Pokiaľ ide o homebuying, každý pozná kritické pravidlo: Nekupujte viac domu, ako si môžete dovoliť. To, čo predstavuje „cenovo dostupný“, sa však bude líšiť od jedného kupca k druhému. V septembri 2019 bola priemerná cena nového domu takmer 363 000 dolárov, čo znamená, že niektorí ľudia platia oveľa viac a iní oveľa menej. Kdekoľvek sa pustíte do spektra, je pravdepodobné, že domov bude predstavovať jeden z najväčších nákupov, aké kedy urobíte.
Na to, aby sme si našli najpriaznivejšiu dostupnú stránku, je však potrebné získať viac ako predbežný list od hypotekárneho veriteľa. Prví kupujúci majú tendenciu nakupovať na sumu, ktorú je veriteľ ochotný poskytnúť vopred, bez ohľadu na ďalšie výdavky. To ich pripravuje na finančné ťažkosti a dokonca na prípadné vylúčenie, ak si nemôžu dovoliť mesačnú platbu.
Kľúčové jedlá
- Nastavenie rozpočtu na homebuying znamená viac ako len zistiť, či je možné splácať hypotéku. Ak chcete zistiť, či je domov cenovo dostupný, vypočítajte celý pomer dlhu k príjmu: všetky vaše mesačné výdavky vydelené hrubým príjmom. Majiteľstvo zahŕňa množstvo prebiehajúcich náklady, vrátane poistenia majiteľov domov, daní z nehnuteľností a nákladov na opravy / údržbu. Zabezpečenie domu znamená, že je schopná vykonať najmenej 20% akontácie; inak vám vznikne nákladné súkromné hypotekárne poistenie.
Pravidlo 25% vás môže začať
Jedným z najjednoduchších spôsobov výpočtu vášho rozpočtu na bývanie je pravidlo 25%, ktoré určuje, že hypotéka by nemala byť vyššia ako 25% vášho hrubého príjmu každý mesiac. Federálny úrad pre bývanie je o niečo veľkorysejší, čo spotrebiteľom umožňuje minúť až 29% svojho hrubého príjmu na hypotéku. Nezabudnite však na to, že ak máte ďalšie dlhy, musíte ich popri platbe hypotéky vziať do úvahy, koľko si môžete skutočne dovoliť.
Hypotekárni veritelia sa pozerajú na túto celkovú hodnotu - na pomer dlhu k príjmom dlžníka - pri určovaní, či požičia peniaze. Povedzme, že vaša mesačná splátka hypotéky je 1 000 dolárov mesačne a vaše ďalšie výdavky sú 1 000 dolárov, takže celkovo vaše mesačné záväzky dosahujú 2 000 dolárov. Povedzme, že máte hrubý mesačný príjem 6 000 dolárov. To znamená, že váš pomer dlhu k príjmu je na
33%.
43%
Všeobecne platí, že najvyšší pomer dlhu k príjmu, ktorý môže mať dlžník, a získať hypotéku od kvalifikovaného veriteľa.
Výdavky na bývanie mimo hypotéky
Získanie predbežného schválenia úveru na bývanie je dôležitým prvým krokom v procese homebugingu, je to však iba jedna úvaha. Hypotéka nie je jediným opakujúcim sa nákladom: vlastníctvo domu je spojené s množstvom ďalších prebiehajúcich nákladov, ktoré kupujúci musia predvídať. Zahŕňajú poistenie majiteľov domov, poplatky za služby, opravy a údržbu. Údržba sama o sebe môže pridať: trávnik treba kosiť, sneh sa musí odhadzovať a listy zhrabať. Kupujúci musia vziať do úvahy aj dane z nehnuteľností.
Všetky tieto náklady, ako aj ďalšie pravidelné výdavky, sa musia zahrnúť do určovania, koľko si môžete dovoliť doma. Tieto výdavky môžu výrazne zvýšiť mesačné výdavky, vďaka čomu sa v skutočnosti dom, ktorý sa zdal byť cenovo dostupný na papieri, v skutočnosti. Hypotekárna splátka vo výške 1 500 dolárov mesačne môže byť chutná, ale do mesačných výdavkov pridajte 1 500 USD a vaše záväzky sa zrazu zdvojnásobili.
