Čo je spúšťač manifestu
Spúšťač manifestu aktivuje poistné krytie podľa existujúcej politiky, keď sa vlastník alebo poškodená osoba dozvie o zranení alebo škode na majetku.
Spúšťanie spúšťača manifestácie
Spúšťač manifestu je v poistení dôležitý pojem, pretože určuje dátum objavenia incidentu ako dátum krytia, nie kedy sa udalosť skutočne mohla vyskytnúť. Napríklad, ak zimná búrka zakazí strom na dom majiteľa domu, zatiaľ čo majiteľ domu je na dovolenke, dátum spustenia politiky je, keď majiteľ domu prvýkrát zistí a nahlási nehodu, nie dátum, kedy strom zasiahol dom.
Komplikujúcim faktorom pri poistných nárokoch je to, že je možné tvrdiť, že poistné krytie by sa malo uplatniť hneď po vzniku škody, bez ohľadu na to, kedy bolo prvýkrát objavené. Problém s tým je často, že majiteľ domu môže len špekulovať o tom, kedy sa mohlo poškodenie vyskytnúť prvýkrát. Toto je ďalej komplikované, pretože ľudia menia politiku a je možné, že medzi rokom, keď sa udalosť vyskytla a kedy bola objavená, mohla byť prijatá nová politika.
Ďalšími tromi druhmi poistných spúšťačov sú spúšťač expozície, nepretržitý spúšťač a spúšťač v skutočnosti zranenia. Spúšťač expozície používa dátum, kedy poškodený prvýkrát prišiel do škodlivého kontaktu. Nepretržité spúšťanie sa uplatňuje vtedy, keď môže dôjsť k poškodeniu alebo zraneniu v mnohých časových okamihoch, zatiaľ čo spúšť v skutočnosti nastane v deň, keď dôjde k zraneniu alebo poškodeniu.
Čo sa stane, keď nie je škoda zistiteľná?
Don's Building Supply v Texase predával vonkajšie izolačné a dokončovacie systémy, ktoré boli inštalované v rôznych domácnostiach medzi 1. decembrom 1993 a 1. decembrom 1996. Počas výstavby bol Don poistený tromi po sebe nasledujúcimi všeobecnými zmluvami o zodpovednosti, ktoré vydala OneBeacon. Rôzni majitelia domov podali proti Donu žalobu v rokoch 2003 až 2005, pričom tvrdili, že izolácia bola poškodená a dovnútra prenikla vlhkosť, čo malo za následok hnilobu a ďalšie škody.
Majitelia domov tvrdili, že pokračujúce vystavenie vlhkosti poškodzuje domy a škody sa začínajú objavovať pri prvej penetrácii vlhkosti, ktorá bola do šiestich mesiacov až jedného roka po aplikácii. Majitelia domov tvrdili, že škoda na domoch bola skrytá pred videním a nie je zistiteľná alebo ľahko zjavná pre niekoho, kto sa pozerá na tento povrch až do konca politického obdobia.
Prípad sa nakoniec dostal na Najvyšší súd v Texase. Problémom, ako ho parafrázoval najvyšší súd, bola „je povinnosť poisťovateľa brániť, ak sa údajne vyskytne škoda počas poistného obdobia, ale bola neodstrániteľná až do uplynutia poistného obdobia?“ Odpoveď bola áno, kľúčový dátum je, keď sa stane zranenie, nie keď sa na ňom niekto stane.