Obsah
- Odhadnite, čo budete potrebovať pri odchode do dôchodku
- Odpočítajte očakávané mesačné výhody
- Faktor v časovom horizonte
- Určite svoju návratnosť
- Účet pre infláciu
- Dajte to všetko dohromady
- Váš spojenec: Zložené úroky
- Zložené úroky na dôchodkové účty
- Dlhodobý vplyv zloženého úroku
- Vypracovať dobre zaokrúhlený investičný plán
Investície držané na účte Roth IRA určujú výnos, nie úrokovú sadzbu. Jedného dňa tieto výnosy presiahnu ročné príspevky, vďaka schopnosti zloženia.
Kľúčové jedlá
- Roth IRA je daňovo zvýhodnený spôsob, ako ušetriť na dôchodok. Jediný deň vaše príjmy presiahnu vaše ročné príspevky z dôvodu mágie zloženia. Keď ušetríte na dôchodku na svojom účte Roth IRA, je dôležité pracovať na konkrétnom investičnom cieli., namiesto toho, aby ste maximalizovali svoje ročné príspevky, aby ste minimalizovali svoje daňové príjmy.
Ak na svojom účte Roth IRA ušetríte na odchod do dôchodku, je dôležité pracovať na dosiahnutí konkrétneho investičného cieľa, a nielen maximalizovať svoje ročné príspevky, aby ste minimalizovali daňový výmer.
Keď šetríte a investujete peniaze, mali by ste mať na pamäti cieľ a portfólio určené na zabezpečenie budúceho finančného zdravia. Kým nedosiahnete taký cieľ, neexistuje objektívny spôsob, ako zistiť, či šetríte dosť.
56%
Počet Američanov, ktorí nevedia, koľko potrebujú na dôchodok, podľa štúdie Northwestern Mutual nazvanej „Plánovanie a pokroková štúdia 2019“.
Krok 1: Odhadnite, koľko príjmu potrebujete pri odchode do dôchodku
Tento krok je zložitý, pretože odhadujete výšku výdavkov na život, v ktorom momentálne nežijete. Aby to bolo jednoduché, mnoho finančných plánovačov odporúča použiť ako meradlo 80% svojho súčasného príjmu. V našom príklade predpokladáme príjem 10 000 dolárov mesačne, čo pri 80% predstavuje 8 000 dolárov alebo 96 000 dolárov ročne.
Krok 2: Odpočítajte očakávané mesačné dávky sociálneho zabezpečenia a dôchodkové zabezpečenie
Tieto informácie nájdete vo vašom ročnom zázname ziskov zo sociálneho zabezpečenia av oddelení ľudských zdrojov vašej spoločnosti. Odpočítajte tieto výhody od svojho očakávaného mesačného dôchodkového príjmu z kroku 1. Ak máte ďalšie zdroje zaručeného príjmu - napríklad mesačné platby anuity -, odpočítajte ich tiež.
V našom príklade predpokladáme mesačný príjem zo sociálneho zabezpečenia a dôchodok 4 000 dolárov. To znižuje príjem potrebný na odchod do dôchodku na 4 000 dolárov mesačne alebo 48 000 dolárov ročne.
Krok 3: Faktor v časovom horizonte
Týka sa to troch čísel: váš aktuálny vek, očakávaný vek odchodu do dôchodku a počet rokov, ktoré očakávate, že budú žiť po odchode z práce.
Pomocou grafov priemernej dĺžky života môžete určiť, ako dlho môžete očakávať, že budete žiť ako dôchodca, ale rovnako ľahké je zvážiť životnosť vašich blízkych príbuzných a potom zaokrúhliť nahor.
V našom príklade predpokladáme aktuálny vek 35 rokov, vek odchodu do dôchodku 65 rokov a že budete žiť 20 rokov v dôchodku.
Krok 4: Stanovte mieru návratnosti investícií (NI) z vašich dôchodkových aktív
Neexistuje samozrejme žiadny spôsob, ako to urobiť vedecky, ale dlhodobá návratnosť investícií na akciovom trhu je približne 8%. Po odchode do dôchodku môžete očakávať nižšiu mieru návratnosti svojich dôchodkových aktív, pretože vaše investície budú s najväčšou pravdepodobnosťou relatívne konzervatívne.
V našom príklade predpokladáme NI - alebo úrokovú sadzbu - 8% do dôchodku a 5% potom.
Krok 5: Účet na infláciu
Je dobré účtovať o inflácii, pretože to môže mať zásadný vplyv na výsledok vašich plánov. V našom príklade predpokladáme mieru inflácie 3%.
Krok 6: Dajte to všetko dohromady
Tu je to, čo máme zatiaľ:
- Požadovaný ročný príjem do dôchodku: 48 000 USD Aktuálny vek, 35 rokov; vek odchodu do dôchodku, 65 rokov; a roky v dôchodku, 20Ráta návratnosť: 8% pred odchodom do dôchodku; 5% počas odchodu do dôchodkuRočná očakávaná miera inflácie: 3%
Na výpočet matematiky môžete použiť online kalkulačku. Na základe čísla z nášho príkladu budete musieť nazbierať približne 1, 97 milióna dolárov, aby ste odišli do dôchodku vo veku 65 rokov, pričom 80% vášho súčasného príjmu je.