Záloha by mala diktovať nákup
Veritelia vo všeobecnosti požadujú, aby majitelia domov v domácnosti mohli platiť v hotovosti najmenej 20% z kúpnej ceny. Ak môžu vykonať zálohu len pod túto sumu, môžu si ešte získať hypotéku, ale často musia znášať aj mimoriadne výdavky na súkromné hypotekárne poistenie (PMI). Platba PMI znamená, že ich mesačná splátka hypotéky sa zvýši o 0, 3% až 1, 2% z výšky úveru.
Koľko platíte v PMI, bude okrem iného závisieť od veľkosti domu, vášho kreditného skóre a potenciálu, ktorý nehnuteľnosť môže oceniť. Ak nemôžete otočiť dolár o 60 000 dolárov na domovom 300 000 dolárov, strieľajte najmenej 10%. Čím viac akontácie, tým menej úrokov budete platiť počas životnosti úveru a tým menšia bude vaša mesačná splátka hypotéky, aj keď ste zasiahnutí hypotekárnym poistením.
Suma, ktorú ste uložili na zálohu, by mala ovplyvniť aj kúpený dom. Ak máte dosť na to, aby ste 20% umiestnili na jeden dom, ale 10% na iný dom, lacnejší dom vám dá viac peňazí za svoje peniaze.
Kupujúci musia tiež vyčleniť peniaze na zatváracie náklady, ktoré sa môžu pohybovať medzi 2% a 5% kúpnej ceny, v závislosti od toho, v ktorom štáte žijete. Ak kupujete dom vo výške 200 000 dolárov, môžete zaplatiť 4 000 až 10 000 dolárov v len náklady na zatváranie. Čím menej budete musieť pôžičku financovať, tým nižší úrok budete platiť počas životnosti úveru a čím skôr uvidíte návratnosť svojej investície.
Vyberte nehnuteľnosť, s ktorou môžete manipulovať
Pri posudzovaní dostupnosti domu musia prví kupujúci brať do úvahy stav nehnuteľnosti a veľkosť. Koniec koncov, veľké nie sú vždy dobré, najmä ak vykurovanie a chladenie rozdeľuje rozpočet. Kuriózne domáce sedenie na vrchole malebného kopca sa môže stať snom, ale odhadzovanie tejto dlhej strmej príjazdovej cesty v zimných mesiacoch by mohlo byť nákladnou nočnou morou. Tak by to mohlo byť oprava 3000 štvorcových stôp, ktorá sa zdá byť super lacná, kým nebudete musieť začať renovovať každú izbu v dome. Pozrite sa na účty za služby, ktoré zvažujete - a získajte odhad odborníka v stavebníctve, čo môže stáť jeho oprava. Ak to plánujete robiť väčšinou sami, buďte realistickí o tom, čo zvládnete, a to ako z hľadiska zručností, tak z hľadiska času.
Spodný riadok
Majiteľstvo domu je stále americký sen, ale ak si nesprávne prepočítate nákup, môže sa rýchlo zmeniť na nočnú moru. Najmä kupujúci, ktorí nakupujú prvýkrát, majú veľa prianí, často viac, ako v skutočnosti dokážu. Musia sa ubezpečiť, že dom, ktorý kupujú, je cenovo dostupný tým, že zvažuje viac ako len mesačnú splátku hypotéky. Bez niektorých predbežných výpočtov sa môžu ocitnúť doma, ale chudobní, čo vedie k najrôznejším finančným bolestiam. Urobte si čas na to, aby ste si zaplatili sen, kým sa naň prihlásite.
![Ako nastaviť rozpočet na kúpu prvého domu Ako nastaviť rozpočet na kúpu prvého domu](https://img.icotokenfund.com/img/android/793/how-set-budget.jpg)