Vanguardova správa z roku 2019 „How America Saves“ je a odhaľuje niektoré zaujímavé zistenia o tom, ako Američania plánujú odchod do dôchodku. Medzi najväčšie trendy patrí využívanie cieľových fondov na rast dôchodkového bohatstva. Podľa správy deväť z desiatich sponzorov programu so stanovenými príspevkami ponúklo na konci roku 2018 ako cieľovú možnosť investíciu do cieľového dátumu.
„Finančné prostriedky určené na termín sú zvyčajne atraktívnejšie pre správcov plánu 401 (k), pretože tieto cenné papiere odstraňujú zodpovednosť za prerozdelenie portfólia od správcu plánu, “ hovorí Brett Tharp, hlavný analytik finančného plánovania v spoločnosti eMoney Advisor.
Podľa správy Vanguardovej používa 77% pracovníkov zapísaných do programu so stanoveným príspevkom 401 (k) alebo podobným programom s určeným dátumom a dve tretiny účastníkov, ktorí používajú stratégiu fondu s cieľovým dátumom, celý svoj účet investuje do jedného fondu., Aj keď fondy cieľového dátumu môžu váš dôchodkový plán zjednodušiť, môžu sa stať ústredným bodom vašej investičnej stratégie.
„Z koncepčného hľadiska sú prostriedky podľa cieľového dátumu vynikajúce; automaticky sa vyvažujú, keď starnete a pribúdate do dôchodku, “ hovorí Tony Drake, generálny riaditeľ a zakladateľ spoločnosti Drake & Associates vo Waukesha, Wisconsin. jeden fond ho môže preháňať. ““
Ak váš dôchodkový plán v súčasnosti zahŕňa prostriedky podľa cieľového dátumu alebo ich zvažujete, je dôležité vyvážiť ich výhody a nevýhody.
Kľúčové jedlá
- Vďaka možnosti lepšej návratnosti a nižších poplatkov sú fondy cieľového dátumu atraktívne pre investorov, ktorí chcú pristupovať k svojmu dôchodkovému portfóliu hands-off. Automatické prihlásenie a priradenie k predvolenej investičnej stratégii pomáhajú vysvetliť, prečo fondy cieľového dátumu prudko rastú. Popularita vloženia vašich dôchodkových fondov do autopilota s cieľovými dátumami má dve nevýhody: investície môžu byť pre vás príliš konzervatívne alebo príliš riskantné a spustenie autopilota môže podporiť odpojenie od vášho portfólia a vašich cieľov.
Váženie podstaty fondov cieľového dátumu
Fondy cieľového dátumu majú určité výhody v porovnaní s inými investičnými fondmi alebo investíciami, počnúc ich potenciálom návratnosti. Podľa prieskumu spoločnosti Alight Solutions, na ktorý sa vzťahuje dôchodok a investície, dosiahli fondy cieľového dátumu priemerný ročný výnos 3, 66% pre účastníkov programu so stanovenými príspevkami, ktorí dôsledne používali spravované účty. Priemer v porovnaní s ostatnými používateľmi bol 3, 39%. Inými slovami, účastníci programu so stanovenými príspevkami, ktorí sa pravidelne zaregistrovali do cieľového fondu, dosiahli lepšiu návratnosť ako účastníci, ktorí do týchto fondov investovali iba sporadicky alebo vôbec.
Fondy v cieľovom termíne môžu byť z hľadiska nákladov tiež priaznivejšie pre investorov. Podľa údajov spoločnosti Morningstar, o ktorých sa informovalo v Investičných správach, priemerný ukazovateľ nákladovo vážených aktív v prípade fondov cieľového dátumu klesol v roku 2017 na 66 bázických bodov. Tento pokles znamenal deviaty rok po sebe, keď sa znížili ukazovatele výdavkov pre fondy cieľového dátumu. A investori nachádzajú prostriedky podľa cieľového dátumu s oveľa nižšími nákladovými pomermi: Podľa spoločnosti Morningstar v roku 2018 fondy s cieľovým dátumom s pomerom výdavkov 20 bázických bodov alebo menej prilákali do aktív 57 miliárd dolárov.
Potenciál pre lepšiu návratnosť a nižšie poplatky môžu vyzerať atraktívne, ak sa snažíte dosiahnuť rast dôchodkového bohatstva, najmä ak uprednostňujete prístup, ktorý nevyžaduje, aby ste boli mimoriadne praktický pri výbere investícií. „Prostriedky určené na termín sú jednoduchým riešením pre ľudí, ktorí nechcú investovať alebo sú zastrašovaní peniazmi, “ hovorí Drake. Sú tiež komplexnejším spôsobom, ako zvoliť investície, a nie iba skúmať výkonnosť fondu alebo akcií v minulosti.
