Pôžičky HUD verzus FHA: Prehľad
Možno ste už počuli, že vládne pôžičky sú k dispozícii pre prípadných majiteľov domov, ktorí majú problémy so zlou úverovou situáciou alebo s históriou bankrotov alebo zabavovania majetku. V skutočnosti to však nie je také jednoduché.
Federálna vláda má množstvo programov, ktoré podporujú rôzne potreby Američanov. V záujme podpory vlastníctva domu - najmä pre Američanov s nízkymi príjmami - môže byť pre vás zárukou hypotéky prostredníctvom jedného z jeho programov bývania, ak máte menej ako optimálny úver. Inými slovami, vláda môže veriteľovi sľúbiť, že v prípade, že tak neurobíte, bude mať z úveru dobré výhody.
Federálna vláda má niekoľko agentúr, ktoré analyzujú bývanie v Amerike a uľahčujú Američanom podporu pri poskytovaní hypoték. Medzi najznámejšie agentúry patrí Ministerstvo pre bývanie a rozvoj miest USA (HUD), Federálna správa bývania (FHA), Federálna agentúra pre financovanie bývania, Federálny systém úverov pre domácnosti a tiež vládne sponzorované podniky Freddie Mac. a Fannie Mae.
V roku 1965 sa FHA stala súčasťou amerického ministerstva bývania a rozvoja miest. Tu sa pozrieme na úlohy týchto dvoch agentúr a ich možnosti hypotekárneho úveru.
Kľúčové jedlá
- Agentúra FHA je súčasťou amerického ministerstva bývania a rozvoja miest. Samotný úradUDUD neposkytuje záruky na pôžičky pre jednotlivé domácnosti, pokiaľ nie ste domorodý Američan. Je to iba agentúra FHA, ktorá poskytuje hypotéky pre rodinné domácnosti.
HUD
Ministerstvo bývania a rozvoja miest primárne podporuje rozvoj komunít a vlastníctvo domu prostredníctvom niekoľkých iniciatív. Zatiaľ čo HUD poskytuje určité záruky za pôžičky samostatne, zameriava sa predovšetkým na viacčlenné jednotky, nie na jednotlivé domácnosti (s výnimkou HUD § 184, záruky na pôžičky, ktoré sú k dispozícii iba domorodým Američanom, ktorí kupujú domy alebo iné nehnuteľnosti). Z tohto dôvodu musia rodinní príslušníci rodinných domov hľadať individuálnu podporu.
FHA
Federálna správa bývania (FHA) je verejná, štátna hypotekárna poisťovňa. Prevádzkuje sa zo svojich vlastných príjmov. Ako taký je jednou z mála vládnych agentúr, ktorá je úplne sebestačná bez spoliehania sa na financovanie daňovými poplatníkmi.
Väčšina hypoték so splátkou menej ako 20% bude vyžadovať určitý typ hypotekárneho poistenia, ktoré zahŕňa poistné na ochranu pred zlyhaním. FHA je federálna hypotekárna poisťovňa, ktorá sa primárne zameriava na poistenie rodinných domov s nízkym príjmom. Vzhľadom na svoju pozíciu na trhu a zameranie má veľmi špecifické požiadavky na pôžičky, ktoré bude poistiť.
Kvalifikácia na pôžičku FHA
Na zabezpečenie hypotekárneho úveru FHA musí dlžník prejsť veriteľom schváleným FHA, zvyčajne bankou. Kreditná kvalita úveru FHA je nižšia ako pri štandardných hypotekárnych úveroch.
Dlžníci nepotrebujú dokonalú úverovú históriu. Jednotlivci, ktorí prešli konkurzom alebo vylúčením, majú nárok na pôžičku FHA v závislosti od toho, koľko času uplynulo a či bol obnovený dobrý úver. Američania môžu mať nárok na pôžičku FHA s minimálnym kreditným skóre 500. Zálohy môžu byť rovnako nízke ako 3, 5%.
