Čo je pôžička NINJA?
Úver NINJA je slangový termín pre pôžičku poskytnutú dlžníkovi bez toho, aby veriteľ malú alebo žiadnu snahu overil schopnosť žiadateľa splácať. Znamená to „žiadny príjem, žiadna práca ani majetok“. Zatiaľ čo väčšina veriteľov vyžaduje, aby žiadatelia o úver predložili dôkaz o stabilnom toku príjmu alebo dostatočnom zabezpečení, úver NINJA tento proces overovania ignoruje.
Pôžičky NINJA boli častejšie pred finančnou krízou v roku 2008. V dôsledku krízy vydala vláda USA nové nariadenia na zlepšenie štandardných postupov pri poskytovaní úverov na úverovom trhu, medzi ktoré patrilo sprísnenie požiadaviek na poskytovanie úverov. V tomto okamihu sú pôžičky NINJA zriedkavé, ak nie zaniknuté.
Ako funguje úver NINJA
Finančné inštitúcie, ktoré ponúkajú pôžičky NINJA, zakladajú svoje rozhodnutie na úverovom skóre dlžníka bez overenia príjmu alebo majetku, napríklad prostredníctvom daňového priznania k dani z príjmu, výplatných pások alebo výpisov z bankovníctva a sprostredkovania. Dlžníci musia mať úverové skóre nad určitým prahom, aby sa kvalifikovali. Keďže úvery NINJA sa vo všeobecnosti poskytujú prostredníctvom hypotekárnych úverov s nízkou bonitou, ich požiadavky na úverové skóre však môžu byť nižšie ako požiadavky bežných poskytovateľov úverov, ako sú veľké banky.
Pôžičky NINJA sú štruktúrované s rôznymi podmienkami. Niektoré môžu ponúkať atraktívne nízku počiatočnú úrokovú sadzbu, ktorá sa časom zvyšuje. Dlžníci sú povinní splatiť dlh podľa plánovaného časového rámca. Ak tieto platby neuskutoční, môže spôsobiť, že veriteľ podnikne právne kroky na vymáhanie dlhu, čo bude mať za následok pokles úverového skóre dlžníka a schopnosť získať ďalšie pôžičky v budúcnosti.
Výhody a nevýhody pôžičiek NINJA
Pretože pôžičky NINJA vyžadujú tak málo administratívy, napríklad v porovnaní s tradičnými hypotékami na bývanie alebo podnikateľskými pôžičkami, je možné žiadosť pre jednu rýchlo spracovať. To ich robí príťažlivými pre niektorých dlžníkov, najmä pre tých, ktorým chýba obvyklá dokumentácia alebo si to neželá.
Pôžičky však môžu byť veľmi riskantné - tak pre veriteľov, ako aj pre dlžníkov. Keďže úvery NINJA nevyžadujú žiadny dôkaz o zabezpečení, nie sú zabezpečené žiadnymi aktívami, ktoré by veriteľ mohol využiť, ak dlžník nesplatí úver.
Pôžičky NINJA môžu byť veľmi riskantné pre dlžníka aj pre veriteľa.
Úvery NINJA sú tiež riskantné pre dlžníka, nie sú obmedzené, pretože sú to tradične konzervatívne postupy upisovania bánk, ktoré často bránia obom stranám v problémoch. Dlžníkov možno nabádať, aby si vzali väčšie pôžičky, ako môžu primerane očakávať, že splácajú, najmä ak sa zameriavajú na nízku úvodnú úrokovú sadzbu, ktorá v budúcnosti vzrastie.
Po vysokej úrovni nesplatených úverov pomohla spustiť finančnú krízu v roku 2008 a krachu v hodnotách nehnuteľností v mnohých častiach krajiny, vláda uložila prísnejšie pravidlá pre veriteľov, čím sa pôžičky sprísnili viac ako predtým a hypotekárne úvery mali najväčší dopad., Zákon o reforme Dodd – Frank Wall Street z roku 2010 a zákon o ochrane spotrebiteľa vytvorili nové štandardy pre poskytovanie pôžičiek a pôžičiek. Nové pravidlá do značnej miery zrušili pôžičky NINJA, podľa ktorých sa od veriteľov vyžaduje, aby získali komplexnejšie informácie o potenciálnych dlžníkoch, a to nielen o svojich úverových skóre, ale aj o zdokumentovaných dôkazoch o ich zamestnanosti a iných zdrojoch príjmu.