Ďalšie plus: fondy cieľového dátumu automaticky upravujú alokáciu svojich aktív v priebehu času na základe želaného dátumu odchodu do dôchodku, čo vás zbavuje bremena pri výbere jednotlivých investícií, ktoré sú v súlade s vašimi cieľmi a toleranciou rizika. „Mnoho investorov si neuvedomuje alebo jednoducho zabudne zmeniť svoju alokáciu, “ hovorí Tharp. „Prostriedky cieľového dátumu pomáhajú zmierňovať a znižovať toto riziko.“
Hlavný cieľ pre investorov do dôchodku
Existuje niekoľko solídnych dôvodov na investovanie do cieľových fondov, ale správa Vanguardovej objasňuje, prečo teraz predstavujú taký veľký podiel portfólií účastníkov s definovaným príspevkom. Odpoveď je veľmi jednoduchá: automatizácia.
Podľa Vanguarda sa od konca roka 2007 prijatie automatického zápisu ztrojnásobilo. Na konci roku 2018 prijalo automatické zapojenie 48% plánov Vanguard a automaticky sa prihlásilo 66% nových účastníkov v roku 2018. Dôležitejšie je, že 99% plánov s automatickým zápisom automaticky priradí účastníkom plánu predvolenú investičnú stratégiu, pričom 98% plánov vyberie ako cieľový fond cieľový dátum. Automatické zapísanie do fondu s cieľovým dátumom môže znieť atraktívne, ak si chcete zachovať jednoduché plánovanie odchodu do dôchodku, ale existujú určité potenciálne nevýhody.
Podľa správy Vanguarda dve tretiny plánov automatického odchodu do dôchodku zaviedli automatické ročné zvýšenie miery odloženia účastníkov.
Problém s umiestnením vášho 401 (k) na Autopilot
Najväčší problém s cieľovými dátumami spočíva v tom, že sa zameriavajú iba na jednu premennú: váš vek odchodu do dôchodku. Keith Clark, vedúci partner DWC - Experti s veľkosťou 401 (k) hovoria, že účastníci programu s definovanými príspevkami by sa mali zamerať aspoň na tri premenné: mieru ich príspevkov, zodpovedajúce príspevky spoločnosti alebo podiel na zisku a aký veľký pokrok tak dosiahli. ďaleko od svojich cieľov v oblasti odchodu do dôchodku.
„Účastníci kontrolujú dve premenné, ich príspevky a výber svojich investícií, “ hovorí Clark. Problém s predvoleným využitím prostriedkov cieľového dátumu je, že vaše portfólio môže byť príliš konzervatívne na to, aby ste dosiahli taký výnos, aký hľadáte, alebo vás príliš vystavili riziku.
Automatická registrácia do fondov cieľového dátumu môže tiež viesť k odpojeniu, pokiaľ ide o dianie vo vašom portfóliu. „Nevšímavosť tvojho dôchodkového plánu je vždy nevýhodou, “ hovorí Clark. „Minimálne by ste mali skontrolovať svoj dôchodkový účet raz za štvrťrok, aby ste zaistili presnosť všetkých transakcií, a aspoň raz ročne, aby ste zistili, v čom stojíte vo vzťahu k vašim cieľom v oblasti odchodu do dôchodku.“ To zahŕňa kontrolu poplatkov, ktoré platíte za prostriedky cieľového dátumu alebo iné investície. Čím vyššie sú poplatky, tým menej výnosov získate.
Spodný riadok
Podľa spoločnosti Tharp závisí od toho, či sú prostriedky podľa cieľového dátumu vhodné, do veľkej miery závislé od toho, aký typ investora ste. „Finančné prostriedky určené pre cieľový dátum môžu byť prospešné pre investorov, ktorí sú odhodlaní a nechcú sa starať o správu svojich portfólií, “ hovorí, zatiaľ čo „investori, ktorí sledujú trh pozorne a radi si budujú a prerozdeľujú svoje portfóliá, môžu zvážiť zváženie alternatívne možnosti. ““
Finančné prostriedky v cieľovom termíne môžu ponúknuť jednoduchosť, ale na konci dňa musíte urobiť domáce úlohy, aby ste sa uistili, že ste v správnom kurze s dôchodkovým plánom zamestnávateľa.
![Nebezpečenstvo uvedenia vášho 401 (k) na autopilota Nebezpečenstvo uvedenia vášho 401 (k) na autopilota](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/574/dangers-putting-your-401-autopilot.jpg)