Životné poistenie nie je pre mnohých ľudí jednorazovým nákupom. Existuje mnoho dôvodov, prečo by nahradili svoju politiku za novú - na získanie viac alebo menej poistného krytia, na zníženie platby poistného alebo na politiku vhodnejšiu pre ich potreby. Niekedy sú však ľudia nútení nahradiť svoje politiky z dôvodov, ktoré nie sú v ich najlepšom záujme, a preto sú zavedené veľmi prísne pravidlá, zákony a nariadenia, ktoré ich chránia pred takýmito nahradeniami.
Kľúčové jedlá
- Pokiaľ ide o výmenu životných poistiek, existujú obmedzenia. Účelom týchto obmedzení je ochrana poistených. Medzi hlavné problémy s nahradením životnej politiky patrí súťaživosť, poplatky za odovzdanie a vírenie. Národná asociácia komisárov pre poisťovníctvo stanovuje vzorovú reguláciu náhradných politík, ako napríklad špecifický súbor otázok, ktoré sa majú klásť v súvislosti s žiadosťou o poistenie, a systém, ktorý poisťovateľ zavádza na monitorovanie náhradných činností.
Problém s výmenou
Výmena poistky životného poistenia nie je taká jednoduchá ako výmena poistnej zmluvy za auto. Existuje niekoľko faktorov, ktoré môžu negatívne ovplyvniť krytie poistníka a budúce náklady. Aj keď nahradenie by mohlo zlepšiť krytie alebo znížiť výšku poistného, zmluvy so životným poistením zahŕňajú určité obmedzenia, ktoré by mohli vystaviť nechceného poistníka väčšiemu riziku.
prístupu nových účastníkov
Po prvé, zmluvy o životnom poistení obvykle zahŕňajú obdobie napadnuteľnosti, zvyčajne dva roky, počas ktorého, ak poistenec zomrie, životná poisťovňa by mohla napadnúť nárok na základe nepravdivých údajov predložených v súvislosti so žiadosťou. Keď poistník nahradí poistku, začína sa toto obdobie napadnutia znova, rovnako ako vylúčenie zo samovraždy, ktoré umožňuje poisťovateľovi odmietnuť nárok, ak smrť poisteného je spôsobená samovraždou v priebehu prvých dvoch rokov.
Poplatky za odovzdanie
V prípade zásad týkajúcich sa peňažnej hodnoty, ako je napríklad celý život, univerzálny život alebo variabilný život, existujú ďalšie komplikácie, vďaka ktorým by bolo nahradenie menej žiaduce. Napríklad niektoré politiky zahŕňajú poplatky za odstúpenie od zmluvy, ktoré sa účtujú pri odstúpení od zmluvy alebo sa v určitom časovom období vyberajú hotovostné hodnoty.
Poplatok sa účtuje za akúkoľvek čiastku odovzdanú v hotovosti nad určitú sumu, napríklad 10% z hodnoty účtu. Poplatky začínajú vysoko na začiatku obdobia odovzdania a každý rok sa znižujú, až kým nedosiahnu nulu. Poistník, ktorý vymieňa poistku, zatiaľ čo je stále v období odovzdania, musí zaplatiť poplatok za prevod peňažnej hodnoty z jednej poistky na druhú.
vírenie
Je tu tiež otázka miezdania agentmi životného poistenia, čo je prax presvedčenia poistníka, aby nahradil poistnú zmluvu kvôli získaniu novej provízie. Z týchto dôvodov poisťovacie odvetvie prostredníctvom štátnych poisťovacích oddelení a Národnej asociácie komisárov pre poistenie (NAIC) zaviedlo postupy, ktoré musia dodržiavať životné poisťovne a ich zmluvní agenti a sprostredkovatelia.
Náhradné nariadenia a postupy
Každý štátny odbor poisťovníctva má povolené vydávať vlastné osobitné pravidlá a postupy týkajúce sa náhrad, ale musí sa riadiť vzorovým predpisom ustanoveným NAIC. Vzorové nariadenie stanovuje minimálne požiadavky, ktoré sa musia zahrnúť do postupov výmeny každého štátu, ktoré musia dodržiavať poisťovatelia a výrobcovia zapojení do výmeny.
Spúšťacím mechanizmom pre postupy výmeny je niekoľko otázok, ktoré sa zvyčajne kladú na žiadosť o životné poistenie, napríklad „Máte v súčasnosti poistnú zmluvu na životné poistenie?“ A „Plánujete nahradiť svoju súčasnú poistku novou?“ A „Áno“ odpoveď na obidve spúšťa jasne definovaný proces zaobchádzania s náhradníkom: informovanie poistníka o dôsledkoch výmeny; predloženie oznámenia o nahradení podpísaného poistníkom a agentom vymenujúcemu poisťovateľovi, ktorý je spoločnosťou, ktorá navrhuje vydať novú poistku, a existujúcemu poisťovateľovi, ktorý je spoločnosťou, ktorej poistka sa nahrádza; a poskytnúť poistencovi tlačenú kópiu všetkých použitých predajných materiálov, ktoré viedli k transakcii.
Poisťovateľ je povinný preukázať, že sú zavedené postupy výmeny štátu, vrátane školenia výrobcov a systému monitorovania náhradných činností všetkých výrobcov.
Vzorové nariadenie tiež stanovuje pokuty za porušenia, ktoré by mohli zahŕňať zrušenie alebo pozastavenie licencie na poistenie výrobcu alebo spoločnosti a peňažná pokuta. Za určitých okolností môže byť poisťovateľovi nariadené, aby vrátil poistné plnenie alebo obnovil poistné a peňažné hodnoty poistníka.
