Jedným z najpoužívanejších nástrojov financovania majetkového plánu je termínované alebo trvalé životné poistenie. Zakúpenie životného poistenia dáva jednotlivcovi alebo páru možnosť previesť finančné riziko straty príjmu alebo zaťaženia dane z nehnuteľností na poisťovaciu spoločnosť výmenou za zaplatené poistné.
Dopravcovia životného poistenia ponúkajú poistencom dve hlavné výhody v prípade, že dôjde k prenosu rizika: výťažok z úmrtia a úspora peňažnej hodnoty. Dávka v prípade úmrtia je suma, ktorá sa má vyplatiť príjemcom poistenej osoby po tom, ako poistenec odíde, a zostatok peňažnej hodnoty je zložkou núteného sporenia, ktorá je k dispozícii poistencovi počas jeho pobytu.
Kľúčové jedlá
- Poistné v životnom poistení ponúka príjemcovi po úmrtí poisteného aj dávku v prípade úmrtia, ako aj zložku úspory v hotovosti, ktorú môže poistenec použiť počas života. Príspevok v prípade úmrtia je výplata bez dane príjemcovi, ktorý je po pojednávaní pomenovaný. poistenci zomreli; dávka je splatná, ak je poistka aktívna a boli zaplatené všetky poistné. Programy trvalého životného poistenia majú zložku úspory hotovosti; peňažná hodnota je to, čo zostalo z peňazí zaplatených v poistnom po odpočítaní nákladov na poistenie a iných poplatkov. Poistná hodnota je k dispozícii poisteným počas ich života; aby mali prístup k hotovosti, môžu sa rozhodnúť vzdať sa časti poistky alebo uzavrieť pôžičku na poistku. Čokoľvek sa časť peňažnej hodnoty v čase úmrtia poistníka nepoužila, buď sa pripočíta k dávke pri úmrtí, alebo sa odovzdá poisteniu. spoločnosť.
Dávka pri úmrtí na životné poistenie
Osoba si obvykle kupuje životné poistenie, aby zabezpečila dávku pri úmrtí, ktorá sa vyplatí pozostalým po poistencovi, keď už nebude žiť. Poisťovacie spoločnosti ponúkajú celkovú dávku pri úmrtí pre akúkoľvek sumu, ktorú poistenci považujú za primeranú, pokiaľ je v platnosti poistná zmluva a platí sa poistné. Poisťovňa vypláca dávku v úmrtí ako bezcolný prevod menovaným príjemcom, akonáhle sa dopravca dozvie o úmrtí poisteného a príjemcovia môžu tieto prostriedky použiť bez obmedzenia.
Peňažná hodnota zmluvy o životnom poistení stúpa s odloženou daňou a môže ju poistenec nakoniec použiť na zaplatenie mesačného poistného.
Peňažná hodnota životného poistenia
V prípade zmlúv o trvalom životnom poistení, ako je celý život alebo univerzálny život, majú poistení jednotlivci možnosť získavať úspory v rámci peňažnej hodnoty poistky. Peňažná hodnota zmluvy o životnom poistení sa rovná celkovej výške zaplateného poistného mínus náklady na poistenie a ďalšie poplatky stanovené dopravcom. Zostatky peňažných hodnôt sa môžu pohybovať aj na základe podkladových investícií, v ktorých je zostatok alokovaný. Na rozdiel od dávky v prípade úmrtia sú zostatky peňažných hodnôt dostupné pre poisteného alebo majiteľa poistky životného poistenia, keď je ešte nažive, a to buď čiastočným odovzdaním poistky alebo prostredníctvom poistky. Akákoľvek zostávajúca peňažná hodnota, ktorá zostane po smrti poisteného, sa buď pripočíta k dávke pri úmrtí alebo prepadne poisťovacej spoločnosti.
Štatistika poradcu
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD
Dávka v prípade úmrtia v životnom poistení predstavuje nominálnu sumu, ktorá bude vyplatená na daňovom základe príjemcovi poistnej zmluvy, keď poistenec zomrie. Preto, ak by ste si kúpili poistku s dávkou smrti vo výške 1 milión dolárov, váš príjemca dostane po smrti 1 milión dolárov.
Peňažná hodnota poistnej zmluvy predstavuje časť úspor (alebo investícií, v závislosti od typu poistnej zmluvy, ktorú vlastníte), ktorá je financovaná časťou poistného. Táto peňažná hodnota rastie na základe odloženia dane a mohla by byť nakoniec použitá na zaplatenie poistného; môže byť tiež odňatá bez dane ako pôžička. Mali by ste sa o tom však porozprávať so svojím poisťovacím dopravcom: ak vyberiete príliš veľa, môžete neúmyselne spôsobiť stratu platnosti poistky.
![Dávky v prípade úmrtia a peňažné hodnoty poistnej zmluvy Dávky v prípade úmrtia a peňažné hodnoty poistnej zmluvy](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/607/insurance-policy-death-benefits.jpg)