Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) je vládna agentúra, ktorá poskytuje ochranu pred stratami v prípade zlyhania banky alebo sporiteľného a úverového združenia. Pôvodným poslaním FDIC, ktorý bol založený v roku 1933, bolo poskytnúť bankovým zákazníkom pokoj po finančnej katastrofe a páde akciového trhu, ku ktorému došlo v roku 1929.
Aj keď sa samotné krytie v priebehu času zmenilo, FDIC zostal verný svojmu pôvodnému cieľu, ktorým je zaistiť bezpečnosť bankových klientov pred stratou peňazí na vkladových účtoch, a to až do výšky 250 000 dolárov na účet vo väčšine prípadov dnes. Od roku 2019 zahŕňa FDIC vklady klientov držané v bankách poistených FDIC alebo v sporiteľských a úverových združeniach vrátane aktív držaných na sporenie, kontrolu, peňažný trh, vkladové certifikáty a účty IRA.
Nie všetky tradičné účty IRA alebo Roth IRA sa však chránia rovnakým spôsobom pod ochranou FDIC.
Zahrnuté typy IRA
IRA, či už Roth alebo tradičný, je individuálne vedený dôchodkový účet, ktorý so sebou nesie osobitné daňové výhody a obmedzenia príspevkov a distribúcie. IRA boli vytvorené v snahe pomôcť jednotlivcom akumulovať úspory, ktoré sa majú použiť počas dôchodkových rokov.
Zatiaľ čo tradičné IRA a Roth IRA sú vhodné pre rôznych jednotlivcov na základe ich časového horizontu, daňových pásiem a iných hľadísk, obidva typy sa riadia rovnakými usmerneniami, pokiaľ ide o to, čo sa v nich môže držať. Vkladové účty alebo účty ponúkané prostredníctvom banky alebo sporiteľného a úverového združenia sú k dispozícii v tradičnej Roth IRA. Medzi tieto vkladové účty patria bežné a sporiace účty, vkladové účty na peňažnom trhu a vkladové certifikáty - na všetky sa vzťahuje FDIC.
Účty nie sú pokryté
Zatiaľ čo FDIC poskytuje krytie na vkladové účty vedené v tradičnej Roth IRA vo finančnej inštitúcii poistenej FDIC, nie všetky účty IRA patria do tejto kategórie. Úspora na odchod do dôchodku môže byť skľučujúcou úlohou a ročné limity príspevkov IRA môžu byť ešte väčšou výzvou.
Aby sa tomu zabránilo, majitelia účtov IRA môžu investovať do cenných papierov v snahe dosiahnuť vyššiu mieru návratnosti, než akú ponúkajú konzervatívne bankové produkty. Investície držané v tradičných alebo Roth IRA môžu zahŕňať podielové fondy, fondy obchodované na burze (ETF), jednotlivé akcie, dlhopisy, anuity alebo fondy peňažného trhu.
Pretože každá z týchto investícií je založená na výkonnosti trhu, osoba, ktorá drží tieto nebankové cenné papiere na účte IRA, nesie všetky riziká, ak cenné papiere v priebehu času stratia hodnotu. FDIC nezabezpečuje takéto investície držané v rámci tradičnej alebo Roth IRA, aj keď bol účet zriadený a obchody boli zadávané prostredníctvom inštitúcie poistenej FDIC.
Limity pokrytia FDIC
FDIC zvýšila objem krytia na vkladových účtoch pre bankových zákazníkov v nadväznosti na Veľkú recesiu, ktorá sa začala v roku 2007. FDIC poskytuje na individuálnom účte poistnú ochranu až do výšky 250 000 dolárov a každý účet nesie túto úroveň krytia.
Napríklad, ak má bankový zákazník vkladový certifikát v banke s hodnotou 125 000 USD a vkladový účet na peňažnom trhu s hodnotou 215 000 USD v tej istej inštitúcii a obidva účty sú v rovnakom mene, zostatky na jeho účte sa pripočítajú. Spoločne a kolektívne kryté FDIC - až do 250 000 dolárov (aj keď spolu 340 000 dolárov). V tomto scenári je teda v prípade zlyhania banky odkrytých 90 000 dolárov jeho peňazí. Rovnaké limity sa uplatňujú na kontrolné a sporiace účty vedené vo finančných inštitúciách poistených FDIC.
FDIC tiež ponúka poistnú ochranu až do výšky 250 000 dolárov pre tradičné účty alebo účty Roth IRA. Všetky vaše IRA sú opäť kombinované na účely poistenia. Napríklad, ak má ten istý bankový klient vkladový certifikát držaný v tradičnej IRA s hodnotou 200 000 dolárov a Roth IRA držaný na sporiacom účte v hodnote 100 000 USD v tej istej inštitúcii, účty by boli spoločne poistené na 250 000 USD.; 50 000 dolárov zostáva vystavených.
Vkladové účty IRA a vkladové účty, ktoré nie sú vkladmi IRA, však patria do rôznych klasifikácií, čo znamená, že sú poistené osobitne - aj keď sú držané v tej istej finančnej inštitúcii tým istým vlastníkom. To znamená, že ak účty našich zákazníkov pozostávali z IRA (držiacej CD) v hodnote 200 000 dolárov a bežného sporiaceho účtu v hodnote 100 000 dolárov, obe by boli poistené do výšky 250 000 dolárov - čo znamená, že v prípade zlyhania banky by mu bola vyplatená celá suma 300 000 dolárov.
Spodný riadok
FDIC je dôležitým faktorom ochrany bankových klientov, ale nepokrýva všetky aktíva rovnako. Pre vlastníkov IRA je dôležité pochopiť, ktoré typy účtov sú kryté a do akej miery.
![Je moja IRA alebo Roth IRA FDIC Je moja IRA alebo Roth IRA FDIC](https://img.icotokenfund.com/img/roth-ira/992/is-my-ira-roth-ira-fdic-insured.jpg)