Aká je zákonná úroková miera?
Zákonná úroková sadzba je najvyššia úroková sadzba, ktorú možno právoplatne účtovať za akýkoľvek typ dlhu, ktorý musí veriteľ dodržať. Zákonná úroková sadzba sa uplatňuje na všetky typy dlhov, hoci niektoré typy dlhov môžu mať vyššiu zákonnú úrokovú sadzbu ako iné - napríklad zákonný limit pre požičiavateľa v deň výplaty môže byť vyšší ako zákonný limit pre študentskú pôžičku. Limit je stanovený tak, aby zabránil veriteľom účtovať dlžníkom nadmerné úrokové sadzby.
Pochopenie zákonnej úrokovej sadzby
Úroková sadzba, ktorá presahuje zákonnú úrokovú sadzbu, sa klasifikuje ako úžera. Vo väčšine štátov zvyčajne existujú prísne pokuty za úžeru, napríklad pokuty alebo dokonca prepadnutie istiny a / alebo úrokov. Zákonná úroková sadzba sa môže tiež klasifikovať ako najvyššia sadzba, ktorú si môžu veritelia účtovať za akýkoľvek právny nárok, ktorý je možné vymáhať na súde.
V Spojených štátoch sú jednotlivé štáty zodpovedné za stanovenie svojich vlastných zákonov o úrokových sadzbách. Aj keď by tento druh finančnej činnosti mohol spadať pod obchodnú doložku Ústavy, Kongres sa tradične nezameriava na úžeru. Vláda považuje výber úrokových platieb za násilné prostriedky za federálny trestný čin.
Ako sa uplatňuje zákonná úroková sadzba v rôznych jurisdikciách
Každý štát môže stanoviť zákonnú úrokovú sadzbu prostredníctvom svojich príslušných zákonov. Napríklad New York stanovil zákonnú úrokovú sadzbu na 9%. Zákonná úroková sadzba spoločnosti Delaware je o 5% vyššia ako sadzba Federálneho rezervného systému, čo jej spôsobuje výkyvy.
Okrem týchto limitov každý štát zvyčajne stanovuje osobitné všeobecné limity lichvy, ktoré môžu byť vyššie. Newyorský limit je 16% pre občianske úžery a 25% pre zločinné úžery. Banky a iní poskytovatelia financovania, ktorí podnikajú v štáte, by mohli podliehať zákonnej úrokovej sadzbe tejto jurisdikcie.
Existujú určité výnimky a okolnosti, na základe ktorých môžu poskytovatelia pôžičiek účtovať sadzby presahujúce zákonnú úrokovú sadzbu jurisdikcie. Zákazníci sa môžu rozhodnúť upustiť od tejto ochrany, keď požiadajú o financovanie. Mnoho veriteľov a finančníkov môže požadovať, aby ich zákazníci podpísali takúto dohodu, aby získali akékoľvek financovanie.
Do podmienok poskytovania služby sa môže zahrnúť jazyk, ktorý spoločnosti udeľuje právo účtovať vyššie úrokové sadzby. Súhlas so získaním financovania za úrokovú sadzbu stanovenú poskytovateľom pôžičky by mohol mať prednosť pred ochranou, ktorú ponúka zákonná úroková sadzba bez ohľadu na to, či zákazník neskôr preukáže plné pochopenie svojich práv.
Obchádzanie zákonnej úrokovej sadzby
Veritelia by mohli byť schopní obísť zákonnú úrokovú sadzbu podobnými metódami používanými na obchádzanie zákonov o úžere. Napríklad poskytovatelia kreditných kariet môžu účtovať úrokové sadzby na základe štátu, v ktorom je spoločnosť založená, a nie podľa štátov, kde žijú ich zákazníci. Veriteľ sa môže rozhodnúť začleniť do štátu, ako je Delaware, ktorý ponúka uvoľnenejšie úžernícke zákony, ako iné štáty bežne ponúkajú.
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty majú zvyčajne výhodu v tom, že môžu účtovať úrokové sadzby, ktoré povoľuje štát, v ktorom bola spoločnosť založená, namiesto dodržiavania zákonov o úžere, ktoré sa uplatňujú v štátoch, v ktorých dlžníci žijú. Národne prenajaté banky môžu podobne uplatniť najvyšší záujem, ktorý povoľuje štát, v ktorom bola inštitúcia zaregistrovaná. Začlenením do štátov, ako je Delaware alebo Južná Dakota, títo veritelia historicky ťažili z väčšieho voľného priestoru, ktorý umožňujú tieto štáty v uvoľnených zákonoch o úžere.
![Zákonné vymedzenie úrokovej sadzby Zákonné vymedzenie úrokovej sadzby](https://img.icotokenfund.com/img/federal-reserve/637/legal-rate-interest-definition.jpg)