- Kreditné skóre 500 až 579: oprávnené na 10% akontáciuBreditné hodnotenie najmenej 580: oprávnené na 3, 5% akontáciu
Ďalšie požiadavky na pôžičku FHA zahŕňajú:
- Dlh k príjmom nižší ako 43% Domov musí byť hlavným bydliskom dlžníka. Budúci občania musia preukázať zamestnanie a príjem
Všetci dlžníci FHA musia platiť FHA hypotekárne poistné (MIP). MIP si vyžaduje zálohové aj ročné platby. Ročná MDC pre pôžičky s dobou splatnosti menej ako 15 rokov sa pohybuje od 0, 45% do 0, 95% istiny. V prípade pôžičiek dlhších ako 15 rokov sa ročná MIP pohybuje v rozmedzí 0, 80% až 1, 05%.
Dlžníci všeobecne zistia, že pôžičku FHA je oveľa ľahšie získať ako štandardný hypotekárny úver. Štandardné hypotekárne úvery majú zvyčajne tieto podmienky:
- Záloha v rozmedzí od 3% do 20% Minimálne úverové skóre 620Prípadné hypotekárne poistenie vo výške 0, 5% až 1% istiny úveru ročne pre pôžičky s akontáciou menej ako 20% Pomer dlhu k príjmu v rozsahu od 40% do 50%
V popredí môže pôžička FHA ponúknuť niekoľko výhod oproti štandardnej pôžičke. Aj keď je schválenie jednoduchšie a úrokové sadzby sú vo všeobecnosti primerané, vopred stanovené MDC a požadované ročné platby MDC po celú dobu životnosti úveru FHA môžu zvýšiť jeho celkovú nákladovú sadzbu ako štandardný hypotekárny úver. Preto sa niektorí príjemcovia záruk za úvery FHA neskôr po zlepšení úverovej histórie snažia refinancovať svoje nehnuteľnosti konvenčnou bankovou pôžičkou.
Ďalšie úvahy o úvere FHA
Podmienky pôžičky s poistením FHA sa určujú na základe výšky úveru vyššej alebo nižšej ako 625 500 USD. Mnoho bytových vývojov nie je schválených FHA, takže niektoré lacnejšie možnosti bývania sú mimo stôl. Pôžičky FHA vyžadujú, aby domácnosť spĺňala kontrolný zoznam podmienok a aby bola hodnotená aj odhadcom schváleným FHA. Pôžičky FHA môžu byť potenciálne výrobou domov.
Jednou z ďalších výhod pôžičiek FHA je, že ich možno predpokladať, čo znamená, že ktokoľvek si kúpi vašu nehnuteľnosť, môže ju prevziať od vás, zatiaľ čo bežné hypotéky spravidla nie. Kupujúci sa musí kvalifikovať splnením podmienok FHA. Po schválení preberajú všetky záväzky hypotéky pri predaji nehnuteľnosti a zbavujú tak predávajúceho akejkoľvek zodpovednosti.
Pôžičky na bývanie
Pôžičky so zárukou FHA sú súčasťou mandátu HUD na podporu vlastníctva domov (sám HUD neposkytuje záruky na pôžičky pre jednotlivé domácnosti, pokiaľ nie ste domorodý Američan). Ak máte primerane dobrý úver, ale nemáte dostatok prostriedkov na akontáciu, pôžička s poistením FHA vám môže pomôcť stať sa majiteľom domu. Ďalšie možnosti hypotekárneho úveru sponzorované vládou môžu byť k dispozícii aj prostredníctvom Federálnej agentúry pre financovanie bývania, Federálneho systému úverov pre domácnosti, Freddie Mac a Fannie Mae, takže môže byť tiež dôležité preskúmať všetky tieto možnosti.
Pri analýze akéhokoľvek typu úveru na bývanie by mal každý dlžník zohľadniť všetky súvisiace náklady. Hypotekárny úver príde s úrokmi, ktoré sa majú splatiť v priebehu času, ale to nie sú iba náklady. Všetky typy hypotekárnych úverov majú rôzne poplatky, ktoré môžu byť požadované vopred alebo sa pripočítajú k platbám úveru. Hypotekárne poistenie je tiež dôležité pochopiť pri každom hypotekárnom úvere, pretože sa často vyžaduje a môže predstavovať značné náklady, ktoré zvyšujú splácanie úveru. Nezabúdajte, že splátky hypotéky a hypotekárne poistenie z akéhokoľvek typu úveru môžu ponúkať určité daňové úľavy, ale väčšinou zahŕňajú podrobný odpočet dane.