Čo je to úroveň dávky pri úmrtí
Úroveň dávky pri úmrtí je výplata zo životného poistenia, ktorá je rovnaká vždy, keď poistenec zomrie, či už krátko po kúpe poistky alebo o mnoho rokov neskôr. V porovnaní s politikou, ktorá poskytuje rastúcu dávku pri úmrtí, bude politika, ktorá poskytuje rovnakú dávku pri úmrtí, lacnejšia (to znamená, že poistné bude nižšie za rovnakú sumu pôvodnej dávky). Inflácia však časom zníži hodnotu výšky dávky pri úmrtí.
Pochopenie úrovne dávky pri úmrtí
Celá životná politika má dve zložky: zložku peňažnej hodnoty a čistú poistnú zložku. Ak si poistník vyberie úroveň dávky pri úmrtí, hodnota čistej zložky poistenia sa časom znižuje, aby sa dávka pri úmrtí udržala rovnaká, zatiaľ čo sa zvyšuje peňažná hodnota poistky. Ak si poistenec vyberie namiesto toho možnosť zvyšujúcej sa dávky pri úmrtí, čistá poistná zložka bude v priebehu času rovnaká; tak, ako sa zvyšuje peňažná hodnota poistky, zvyšuje sa dávka pri úmrtí.
Kľúčové jedlá
- Poistné v životnom poistení - celé životné aj dlhodobé poistenie - vyplácajú príjemcom dávky, ak je poistenec mŕtvy. Úroveň dávky pri úmrtí je typom dávky, pri ktorej sa výška výplaty nemení, bez ohľadu na to, kedy bolo poistenie zakúpené. V prípade plánov, ktoré ponúkajú rastúce dávky, je politika v súvislosti s dávkami pri úmrtí zvyčajne lacnejšia. Ľudia nad 60 rokov sú kvôli nákladom s väčšou pravdepodobnosťou kandidáti na politiku v súvislosti s dávkami pri úmrtí.
Zmluvy o životnom poistení tiež ponúkajú rovnaké dávky pri úmrtí; bez ohľadu na to, či poistenec zomrel päť rokov do tohto obdobia alebo 20 rokov do tohto obdobia, dávka pri úmrtí bude rovnaká. Primárny rozdiel medzi termínovými a celými životnými politikami spočíva v tom, že v termínovaných politikách neexistuje žiadna zložka peňažnej hodnoty.
Ako fungujú dávky na úrovni úmrtia
V rámci životného poistenia s celkovým životným poistením vo výške 500 000 dolárov, pri ktorom sa vypláca poistné, sa odpočítavajú poplatky a predajné poplatky a zvyšná suma sa pripisuje v hotovosti. Náklady na poistenie sa potom odpočítajú z peňažnej hodnoty každý mesiac. Postupom času, keď sa platí poistné, sa zvyšuje peňažná hodnota poistnej zmluvy a postupne sa znižuje výška zakúpeného poistenia. Napríklad v druhom roku má poistná zmluva 500 000 dolárov hotovostnú hodnotu 1 500 USD, takže sa kupuje iba poistenie 498 500 USD.
Po smrti poisteného vypláca poisťovacia spoločnosť dávku v prípade úmrtia, ktorá je čiastočne poistená a čiastočne vrátená peňažná hodnota poistky. Napríklad predpokladajme, že majiteľ zaplatil poistné za 15 rokov a poistka akumulovala peňažnú hodnotu 65 000 dolárov. Poisťovňa by zaplatila 435 000 dolárov za poistenie a vrátila peňažnú hodnotu 65 000 dolárov v celkovej výhode 500 000 dolárov.
Kto by si mal kúpiť poistenie v prípade úmrtia?
To, či je hodnota politiky v prípade dávky pri úmrtí lepšia ako hodnota politiky s rastúcou dávkou v prípade úmrtia, väčšinou závisí od veku poisteného. Vo všeobecnosti, keď mladší ako 60 rokov, je lepšia dávka pri úmrtí. Ak je kupca politiky starší ako 60 rokov, výhoda na úrovni úmrtia funguje lepšie jednoducho preto, že je nákladovo efektívnejšia. V mnohých prípadoch by sa osoby vo vyšších príjmových skupinách mali tiež rozhodnúť pre životné poistenie s rastúcou dávkou pri úmrtí.
![Úroveň dávky pri úmrtí Úroveň dávky pri úmrtí](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/647/level-death-benefit.jpg)