Hypotekárny veriteľ je banka alebo finančná spoločnosť, ktorá požičiavateľom požičiava peniaze na kúpu domu. Hypotekárny správca spracováva spracovanie platieb a je spoločnosťou, ktorá zasiela mesačné výpisy dlžníkovi. Hypotekárny úver alebo banka môžu byť poskytovateľom úveru aj správcom hypotéky. Veriteľ aj poskytovateľ pôžičiek majú osobitné zásady a postupy, ktoré sú povinní dodržiavať a obidve sú regulované federálnou vládou.
Hypotekárny veriteľ
Hypotekárny veriteľ je banka alebo družstevná záložňa, s ktorou väčšina ľudí komunikuje pri žiadosti o hypotéku. Zástupca hypotéky v miestnej banke bude informovať dlžníka o rôznych druhoch hypoték, o úrokových sadzbách pre každý produkt, ako aj o tom, koľko minúť na splácanie.
Dlžník bude musieť pri podávaní žiadosti o úver predložiť dôkaz o príjmoch, ako sú výplaty a iné finančné informácie. Veriteľ tiež vykoná kontrolu kreditu, čo je prehľad úverovej histórie dlžníka, počtu otvorených účtov, výšky dlhu a platobnej histórie. Akékoľvek negatívne informácie v úverovej správe, ako sú oneskorené platby, ovplyvnia pravdepodobnosť schválenia a úrokovú sadzbu účtovanú požičiavateľom. Po schválení bude miestna banka alebo veriteľ hostiteľom uzávierky, ktorá je v čase podpísania papierovania a hypotéka je zákonne uvedená v knihách.
Po dobu životnosti hypotekárneho úveru dlžník dlhuje veriteľovi sumu požičanú na kúpu domu plus úrok. Každá z mesačných splátok pôjde na splácanie hypotéky, pričom časť každej platby zaplatí úrok z úveru. Ďalšia časť platby pôjde na vyplatenie istiny alebo pôvodnej vypožičanej sumy.
Existujú však prípady, keď veriteľ najme inú spoločnosť, aby po rezervácii úveru zvládla všetky platby, tieto spoločnosti sú hypotekárne spoločnosti.
Hypotekárny správca
Hypotekárny správca je zvyčajne externá spoločnosť, ktorá pomáha pri spracovaní úveru, čo môže zahŕňať zabezpečenie toho, aby sa úver poskytol dlžníkovi a aby dlžník poskytol úver na zamýšľaný nákup. Spracovanie zahŕňa aj sledovanie splátok úveru, zasielanie upomienok na zmeškané platby, archiváciu dokumentov o vylúčení v prípade zlyhania úveru.
Predvolené je, keď platby neboli zaplatené dlhší čas a je nepravdepodobné, že budú vyplatené v budúcnosti. Ak nie je možné vyjednať podmienky úveru, úver na bývanie sa uzavrie. Uzavretie trhu je proces, pri ktorom banka prevezme vlastníctvo domu a opätovne ho predá, aby získala späť všetky straty z úveru.
Hypotekárnymi veriteľmi môže byť aj hypotekárny správca. Ak je poskytovateľ pôžičky zriadený na nakladanie s vkladmi, ako je banka alebo financujúca spoločnosť, spoločnosť môže úver poskytnúť aj. Hypotekárna spoločnosť môže vstúpiť do hry, keď veriteľ nemôže držať vklady. Každý štát má svoje vlastné zákony a predpisy týkajúce sa spôsobu poskytovania hypotekárnych úverov a úloh bánk a spoločností poskytujúcich služby.
Kľúčové jedlá
- Hypotekárny veriteľ je banka alebo finančná spoločnosť, ktorá požičiava peniaze dlžníkom na kúpu domu. Hypotekárny správca spracúva spracovanie platieb a je spoločnosťou, ktorá posiela mesačné výpisy dlžníkovi. Ak sa predá hypotéka, budete mať nový poskytovateľ služieb, ktorý by vás mal upozorniť na svoju adresu a odoslať platby do 30 dní.
Prečo existujú spoločnosti poskytujúce hypotekárne služby
Aj keď si niektoré banky ponechávajú svoje pôžičky, z ktorých pochádzajú, mnoho ďalších bánk predáva hypotéky poskytovateľom služieb. Servisná spoločnosť preberá úverový proces a spracováva všetky platby. Predaj hypotéky umožňuje bankám iniciovať nové pôžičky, pretože banky majú obmedzenia týkajúce sa toho, koľko môžu požičiavať, čo môže byť založené na mnohých faktoroch vrátane toho, koľko vkladov drží banka. Banka by tiež mohla zarobiť väčší zisk pri iniciovaní nových hypoték ako pri poskytovaní hypotéky existujúcim.
Hypotekárne úvery sa kupujú a predávajú prostredníctvom sekundárneho hypotekárneho trhu - mnohé z nich sa predávajú Fannie Mae alebo Federálnej národnej hypotekárnej asociácii (FNMA). Fannie Mae balí viaceré hypotekárne úvery ako investície, ktoré sa nazývajú cenné papiere zabezpečené hypotékou (MBS). Jednotlivci môžu investovať do MBS a získať návratnosť na základe hypotekárnych úrokových mier z investície. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Ako kontrolujú a overujú bankové výpisy hypotekárni veritelia?“)
Ak sa predáva vaša hypotéka, budete mať nového poskytovateľa služieb, ktorý vás upovedomí o svojej adrese na zasielanie platieb. Podľa Úradu pre ochranu spotrebiteľa a spotrebiteľov (CFPB) musí nový veriteľ alebo spoločnosť poskytujúca služby, ktorá si kúpila hypotéku, „ informovať vás do 30 dní od dátumu nadobudnutia účinnosti prevodu. V oznámení sa uvedie meno, adresa a telefónne číslo nového vlastníka. ."
![Poskytovatelia hypoték a hypotekárni správcovia Poskytovatelia hypoték a hypotekárni správcovia](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/512/mortgage-lenders-mortgage-servicers.jpg)