Teraz máte za cieľ zamerať sa na svoje investície do dôchodku - 1, 97 milióna dolárov. Keď prispievate, budete vedieť, ako blízko ste k dosiahnutiu svojho cieľa. Úspora na odchod do dôchodku sa môže javiť ako skľučujúca úloha. Musíte byť neuveriteľne disciplinovaní so svojimi úsporami mesiac po mesiaci a rok čo rok, až kým nedosiahnete dôchodkový vek. Potrebujete tiež vôľu, aby ste sa vyhli skokom do horúcich akcií alebo rizikových sektorov trhu a namiesto toho pokračovali v udržiavaní diverzifikácie portfólia.
Plánovanie nikdy odísť do dôchodku nie je realistický plán odchodu do dôchodku, pretože môže dôjsť k neočakávanému odchodu do dôchodku.
Rovnako ťažké ako je sporenie na odchod do dôchodku, je tu jedna časť dôchodkového sporenia, ktorá je na vašej strane: zložený úrok.
Váš odchod do dôchodku: zložený úrok
Aj keď prispievate maximum do svojho Roth IRA a ste neuveriteľne disciplinovaní pri tom rok čo rok, vaše príspevky samy o sebe nebudú stačiť na vybudovanie tohto dôchodkového hniezda. Preto je zložitý úrok taký dôležitý.
Zložené úroky sú úroky, ktoré sa akumulujú z vašich príspevkov, a akumulované úroky z tejto istiny. Stručne povedané, je to záujem o úrok, ktorý ste zarobili v minulosti. Zložený úrok umožňuje, aby investovaná suma rástla rýchlejšie ako jednoduchý úrok, ktorý sa počíta len na istine.
Zložené úroky na dôchodkové účty
Pozrime sa na príklad s ročnými príspevkami vo výške 12 000 dolárov (predpokladáme, že vy a váš manžel / manželka prispievate každý rok 6 000 dolárov do Roth IRA).
Ak vaše vklady v hodnote 12 000 dolárov zarobia 8%, jednoduchý úrok za tento rok by bol 960 dolárov. Vaše účty by koncom roka spoločne skončili na 12 960 $. Budúci rok by celkový zostatok predstavoval 25 920 dolárov.
Povedzme, že vaše účty Roth IRA získavajú úrok s 8% zloženou sadzbou. Na konci prvého roka by ste mali rovnaký zostatok, ako keby ste zarobili jednoduchý úrok: 12 960 dolárov.
Na konci druhého roka by ste však namiesto 25 920 dolárov mali 26 957 dolárov kvôli mimoriadnemu úroku, ktorý ste zarobili na úrokoch z prvého roku. Zatiaľ to nie je obrovský rozdiel, ale stále viac, ako by zarobil jednoduchý záujem.
Samozrejme, čím viac rokov uplynie, tým väčší je účinok zloženia. Čo sa stane s vašimi zárobkami v nasledujúcich piatich rokoch:
- Rok 1: 960 USDRok 2: 2 957 USDRok 3: 6 073 USDRok 4: 10 399 USDRok 5: 16 031 USD
Dlhodobý vplyv zloženého úroku
V 5. roku rast vášho účtu náhle prekročí vaše ročné príspevky. Keď bude váš účet naďalej rásť, tento nárast sa bude zvyšovať a nakoniec sa v roku 10 pridá na váš účet 67 746 dolárov. To je o 564% viac ako váš ročný príspevok.
Pripúšťa sa, že je založená na fixnej návratnosti 8% počas desiatich rokov v rade. Akciový trh a vaše investície v reálnom živote neuvidia také stabilné výnosy. V niektorých rokoch uvidíte nárast o 25%, zatiaľ čo v iných to môžu byť straty o 15%. Napriek tomu 8% predstavuje dlhodobú návratnosť investícií (NI) na akciovom trhu, takže je primeraný priemerný cieľ.
Časom vaše príspevky presiahnu to, čo zadáte na účet. Ale to, že váš účet v danom roku rastie o viac ako 12 000 dolárov, neznamená, že by ste mali prestať prispievať. Kľúčovou súčasťou rastu je veľká základňa príspevkov. Zostaňte teda oddaní a každý rok udržiavajte financovanie účtu (pokiaľ je to možné maximálnou sumou).
Vypracovať dobre zaokrúhlený investičný plán
Postačí Roth IRA na to, aby si postavil vajíčko s hniezdom 1, 97 milióna dolárov? Pravdepodobne nie, pretože môžete prispievať iba do výšky 6 000 dolárov ročne.
Roth IRA má cenné daňové výhody (výbery bez dane pri odchode do dôchodku a nevyžaduje sa žiadne minimálne rozdelenie (RMD)), je to však iba jedna časť dobre zaokrúhľovaného plánu dôchodkového sporenia. Ak máte u svojho zamestnávateľa 401 (k), je to ďalšia dobrá voľba, najmä ak váš zamestnávateľ ponúka zodpovedajúce príspevky.
Pri plánovaní odchodu do dôchodku dostanete iba jednu snímku, takže môže byť užitočné pracovať s kvalifikovaným finančným plánovačom alebo poradcom. Poradca vám pomôže stanoviť ciele pre odchod do dôchodku a vypracovať plán na ich dosiahnutie.
![Jedného dňa sa vaša roth ira sama financuje Jedného dňa sa vaša roth ira sama financuje](https://img.icotokenfund.com/img/android/717/one-day-your-roth-ira-will-fund-itself.jpg)