si prenajať. Tým sa efektívne znižujú vaše celkové životné náklady pri splácaní hypotéky.
Neskôr sa môžete rozhodnúť pokračovať v prenájme nehnuteľnosti a získavať stály príjem z nájomného. Prípadne môžete predať (v ideálnom prípade ocenený) domov a výnosy použiť na pokrytie životných nákladov alebo iných investícií.
Investujte do malého podniku
Ďalšou možnosťou, ktorá vám pomôže dosiahnuť vaše dôchodkové ciele, je investovať do malého podniku. Investícia do malých podnikov nemusí nevyhnutne znamenať, že sa stanete vlastníkom firmy. Ak nechcete riadiť loď, môžete investovať do zavedenej spoločnosti ako tichého partnera.
Či už sa rozhodnete pre podnikanie alebo investovanie, zisky malých firiem nie sú obmedzené a potenciálna návratnosť investícií je vyššia ako iné alternatívy. Tieto investície so sebou samozrejme nesú veľké riziko. Neexistuje žiadna záruka, že čas alebo peniaze, ktoré investujete do malého podniku, prinesú časom značný výnos. Vyberaj múdro.
Spodný riadok
Ak hodnota 401 (k) nie je jednou z možností, stále máte k dispozícii niekoľko spôsobov, ako investovať do svojich pracovných rokov. Vždy je dobré spolupracovať s dôveryhodným finančným poradcom, najmä ak sa rozhodnete pre investície s vyšším rizikom.
A bez ohľadu na to, kam vložíte svoje peniaze, nezabudnite pravidelne vyvážiť svoje portfólio podľa toho, ako sa menia vaše ciele, rizikový profil a časový horizont.